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保险学原理 保险学原理 第一章 风险管理导论 一、 风险的定义 风险一般是指某种事件发生的不确定性 在特定的客观情况下，风险的大小是指某种损失的预期结果与实际结果之间的差异程度。 风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性 风险的构成要素 风险三要素：风险因素、风险事故、损失 1．风险因素 风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。可以分为： （1）有形风险因素：指某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。 （2）无形风险因素：指与人的心理或行为有关的风险因素，通常包括道德风险因素和心理风险因素。 道德风险因素：道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。 心理风险因素：心理风险因素又叫风纪风险因素，是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。 2．风险事故 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件。如汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡，其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故。 3．损失 损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。 在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。 直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害。 间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。 损失的分类 4. 风险三要素之间的关系 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，它们之间存在着一种因果关系，简单表述如下所示： 二、风险的分类　　 1.按损失的原因分类 自然风险：是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。如洪水、地震、风暴、火灾、泥石流等所致的人身伤亡或财产损失的风险。 社会风险：是由于个人行为反常或不可预测的团体的过失、疏忽、侥幸、恶意等不当行为所致的损害风险。如盗窃、抢劫、罢工、暴动等。 政治风险：是指由于政治原因，如政局的变化、政权的更替、政府法令和决定的颁布实施，以及种族和宗教冲突、叛乱、战争等引起社会动荡而造成损害的风险。 经济风险：是指在产销过程中，由于有关因素变动或估计错误而导致的产量减少或价格涨跌的风险等。如市场预期失误、经营管理不善、消费需求变化、通货膨胀、汇率变动等所致经济损失的风险等。 技术风险：是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风险。如核辐射、 空气污染、噪声等风险。 2.依风险的对象分类 风险有财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 1、财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。 2、人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。 3、责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险。 例如：对由于产品设计上或制造上的缺陷所致消费者的财产损失或人身伤害，产品的设计者、制造者、销售者依法要承担经济赔偿责任。 4、信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。 3.依据风险的性质分类 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。 投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失机会又有获利可能的风险。 4.依风险产生的环境分类 静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。 动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。 5.依风险产生的行为分类 基本风险是指非个人行为引起损失或损害的风险。 特定风险是指个人行为引起的风险，人们可控制和防范的（如火灾、爆炸、盗窃等） 三、 风险管理概述 1、风险管理的起源与发展 1906年，美国US钢铁公司董事长B.H.凯里从公司多次事故教训中提出了“安全第一”的思想，将公司原来的“质量第一，产量第二”的经营方针改为“安全第一，质量第二，产量第三”。 1912年，芝加哥创立了“全美安全协会”，研究制定了有关企业安全管理的法律草案。 1930年，在美国管理协会发起的第一次关于保险问题的会议上，宾夕法尼亚大学的所罗门﹒许布纳博士指出“防患于未然就是最大的保险”。 2、风险管理的含义 1 、风险管理的概念 是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。 ２ 、风险管理的性质 是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理学科，主要是为了适应现代企业自我发展和自我改造的能力。