中国网络银行：题与发展建议.pdf

内容摘要 近年来，随着计算机技术、通信技术以及两者相结合而产生的 Internet网络技术的发展和普及，使金融系统的业务处理和经营管 理模式正经历着新的变革：货币形态从实物货币向电子货币方向演 变；银行服务模式由柜面的“人一人”对话向通过网络进行的“人一 机”对话演化；资金流动的载体从实体凭证向电子凭证过渡；银行的 概念也在逐渐从实体银行向虚拟的网络银行方向发展。网络银行就是 以网络经济为背景，以电子货币为经营对象，充分利用计算机、通讯、 网络、安全等技术手段，突破了地域的、文化的界限，服务于人们各 个生活工作领域的金融实体。 现在世界各国的商业银行都在竞相开办网络银行业务，以降低成 本，提高服务质量。在21世纪里网络银行是银行业发展的大势所趋。 我国银行业经过了近几年的电子化建设，已经基本具备了发展网络银 行的条件。但在发展的过程中，我们也应该注意可能出现的问题，并 对之加以研究和思考，本论文的写作意图也就在于此。希望通过本论 文对我国网络银行现存的主要问题的研究，能够对我国网络银行的未 来发展起到一定的建议作用。 本论文共分为三个主要部分，从对网络银行的一般性理论的概述 入手，逐步进行深入分析，重点放在第二章关于网络银行安全问题的 分析和第三章对我国网络银行的未来发展建议的探讨上。本论文运用 了经济学、货币金融学、市场营销、银行经营管理等理论，在论述中 主要采用规范分析和实证分析的研究方法。 第一章是对网络银行基本理论的综述，对全文起铺垫作用。谈到 网络银行就必须提起此前已经发展起来了的电子商务，因为网络银行 主要是为电子商务提供在线支付服务而产生的，因此在第一节中首先 介绍了电子商务的基本理论及其对网络银行的产生所起到的作用。电 子商务离不开资金流，资金的支付、清算是完成和实现电子商务活动 的重要环节。同时电子商务活动为商业银行突破传统的业务模式，拓 展和延伸银行服务提供了有利的经济环境。因此随着电子商务的迅速 发展，与之相适应的提供在线服务的网络银行也蓬勃发展了起来。随 后在第二节中对网络银行的定义、特点及其发展的阶段性和层次性进 行了系统的描述，以使本文的中心——网络银行能够逐渐形成了清晰 的轮廓，并为后文的深入分析探讨打下基础。第三节通过对网络银行 与传统银行在行业优势、业务种类、内部经营管理重点、资产负债结 构等方面的比较分析，点明了网络银行对于传统银行的相对优势。与 全球发展的趋势相适应，银行及银行业务也在悄然发生着改变，时代 要求银行也能够提供既廉价又便捷的服务和金融产品，就此意义来 看，网络银行显然更加符合时代发展的需要，因此网络银行相对于传 统银行的比较优势也可看作是发展网络银行的主要原由。 第二章主要讨论了在网络银行发展过程中所面临的风险问题，并 结合国内外实际工作中的经验和教训提出了防范风险的建议。银行业 作为国民经济的核心，其安全问题是至关重要的，而且也是任何国家 (无论其发达程度如何)的银行系统都无法避免的，所以在此将网络 银行发展中面临的安全问题单列为一章，以示强调。网络银行与传统 银行相比，其面临的安全问题在本质上并没有改变，但引发风险的原 因及风险造成的后果却不尽相同，而且某些风险还会因为网络银行提 供电子货币和电子结算业务而表现得更加明显。由于在网络银行中技 术性问题被提到了前所未有的高度，因此本文将网络银行发展中所面 临的风险划分为技术性风险和非技术性的其他主要风险。第一节描述 的就是网络银行的主要技术性风险，包括客观的技术性风险和主观的 技术性风险。客观的技术性风险是指由计算机网络系统软硬件本身的 缺陷造成技术性风险，主要包括由于计算机网络技术自身的缺陷造成 的风险隐患和由于技术进步带来的风险。主观的技术性风险是指那些 由人为因素造成的技术性风险，包括由于应用软件技术选择不当造成 的风险和由于人为破坏造成的风险。第二节主要讨论了网络银行产生 后一些原有风险的变异，主要包括同业竞争风险、由于信息不对称造 成的道德风险、网络银行业的信誉风险以及相关的法律风险等。虽然 计算机网络系统的应用并没有使银行业面对的此类传统风险的本质 发生改变，但此类风险的成因、表象和结果等都已经发生了较大的变 化，因此也应该重视。在本章的第三节中根据网络银行面临的主要风 险，结合现有的计算机网络技术，提出了一些防范风险的技术性建议 和内部管理建议。首先是对目前流行的两种网络信息传输安全协议进 行了比较，这是网络银行发展中面临的首要的选择，随后对计算机数 据安全维护、计算机网络