农村信用合作社小额信贷的风险与防.docVIP

农村信用合作社小额信贷的风险与防 经过多多年来的实践，农村信用社小小额信贷无论从数量、影响程程度还是机构的合法性来看，，已成为我国小额信贷的主流流，代表和反映了我国小额信信贷制度的总体特征。从制度度绩效来看，该信贷制度在一一定程度上填补了农村金融的的空白，丰富了农村信贷制度度的内容，对农村金融资源的的合理、有效配置起到了十分分重要的作用。但是随着农村村信用社小额信贷的发展，其其风险也日益凸显，严重影响响了小额信贷业务的正常健康康发展。因此，研究农村信用用社小额信贷风险的表现，构构建其防范对策，对化解农村村金融风险，确保金融和社会会稳定，解决扶贫与追求金融融机构自身可持续发展的矛盾盾，具有重要的现实意义。 一、农村信用合作社经营小小额信贷业务的现状 1、农农村信用社是农村金融的主力力军。国有商业银行大规模撤撤离县及县以下基层机构，目目前仍在农村开展业务的国有有银行分支机构寥寥无几。随随着国有商业银行从县域基层层以下撤退，农村信用合作社社成为分支机构最多的农村正正规金融机构、也是农村正规规金融机构中唯一与农业农户户有直接业务往来的金融机构构。 农村信信用合作社的小额信贷不但具具有一般农业贷款的风险，而而且由于其特殊性，具有一般般农业贷款不具备的风险。正正是这些风险的存在，使得农农村信用合作社产生“惜贷””的行为。这些风险主要表现现在以下几个方面。 1、道道德风险： , 有的农村信贷机构内部管理理机制不完善，没有形成对信信贷人员行为的管制和激励机机制，有的农村信贷机构人员员素质低下，不能很好地处理理小额信贷资金发放和收回过过程中的调查、计划、决策、、信息处理和风险管理工作，，这是导致道德风险的重要原原因。从农户方面看，由于受受小额信贷无抵押的影响，农农户产生依赖思想。,小额信贷贷是扶贫贷款，是“救济款””，是不需要偿还的或不要利利息的政府贴息贷款，还款意意识薄弱，抱着能拖就拖的心心理。有少数农户从贷款一开开始就无还贷念头，存在恶意意拖欠行为。由于居住集中，，有些农民会效仿自己的邻居居、亲朋好友恶意拖欠贷款，，甚至不理解主动还贷的行为为。还有个别农户把借来的小小额信用贷款转手放高利贷以以牟取不法利益。有的借用信信用证、身份证，冒名借用小小额信用贷款。有的“凑零为为整”，最终使贷款集中于一一家一户。种种情况说明由农农户所引发的道德风险不容忽忽视。 2、利率因素：　　　 8%-15%左左右。在中国，由于不需要建建立新的金融组织来发放小额额信贷，加之贷款的方式也较较国外简便，因此，成本可能能比国外同类贷款低一些，但但可能也需要5%-7%左右右的利差。在目前农村信用社社资金成本在35%左右的情情况下，贷款利率在8%-110%左右才能使项目自负盈盈亏。而从实际执行结果看，，我国绝大多数小额信贷项目目执行的都是低利率政策，都都没有从财务自立和可持续发发展的角度制定一个合理的利利率水平。在低利率的情况下下，借贷者可能不注重贷款使使用的效率，从而导致了高违违约。另外，如果利率定得太太低，虽对 3、信用评定制度不健健全 education on Party membersadvancement activities and enhance awareness of the Communist Youth League education achievements, and vigorously promote the construction of civilization advanced units, units and staff home building activities, balanced, focused, pragmatic, innovation, high standard, high quality, high level, high efficiency to complete various tasks throughout the year.First, pay close attention to research information, efforts to improve decision-making servicesIn accordance with the information reflect the information, promote the work of information leading work requirements, adhere to grasp the team construction, mechanism construction and quantitative assessment, give full play to