第二讲保险运行的基本原则资料.ppt

* * 第五节 损失补偿原则的派生原则 一、代位追偿原则 二、重复保险的分摊原则 * * 一、代位追偿原则 （一）代位追偿原则含义 （二）代位追偿原则的意义 （三）权利代位 （四）物上代位权 * * （一）代位追偿原则含义 代位追偿权，简称代位权，是指保险标的发生保险事故造成损失，依法应由第三人承担经济赔偿责任的，保险人自向被保险人支付保险金之日起相应取得的被保险人对第三人请求赔偿的权利。 * * （一）代位追偿原则含义 代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的由于第三者的责任导致保险标的受损，保险人按合同约定履行了赔偿责任后，依法取得对保险标的受损负有责任的第三者的追偿权原则。 * * （一）代位追偿原则含义 中华人民共和国保险法明确规定了保险人的代位追偿权及其行使。 第四十五条　因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。　　　 * * （一）代位追偿原则含义 保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。  * * （二）代位追偿原则的意义 在保险实务中，之所以要坚持代位追偿原则主要的原因有二： 遵循损失补偿原则，以防被保险人在保险事故发生时获取双倍的补偿或超额的赔偿 体现社会公正原则，以防止致害人逃避应该承担的社会责任。 * * 三、代位追偿权产生的要件 1、损害事故发生的原因，受损的标的，都属于保险责任范围。 2、保险事故的发生由第三者的责任造成的，致害人在法律上应承担赔偿责任。 3、保险人在按合同的规定履行保险赔偿义务之后，才取得代位追偿权。 * * 三、代位追偿权产生的要件 4、保险人在履行赔偿责任前，被保险人放弁对致害人请求赔偿权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任；保险人赔偿保险金之后，被保险人未经保险人同意放弁赔偿请求权的，该行为无效。 * * 三、代位追偿权产生的要件 第四十六条　保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。 　　保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。 　由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。 * * 四、代位追偿权的限制 适用范围上，只适用于财产保险合同，而不是适用于人身保险合同。 在适用对象上，当第三人是被保险人的家庭成员或其组成人员时，保险人不能向其追偿。但是如果是其故意行为引起保险事故发生，致使保险标的遭受损失的，保险人行使代位权就不受以上规定的限制。 * * 四、代位追偿权的限制 第四十七条　除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第四十五条第一款规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利 * * 四、代位追偿权的限制 在适用数量上，保险人代位追偿权的行使限制在其赔偿金额范围以内；保险人行使代位追偿权不影响被保险人就未取得的损失补偿向致害人请求补偿的权利。 * * （五）物上代位权 物上代位权是指保险标的发生损失后，保险人自赔偿被保险人的全部保险金额，并且保险金额等于保险价值，受损的保险标的的全部权利归保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得保险标的的部分权利。 * * 物上代位权 中华人民共和国保险法第44条对物上代位权有原则性的规定。 第四十四条　保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。 * * 物上代位权 产生物上代位权的情形 第一，实际全损。保险标的实际全损，保险人按照实际损失对被保险人进行足额赔偿后，既取得了该保险标的的所有权。 第二，委付。是指保险标的的损失程度符合推定全损的情况时，被保险人表示愿意将其对保险标的的一切权利和义务转移给保险人，要求保险人按照实际全损进行赔付的制度。 委付是一种放弁物权的法律制度 * * 物上代位权 推定全损 所谓推定全损，是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全来失的状态，但实际全损已不经不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值；或者保险标的失踪达到一定的时间，保险人按照全部损失处理的一种推定性的损失 * * 分摊原则 分摊原则的概念 分摊原则是指在投保人在重复保险的情况下，当保险事故发生时，保险人应采取适当的措施对被保险人的损失实行分摊，使被保险人既能获得足额补偿，又不会超过其实际损失。 分摊原则也是有补偿原则派生出来的，不适用于人身保险。 * * 分摊原