论商业银行的风及其防范.pdf

内容摘要 20世纪80年代以来，随着世界经济一体化、金融全球化进程的加快，金融风 险也在不断积累，相继发生了墨西哥金融危机、亚洲金融危机等，其中尤以亚洲 金融危机对世界经济的影响最为严重。在亚洲金融危机中，大量的银行倒闭或被 迫关闭。目前，我国正处在建立社会主义市场经济和金融体制转轨时期，商业银 行的许多问题不断暴露出来。例如：不良贷款问题，社会信用体系的建立问题， 现代商业银行法人治理结构的构建问题等等，所有这些问题的解决都是为了防范 和化解商业银行的现实风险和潜在风险。商业银行的风险一旦发生，将直接影响 到国民经济的稳定发展，影响到国家政局的稳定和社会的安定，影响到我国的国 际声誉和形象，影响到商业银行员工和客户的切身利益，因此，商业银行的风险 防范是一项长期的、经常性的工作，我们应该警钟长鸣，及时防范和化解风险。 本文的主要内容是研究商业银行的风险，风险的表现形式及原因，风险的危 害及防范措施等。银行是高杠杆运行的，其风险主要表现为：资产和负债的不匹 配造成的风险、资本金较低造成的风险、政府的过度介入、相应贷款的管制放松、 软约束、委托代理以及宏观经济波动风险。分析其原因，主要包括：政府不合理 的行政于预、社会信用环境的恶化和法制不健全、国家垄断信用制度和银行主导 型的信用制废、信息不对称、商业银行的内部管理不规范人员素质偏低、金融监 管不能适应市场经济的要求等等。商业银行的风险对经济发展和社会稳定有严重 危害，必须加以防范和及时化解。 要防范商业银行的风险，首先，银监会必须加强监管，确保金融体系的安全， 选择正确的宏观经济政策，商业银行要独立决策，中央银行制定合理的汇率和利 率政策，加强商业银行的内部管理和控制，加强信贷管理，最重要的是要以人为 本加强制度建设，建立健全激励约束机制，把风险消灭在萌芽状态。在风险管理 过程中，要多借鉴发达国家银行先进的风险管理经验，建立全面风险管理制度。 本文的主要创新点有以下两点： 一是第一次将人的风险作为商业银行的一种风险，与市场风险、信用风险、 操作风险、法律风险、流动性风险相提并论，使商业银行的风险分类更加全面。 二是第一次提出以人为本防范商业银行风险，加强决策者的培训和教育，加 强经办人员的道德教育和法治教育。提高人员素质，才是防范商业银行风险的根 本。 关键词：商业银行风险防范 Ⅱ Abstract of economic andthe Since the theworld integration 1980’s,with rapidprocess have added financial risks also succession， continuously,in globalization，financial up MexicoAsiafinancialriskshadtaken theAsiacrises’ and place accordingly,especially were or world theAsia banksclosed serioustothe affectionis economy．Incrises，many the the went