我国农村小额信贷的发展探析.doc

[标签:标题] 2016 PAGE11 / NUMPAGES11 感谢观看本文谢谢 我国农村小额信贷的发展探析 【摘要】经过20多年的发展，我国的农村小额信贷已经取得了一定的成效，在帮助广大贫困人口脱贫、促进农村经济发展方面发挥了重要的作用。本文回顾了小额贷款相关理论和我国农村小额信贷的发展历程，通过深入分析我国农村小额信贷的发展现状，找出其现存问题，并提出促进我国农村小额信贷可持续发展的对策。 中国论文网 /2/view-7350369.htm 　　【关键词】小额信贷 农村 发展模式 　　一、小额信贷理论概述 　　小额信贷起源于20世纪70年代的亚洲、拉丁美洲和非洲等发展中国家，是一种以贫困农户等低收入阶层或微型企业为服务对象的小规模的金融服务方式。不同于传统信贷追求利润最大化的目的，小额信贷以反贫穷、促发展为基本宗旨，主要由正在缩减规模的银行或转变后的NGO提供，服务对象包括微型企业、低收入家庭和个人客户等，小额信贷的产品特点包括数额较小、期限较短和利率较高等，通过现场调查、人品和现金流量分析等方式做出贷款决定。小额信贷由孟加拉国经济学家穆罕默德?尤努斯最先发起，穆罕默德?尤努斯也因成功创办孟加拉乡村银行而荣获2006年的诺贝尔和平奖。 　　格莱珉银行为贫困农户等低收入阶层或微型企业提供小额贷款的成功模式，被世界各国纷纷借鉴，尤其是亚洲、拉丁美洲和非洲等发展中国家。1997年，小额信贷峰会在华盛顿召开，会议通过了《小额信贷宣言和行动纲领》，并向参与会议的100多个国家提出在2005年前向7000多万户贫困人民提供小额信贷的要求。1995年6月，世界银行“扶贫协商小组”成立，使世界各国小额信贷的发展进入了一个新时期。各个国家根据自己的实际国情和经济状况发展了不同的信贷模式，这些小额信贷的运作模式和发展路径各具特色。国际上提供小额信贷的机构丰富多样，不仅包括国有机构、国有政策性银行和国有发展银行，还包括商业银行、非政府组织和信用合作社等。目前国际上比较著名的小额信贷模式有：孟加拉的农村银行、泰国的农业和农村合作社银行、印度尼西亚人民银行的小额信贷体系等。 　　我国小额信贷的发展开始于20世纪90年代初期，经过20多年的发展，已经取得了一定的成效，在帮助广大贫困人口脱贫方面做出了令人瞩目的贡献。 　　二、我国农村小额信贷的发展历程 　　受孟加拉农村银行模式的启示，20世纪90年代初期，小额信贷开始在我国农村进行试点。我国农村小额信贷的发展经历了由试点到推广、由农村到城市的发展过程。总体来看，它的发展过程可以分为四个阶段： 　　第一个阶段是从1993年至1996年10月，这一阶段是初期试点阶段。在这一阶段，我国发展小额信贷的资金主要来源于国际捐助。1993年，中国社会科学院农村发展研究所成立“扶贫经济合作社”，正式将孟加拉农村银行的小额信贷模式引入中国。1995年，中国16个省的48个县开始执行联合国开发计划署的小额信贷扶贫项目。 　　第二个阶段在1996年10月到2000年之间，这一阶段是小额贷款的推广阶段。在这一阶段，国家财政资金开始介入，政府机构和农业发展银行等金融机构利用国际援助资金和财政补贴资金实施政策性小额贷款扶贫项目。 　　第三个阶段在2000年到2005年之间。在这一阶段，农村信用社等正规金融机构全面试行并推广小额信贷服务，到2001年，将近80%的信用社都开通了小额信用贷款服务。2003年初，在联合国开发计划署的基金援助下，中国人民银行、商务部等就中国当前300多个小额贷款组织进行调研，并发布《中国小额信贷发展研究报告》。2005年，林毅夫在全国政协十届三次会议上提出“龙头企业+担保公司+银行+农户”的创新型金融模式。 　　第四个阶段从2005年开始一直到现在。2005年12月，商业性小额贷款组织开始试点，首次尝试将小额贷款业务商业化，“只贷不存”，自主经营。2006年到2008年，中央一号文件连续三年提出通过建立和完善信贷担保机制，为农户等低收入阶层解决资金融通问题。中央一号文件的鼓励和支持使小额信贷的发展进入一个新阶段，使小额信贷的宗旨从扶贫过渡到既要扶贫，又要促进小额信贷机构本身的可持续发展。 　　三、我国农村小额信贷的发展现状 　　经过20多年的发展，我国农村小额信贷已经取得了一定的发展成效。我国的农村信贷市场存在生产性贷款不足的问题，扶贫性小额贷款便成为农户生产性贷款的主要来源，有效缓解了农业金融贷款难的困境。另外，小额信贷也改善了信贷在农户之间分配不平的问题。就目前来看，其发展主要有以下几个特点： 　　第一，农村小额信贷项目大多由政府推动。目前我国小额信贷项目的资金来源主要有四个方面：国际援助、国家财政资金、农村信用社存款和中国人民银行再贷款，这些资金