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国家助学贷款的风险环境及防范措施研究 　　摘要：本文运用聚类分析方法建立我国国家助学贷款信用风险评级模型，为了使信用风险评级模型能够得到科学和广泛地应用到国家助学贷款信用风险的控制中，针对模型的需要分别从政策和技术两个层面提出了相关的配套措施。最后，总结了本文的研究成果和创新之处，并重点指出本文研究的不足之处，以及对后续研究的展望。 　　关键词：违约风险；风险成因；防范措施 　　中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）018-000-01 　　一、国家助学贷款的风险成因分析及危害 　　（一）原因分析 　　1.国家助学贷款中的逆向选择 　　金融机构处于信息不对称的劣势方，为了减少风险，金融机构只有变相的提高助学贷款发放的门槛，倾向于向有能力还款的家庭发放，带来了一部分家境较好但诚信记录一般的大学生进入了金融机构的发放范围，而一些家庭更贫困的学生则被排除在外，这样就有损公平性，背离了国家助学贷款制度的制定之初的目的。 　　2.国家助学贷款中的道德风险 　　目前我们国家已经建立了个人信息采集系统，高校也对学生进行了守信教育，但是由于系统的不完善，还是让一些贷款者有不还款的机会和方法。所以在一定程度上，助学贷款的信用风险难以有效的降低，承担助学贷款发放任务的机构的成本也不会下降，导致了银行的惜贷问题，让学生无法享受政策的优惠。 　　（二）危害 　　1.信用风险引致风险分析 　　商业银行属于企业性质，实行商业化运作，追求利润最大化，而国家助学贷款业务的运作结果却给银行带来很大的风险，有损银行的业绩。当毕业生违约，无法按时付款时，如果人数众多的话，会给银行带来极大的损失。所以面临这样的局面，银行办理国家助学贷款的积极性将受到很大的影响，当银行经过几轮损失，其必定会更加谨慎的处理相关的业务，认为经营国家助学贷款业务将得不偿失，入不敷出。 　　2.惜贷带来的危害 　　国家助学贷款风险运作机理包括风险责任划分、风险规避设计等内容，如果运作机制设计不合理，就会导致国家助学贷款各主体信息不对称，相互推诿风险，躲避损失。 　　二、国家助学贷款的风险防范措施 　　（一）政府、学校、银行、学生通力合作 　　1.政府：推出、完善国家助学贷款的制度 　　政府十分有必要承担一定的责任，通过变间接贴息为直接贴息，变财政贴息为税收贴息、政策优惠贴息等多种贴息方式，不断摸索贴息的比例和时间等影响因素，使国家助学贷款的贷款利率能真正反映市场的规律，包括信贷成本和操作风险，反映学生家庭所享受的收益。 　　2.高校：架起银行与学生间的桥梁 　　高校必须充分认识开展国家助学贷款工作的现实意义和促进作用，加强和银行的合作，及时收集必要的信息反馈银行；积极进行贷款资格审查，把机会主义分子排除在外，让真正有需求的学生参与进来；同时对贷款使用过程进行监督，及时发现不良贷款增大的趋势，防止有人申请贷款来做其他事情。 　　3.银行：努力拓展国家助学贷款业务 　　银行的主要收益是通过发放国家助学贷款收取对应的利息，由此，银行应该改造自身的产权体制。首先，商业银行可以考虑在高校学生中间发行贷记卡，该卡的功能类似于信用卡，提供透支服务，不过额度不大，从而减少学生的机会主义倾向。 　　4.学生：做一个诚实守信的人 　　贫困学生的主要收益是获得了国家助学贷款的资金，暂时解决了自己的学业费用问题，使自己在以后的社会竞争中的将处于有利的地位，学生要努力投入到学习上，努力锻炼自己的能力和学识，同时培养自己的品德，大学毕业后找到一份满足期望的工作，并开始为还贷做准备。贷款到期后，应积极还贷。 　　（二）完善国家助学贷款制度 　　1.产权改革，当前四大国有商业银行的产权改革已到了攻坚阶段，国家的政策是实施股份制改革，建立科学的管理体制，使银行真正成为自主经营，自负盈亏的经济实体。 　　2.供求制度。降低需求，以经济建设为中心，发展我国经济的同时不断完善收入分配体制，提高人民的收入尤其是农民的收入，缩小个体收入差距。 　　3.信息制度。为有效地减少信息不对称所造成的市场不完全竞争，减少学生违约比例，建议建立和完善“信号传递机制”和“信用激励约束机制”。 　　三、结论 　　国家助学贷款制度是国家实施科教兴国战略的一项重大举措，使数百万贫困家庭的学生得以顺利完成学业，促进了教育公平和教育发展。基于这种认识，本文从政府、银行、高职院校、学生的角度，提出了改进和完善国家助学贷款制度、促进高等院校国家助学贷款管理发展的若干对策建议。 　　参考文献： 　　[1]Maureen Woodhall. Lending for Learning： Designing A Student Loan Programme f