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网络金融风险监管问题分析及解决方案 　　[摘要]随着网络科学技术的飞速发展，网络服务逐步趋向扁平化、智能化，人们足不出户即可办理各种业务，如网上购物、网上银行、话费充值、缴纳家庭生活用的各种费用等。但智能化的网络服务在给我们的日常生活带来便利的同时，也产生了许多风险，需要有关部门进行有效的风险防范与风险监管。本文就电子金融时代的金融风险监管问题进行了分析，并提出了相应的解决方案。 　　[关键词]网络金融；风险分析；金融监管；解决方法 　　[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.25.106 　　1 我国网络金融发展现状 　　1.1 网上银行迅猛发展 　　近年来，随着互联网技术的飞速发展，我国各大商业银行的业务也在不断地向网络领域延伸。工商银行、农业银行、建设银行、交通银行等大型的商业银行在2000年左右都相继推出了网上银行业务，促进了网络金融的兴起。现如今网络正在向智能化发展，网上银行的功能也日趋完善，各大银行基本都推出了自己的手机客户端，方便客户随时对其资产进行管理。全国银行卡账户之间汇款实时达账，通达全国，突破时间、空间的障碍，真正实现资金划拨“零在途”。网上银行的飞速发展给人们的日常生活带来了方便和快捷，足不出户即可办理各种业务，不再需要去银行柜台窗口排队，节约了不必要的时间，提高了办事效率。 　　1.2 电商支付平台层出不穷 　　伴随着网上购物的蓬勃发展，各种电商支付平台也逐渐兴盛起来。支付宝、财付通等都属于此类支付工具。他们提供快捷支付服务，即此类账号与银行卡绑定，支付费用时通过账号、密码、验证码认证即可实现资金的转账与支付。除支付购物费用外，还支持校园一卡通充值、手机话费充值、信用卡还款等业务的办理。此外，这些支付平台不仅有转账、支付的功能，还兼具部分理财功能，如余额宝、微信钱包、QQ钱包等。客户可以将暂时不用的零散资金存入其中，并支付利息，相当于银行的活期存款。使用时可直接转出，手续简单、方便、易操作，手指轻点，轻松管理零散资金。 　　1.3 网上投资理财方便快捷 　　2015年4月12日，中国证券登记结算有限责任公司发布通知称，自2015年4月13日起，取消自然人投资者开立A股账户的一人一户的限制，允许个人投资者根据实际需要开立多个沪、深A股账户和场内封闭式基金账户，最多可开立20个账户。这样一来，各证券公司之间就会形成良性竞争，通过降低佣金来吸引更多的客户在本公司开户，降低了投资者的投资成本，保障了投资者的利益。加之现在网络方便快捷，覆盖面较广，个人投资者可以用手机下载客户端来开立账户，随时随地都可以办理投资业务，购买理财产品，程序简单，可操作性强，十分便利。 　　2 我国网络金融风险监管问题分析 　　2.1 目前我国立法尚不完善 　　近些年我国互联网金融发展态势比较迅猛，为对我国的互联网金融进行监管，有关部门也逐步出台了一些相应的法律法规。如2006年1月26日，中国银监会颁布的《电子银行业务管理办法》；2010年6月4日，中国人民银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》；2011年8月23日，银监会发布的《关于人人贷有关风险提示的通知》等都是现行的有关互联网金融的法律法规。但经仔细研究发现，这些法律法规并不完善，对一些细节条件的规定不十分明确，出现法律空白。如《非金融机构支付服务管理办法》第十八条规定：支付机构应当按照审慎经营的要求，制订支付业务办法及客户权益保障措施，建立健全风险管理和内部控制制度，并报所在地中国人民银行分支机构备案。其中应该对风险管理和内部控制制度进行详细的规定。 　　2.1.1 利用互联网洗钱案件时有发生 　　2010年6月12日，公安部破获了一桩第三方支付平台为赌博网站提供支付服务的案件。境外赌博集团“乐天堂”在国内成立了以“谷中城”公司为主的分支机构代为操纵和运作巨额赌资。犯罪分子第三方支付服务商上海快钱为中介，进行赌资的运转。此案涉及的境内账号达数十万余个，每天交易数万笔。截至案发，谷中城每个月的转账金额为2亿元左右，两年内共计50亿元。数额之大令人难以想象。 　　2.1.2 利用购物优惠链接进行诈骗 　　在网上购物的过程中，一些商家为吸引客户会以网络链接的形式赠与客户优惠券。正常情况下打开链接会出现正规的优惠页面，而一些不法分子恰恰利用这一点制作出相似链接，用户只要打开该链接，支付账户的资金瞬间就会转到不法分子的账户，给客户造成巨大损失。点击此种链接打开的页面与正规页面极其相似，不仔细观察很难分辨。不少客户深受其害。 　　2.2 手机支付客户端存在安全风险 　　在手机上网使用频率高于电脑的今天，手机支付软件内部信息的泄露、丢失也会对客户的资产造成损失。尤其对于年轻消费人群来说更是一大安全隐患。以支付宝为例：在