2012年新车险承保的合理模式分析课程.pptVIP

以上是哪种方式那种才是最合理的模式呢？ 观点一：以新车购置价投保会发生“高保低赔”的不公平现象 观点二：旧车不一定按新车购置价投保，车损险“高保低赔”属于误读，足额投保是王道 案例3 假如周女士和保险公司协商确定了10万元的车险保额，保费为1718元，在发生保险事故赔付时，保险公司将按62.5%（10万/16万）比例进行赔偿，最高不超过车辆的实际价值13.7万元。也就是说，即使周女士将保额确定为20万元，最高也只能获得13.7万元的赔偿。 观点一：以新车购置价投保会发生“高保低赔”的不公平现象 据了解，在以往的车损险条款中，保险公司虽然允许车主在办理投保手续、确定保险金额时，在按照新车购置价投保和按照车辆实际价值投保中选择，但在实际操作中，工作人员大多都会动员车主按照新车购置价投保。因为那样投保，在发生剐蹭、需要更换零件时，旧车也可以享受新车待遇，按照新车修复标准获赔。可一旦发生全车损毁，旧车车主即使按照新车购置价投保，也只能获得扣除折旧后，相当于车辆实际价值的赔偿金。对于这种“高保低赔”的问题，许多车主表示不满。 怎样看待这个问题：其实他的矛盾在于1，投保人觉得自己花了新车的价钱去投保理赔时却不能以投保时的价格来赔付,认为这个有失公平。2，投保人除了认为自己在理赔上吃亏外，还有一种观点是认为自己以新车购置价投保其实是多交了保费。 因此不少投保人把认为保险公司要求按新车购置价来承保这一条款看成是：“霸王条款”。特别是对于一些折旧额高的旧车旧车车主来说若是强制的使其一新车购置价投保那么发生全损后以实际价值赔付的金额可能将远远低于投保额度。 什么是高保低赔？ 保险公司以往在承保时按新车购置价确定车损险保额以后，根据这一保额收取保费。但是一旦车辆出险造成损毁或丢失时，保险公司按照《保险法》的补偿原则，最高只按照车辆出险时折旧后的实际价值赔付，而不是根据投保时所确认的保额为最高赔付限额，这就是所谓的“高保低赔”。 观点二：旧车不一定按新车购置价投保，车损险“高保低赔”属于误读，足额投保是王道  “旧车按新车价值核定保险金额，但在发生事故后却按车辆实际价值理赔”。近日，商业车险“高保低赔”条款引起了车主们的广泛关注，并被指责为“霸王条款”。实际情况是怎样呢？业内人士表示，“高保低赔”属于误读。 旧车一定要按新车购置价投保吗？通过查阅保监会网站可以发现，事实上，旧车上车险有三种方式确定保险金额：新车购置价；实际价值；投保人与保险公司协商确定。确定的保险金额不同，与此相对应的全损和部分损失理赔也会不同。部分损失时，国内维修的都是新零配件，以新车购置价确定保险金额并不难理解。令大部分人难以理解的是，全损时，保险公司收新车购置价的保费，但是却只赔车辆实际价值.其实实际上全损的概率非常少，不到1%，但是保费在测算时已经考虑了全损、部分损失等各方面可能的风险，车主买保险并不是只买全损的风险保障，而是各种风险保障。即使是为旧车投保，发生碰撞需要更换零部件时，还是要换新部件，因此还是要按照新车价格投保。  结论：足额投保最合算  综上所述，通过对3种保额确定方式比较，按新车购置价确定保额最为合算。如方案二虽然比方案一省下了278.3元的保费，但由于在发生部分损失时只能按比例赔付，车主将不得不自掏部分修车费用，同样，方案三中按10万元进行“不足额的投保”，同样面临着这个问题。而对于大多数车主来说，发生小碰小撞部分车损的几率会更大。 但如果周女士选择方案三中的按两年前的购车价20万元进行投保，保费高达2928元，比方案一多支付了484元，但在发生保险事故时仍然最多只能获得实际价值的赔偿 怎样才能合理的选择适合自己的投保金额呢——应该一分为二的来看 结合上述案例集条款来看： 按“新车购置价”投保并不全是无理的，因为按新车购置价赔付时，部分损失的部分是按照实际损失金额赔付，只有在全损时是按照出现车辆的实际价值赔付。但是在实际生活中车辆发生全损的概率不到1%，而发生部分损失的概率却高达95% ，这样想来假如以实际价值承保 在发生概率高达95%的部分损失中，我们所得到的赔款却都要以比例方式进行赔付，也就是说保险公司赔付的部分不能保足我们损失的部分，而超出赔付部分的金额则需要投保人自掏腰包了，这样计算下来自掏腰包部分的钱很可能会超出我们以新车购置价投保时所多交的保费。 结合自身条件来看：对于新车的投保建议：以“新车购置价”投保，且注意不要超额投保。对于旧车和二手车来说：建议足额投保，就是按照车辆的重置价进行投保。但是旧车如果车辆状况较差，建议按照实际价值投保。 投保的时候还有一些需要考虑的 1.要注意到通常保险公司会依据各类汽车市场价格变化，以季度或半年为期限，按照它们的全国统一零售价调整各类车辆的车损险保额。所以再续保时要考虑