并购浪潮下我国小银行持续发展面临的问题及对策研究.pdf

中文摘要 本文是关于并购浪潮下我国中小银行持续发展面临的问题及对策研究。其研究视角为并 购浪潮下西方商业银行“求大，求全．求广，求新，求快”的发展趋势，以及田内四大国有 控股商业银行(简称四大银行，后面的论述中为论述上的方便有时也称四大国有银行、国有 商业银行)改革逐步深化。全能化、大型化发展思路使它们的竞争能力不断提高。随着我国 经济调整的不断优化升级，中小银行发挥着越来越重要的作用，然而中小银行在逐步发展壮 大中却面临各种困难和问题，提高竞争力和持续发展成为中小银行发展的两大主题。对中小 银行来说．正确面对银行规模问题，在与有业务重叠的四大银行展开竞争的同时．如何认真 学习内、外资银行的先进管理经验。找出自身不足并加以改进，充分发挥自身优势作大作强， 进而提高自身竞争力，以迎接这种内外夹击的挑战从而实现持续健康发展就成了当务之急的 新课题。 本文在研究过程中，以实证研究为主。辅之以一定的规范分析，充分运用了比较分析方 法、计量学的回归方法以及DEA方法。并结合案例分析．研究的主要内容有： 1．并购浪潮下揭开中小银行危机表象。中小银行在我国有着巨大的发展空间。理论研究 表明银行只有处于“适度规模”的经营状态。管理费用才会降低，赢利才会增大。银行的适 度规模取决于本国技术装备的情况、国际金融全球化的趋势、经济发展水平等。根据我国的 资源禀赋、技术和市场现状，应充分发挥中小银行在完善银行体系、提高银行服务水平、满 足经济体制改革等方面的作用，这对中国银行业乃至整个金融业的发展。具有重要的现实意 义和深远的影响。 2．我国中小银行逐步发展壮大，其金融实力一直在增强，资产总额、存款余额、贷款余 额持续增长。中小银行在短时期内获得了国有控股商业银行在政策保驾护航之下未能取得的 成绩，它们在支持中小民营企业发展、业务创新、服务质量等方面取得优异的成就，中小银 行已经成为我国银行业的重要组成部分。 3．我国中小银行发展中存在诸多问题。(1)市场定位不恰当，表现在：中小银行的市场 定位具有强烈的行政色彩；市场定位与国内四大银行明显趋同化：中小银行之间市场定位的 极端相似性。不恰当的市场定位导致了金融业的无序竞争、中小银行内耗严重、金融资源配 置效率低下，使中小银行普遍经营困难，不良资产大幅攀升，对其发展极为不利。(2)资本 ● 规模不适应发展的需要。在资产规模迅速扩张的同时，中小银行面临资本金缺乏的问题。必 须探索新的资本补充机制。(3)资产质量有待提高。中小银行资产质量良莠不齐，不良贷款 压力沉重．不良贷款悬空性特征明显。消化处置困难，不少城市商业银行未能按照五级分类 的要求提足拨备。(4)赢利能力呈下降趋势。中小银行的盈利额增长不显著。收益率呈下降 趋势。(5)发展速度放慢。虽然中小银行的存款、贷款和资产份额在不断增加，但增长速度 西南农业大学2005届硕士学位论文 已经放慢。(6)人员素质较低。人员素质的低下，尤其是金融人才的奇缺，严重制约了中小 银行的经营管理水平、决策水平、业务开拓能力，使其未来发展受到了“人才瓶颈”的束缚。 4．我国中小银行进一步发展受各种因素制约。(1)宏观的政策环境因素，表现为：一是 政策待遇的不平等。国家组建资产管理公司对四大国有控股银行的不良资产进行剥离，而中 小银行不良资产的清收化险只能靠自己努力；中小银行相关法规的不健全；中小银行业务拓 展上的歧视，等等。二是中小银行缺乏存款保险机制。三是目前政府对中小银行发展的扶持 不够，某些金融政策没有考虑到中小银行发展的特点，形式上的平等掩盖了对中小银行事实 上的不平等，如统一的利率、统一的汇率、统一的呆账准备金政策等。四是外部环境的不健 全增加了中小银行的负担，如来自地方政府过多的不当干预，主要客户群体的不稳定性等。 (2)受微观自身因素影响，表现在；一是从业人员素质参差不齐，高水平人才匮乏。=是内 部因素，如法人治理结构不完善，内部管理制度不健全或执行不力，是一直制约着中小银行 发展的根本原因。三是“单门独户”的机构设置，没有自上而下、纵横交织的结算网络体系， 没有系统内的联行，严重制约着结算业务的发展。 上海银行进行了DEA实证分析，结果表明上海银行的整体效率呈上升趋势。本文对上海银行 所取得的业绩进行了进一步分析，从中找到许多可供借鉴之处。 6．效益是决定银行规模的核心。虽然中小银行向全国乃至海外的扩张是其自身发展的必 然趋势，是规模扩张