中国保险业诚信建设问题的探讨.pdfVIP

都会选择诚信。 信息的充分程度决定了人们对有限资源争夺的手段，如果信息充 分，那么经济主体之间经过充分博弈最终达到互赢，这是最好的结果。 但是我们从保险合同的订立生效到履行终止的整个过程来看，保险双 方当事人都必须面对无法回避的不确定性风险和信息不对称问题。保 险经营活动对保险双方当事人诚信的要求比一般民事活动要高得多， 这是由于保险当事人在保险标的和保险条款上存在严重的信息不对 称，再加上保险合同的射幸性，作为理性人，拥有信息优势的一方必 然会利用这种优势去欺骗、剥夺信息劣势一方的利益，以实现自身利 益最大化。因此就要求保险合同当事人必须遵守最大诚信原则。而在 保险市场上如何保证保险合同当事人履行最大诚信原则?这就要依 靠一系列正规合理的制度安排，以保证保险合同当事人有获取对方充 分信息的机制和违约的惩罚机制。 保险业诚信缺失来源于保险的供给者和保险的消费者；在保险业 的发展中，诚信处于伦理道德与经济利益的冲突与摩擦中。由于保险 经营的独特性很强，信息不对称及合同不履行发生的主要原因在保险 人一方，所以笔者将主要从保险供给方的角度分析保险业的诚信建设， 以中国保险市场的不当行为作为分析的对象，从诚信的经济学角度入 手，强调加强保险业诚信建设的途径，以及保险行业信用评级建设。 在分析过程中会涉及到保险的代理人问题。保险代理人本属于保险中 介，本文之所以把保险代理人纳入保险供给方，是由于保险公司与代 理人之问存在的委托一代理关系，代理人的行为产生的责任由保险公 司承担。 本文将按照以下的基本思路和逻辑顺序展开讨论： 第一：诚信的经济学辨析 诚信在商品经济的产生与发展中不断丰富和扩展，作为经济主体 间交往行为的规则及制度，成为经济范畴中的一个重要理念。诚信既 是道德规范的选择，又是一种经济利益的选择。本章分别从博弈论角 度和成本收益的角度对不诚信行为产生的原因进行了分析，其后分析 了诚信危机对保险市场的供给的影响，从而看出诚信能有效地降低交 易成本，通过诚信建设能够有效推进交易双方对信息不对称的克服。 第二：中国保险业诚信缺失的原因剖析及其影响 当前，中国保险业的诚信缺失已经成为制约其自身发展的瓶颈。 这种不诚信现象既有代理人造成的，[Il有由于保险公司自身的原因造 成的，比如向客户提供不真实信息，误导客户，以及理赔的不规范， 合同条款的不诚信等等。中国保险业诚信缺失的原因很多，一方面因 为市场主体不成熟，另一方面是由于信用制度的不完善，以及法制不 健全。这种不诚信现象在保险业的发展中造成了非常不利的影响，损 害了广大被保险人的利益，而且也降低了保险公司自身的竞争力。 第三：加强我国保险业诚信建设的一般途径 诚信体系的构建包括以一FJL个方面的内容：一是加强宏观环境的 建设。以政府监管为主的监督诚信，作为市场监管主体，政府行使广 泛的监督职权，通过支持、引导守信行为，及时惩戒失信行为，保证 基础诚信的健康发展，进而促进整个社会诚信体系的建立。其次就是 加强保险行业协会的建设，突出保险行业协会的自我管理、协调和引 导作用。三是从微观主体存在的问题出发，加强市场交易人(保险公 司和投保人)为基础的主体诚信。市场主体遵循诚信原则，建立相互 信赖、遵守承诺的关系，形成诚实守信的健康环境是诚信体系的基础。 第四：建立健全保险行业信用评级制度 信用评级制度主要就是为了解决信用风险和信息不对称问题。发 展保险行业评级，对投保人、保险公司和保险监管机构都有重要作用， 使投保人和投资人做出理性的选择和判断，这样保险行业评级高的公 司能够吸引更多的投保人和投资人，从而增大不诚信行为的成本。联 系当前我国实际，各家信用评级机构缺乏横向联系和交流，其评估原 则和方法无统一规定，评估标准所依据的定性定量指标均存在很大差 异，使我国的评估标准缺乏科学性和规范性，从而导致评级结果比较 混乱。文章最后对构建我国保险信用评级制度提出了一些建议。 二、国内外研究成果介绍 经济学认为社会群体的构成和普遍信任关系的构建，来自于个体 经过理性评估之后，发现诚实守信符合他们的长远利益，于是社会成 员之间自愿同意遵守社会契约，在此逻辑下，经过理。E_c=-I-算的个体利 益加上契约性的法律机制就能够保讧E社会成员之间诚信关系，也就是 在利己的基础上自动组成团体、达成互信，这个过程不需要依赖组织 成员的文化背景。 我国对诚信问题的研究始自于1979年的改革开放。张维迎是经 济学界对诚信研究较多的学者，其基本立论点是产权制度对诚信行为 有着最基础、最重要的作用，他研究的问题包括三角债、银行借贷行 为、股票市场、法律的信誉基础等。他强调改革产权制度是重建社会 信用的根本途径，此外，完善的管理体N-5道德文化的重构都是诚信 社会的元素。主要相关参考书是《博弈论与信息经济学》。和《信息