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对教科书上分期付款问题算法的质疑 　　全日制普通高级中学教科书（必修）《数学?第一册（上）》（2006年人民教育出版社）（下简称《教科书第一册（上）》）第144―145页的“研究性学习课题：数列在分期付款中的应用”： 　　你知道分期付款吗？自己动手搜集一些分期付款的材料，了解有关的规定与例子，并对例子进行分析.与同学交流找到的材料. 　　下面是与分期付款有关的一个问题. 　　某银行设立教育助学贷款，其中规定一年期以上贷款月均等额还本付息（利息按月以复利计算）.如果贷款10000元，两年还清，月利率为0.4575%，那么每月应还多少钱呢？ 　　我们来共同探究一下. 　　1.按照规定，偿还贷款既要偿还本金，还要支付利息.在上述问题中，到贷款两年（即24个月）付清时，10000元贷款的本金与它的利息之和是多少呢？我们可以通过填表来回答： 　　2.设每月还x元.各月所付款额到贷款全部还清时也会产生利息（同样按月以复利计算）.各月所付款额与它的利息之和是多少呢？我们也可以填表回答. 　　3.到期偿还贷款意味着什么？你能根据1，2中的结果计算每月所付的款额吗？ 　　一般地，采用上述分期付款方式贷款a元，m个月将贷款全部付清，月利率为r，那么每月付款款额的计算公式是什么？请同学们自己推导. 　　你还可以再找一些问题进行探究，并与同学交流. 　　下面由与《教科书第一册（上）》配套使用的《教师教学用书》的叙述给出以上一般问题即分期付款问题的解答： 　　（1）起初的贷款a元到第m个月末产生的本利和是a（1+r）m. 　　（2）设每月末均还款x元，则第1，2，…，m-1，m个月末的还款x元到第m个月末所得本利和分别是x（1+r）m-1，x（1+r）m-2，…，x（1+r），x元，所以所有还款到第m个月末产生的本利和是 　　x（1+r）m-1+x（1+r）m-2+…+x（1+r）+x=x?（1+r）m-1r. 　　（3）由公平原则，得a（1+r）m=x?（1+r）m-1r，x=ar（1+r）m（1+r）m-1. 　　即每月末均应还款ar（1+r）m（1+r）m-1元. 　　以上分期付款问题的解答，也可见http：///view/89116.htm，计算机教材Excel中介绍的还贷款额函数PMT也是用这种方法来计算的（见笔者著《初等数学研究（I）》（哈尔滨工业大学出版社，2008）第640―651页）.这说明了这种计算方法具有普遍性. 　　但笔者对这种算法还是要提出质疑. 　　请先看中国人民银行2011年7月7日公布的人民币贷款利率表（即表1，见http：///finadata/lilv/fd32/201107/1444099.html）及人民币存款利率表（即表2，见http：///finadata/lilv/fd31/201107/1444098.html）： 　　以上分期付款问题解答的第（1）步是没有问题的.但第（2）步中的m次还款到第m个月末的利息应按存款算但以上是按贷款算的（一般来说，期限相同的存款利率比贷款利率低，见以上表1、表2），并且期限增加时利率不会降低（存款、贷款都是如此，见以上表1、表2），但以上m次还款的存款利息的利率均是按更长期限的m个月的贷款利息的利率算的，所以第（3）步的等式是没有理由的，得到的结论应当是 　　a（1+r）mgt;x?（1+r）m-1r， 　　xgt;ar（1+r）m（1+r）m-1. 　　即等额还款时每月末的还款额均应多于ar（1+r）m（1+r）m-1元，以上算法使银行（国家）吃亏了. 　　我们用以上新思路来解答以下实际问题： 　　问题1 干老师因工作需要已于2012年7月调入首都北京某示范高中任教，决定在2012年末向银行贷款100万元人民币（期限六年）马上购买一套住房，还款计划是在2013年末、2014年末、……、2018年末均还款x万元使这笔贷款还清，请按表1、表2求出x. 　　解 （1）由表1得，2012年末贷款的100万元到2018年末产生的本利和是 　　100（1+0.0705）6=150.494293（万元）. 　　（2）按表2中的整存整取利率可得，6次均还款的x万元到2018年末产生的本利和共是 　　x（1+0.0550）5+x（1+0.0500）4+ 　　x（1+0.0500）3+x（1+0.0440）2+x（1+0.0350）+x=6.805027x. 　　（3）列方程求解： 　　6.805027x=150.494293， 　　x=22.115165. 　　即每年末应还款22.115165万元. 　　注 若按通常的分期付款问题的解答，可算得每年末应还款 　　100×0