I保险学第一章.docVIP

绪论 一、保险学的创立与发展　 保险学是伴随着保险实践的产生而形成与发展的。 保险实践 保险学　 保险实践：海上保险?火灾保险?人寿保险 二、保险学的研究对象—— 保险商品关系 保险当事人（保险人、投保人）之间的关系横向的 保险当事人与保险中介人（代理人、经纪人、公估人）之间的关系 保险企业之间的关系 垂直的----国家与保险业之间的关系 第一章　保险与风险管理概述 §1　风险及其特征 一、风险的概念 (Risk) 无风险，无保险。 （一）风险的含义 风险的概念 风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种与目标相关的损失发生的不确定性。（如：可能在美国发生的地震，对于广东人来说不一定是风险） 风险包含两层含义： （一）风险总是与损失相关联的,而这种损失是与目标相关联的。 （二）损失是不确定的 二、风险的特征 1. 客观性—–风险的存在独立于人的意识之外 2. 损害性—–后果 3. 不确定性—–对个别风险而言(空间、时间、损失程度不确定)：2011年3月11日日本地震-海啸-核泄漏视频 4. 可测定性—–对风险发生的频率和损失程度是可以测定的（可依据概率论原理加以正确测定） 5. 发展性—–风险随着人们对客观世界的改变而产生、发展。 三、构成风险的三要素——风险因素、风险事故和损失 (一) 风险因素 (hazard) 1. 概念 风险因素又叫风险条件，是指导致风险事故发生或使损失加剧的条件。(损失的间接原因) 2. 种类 （1)实质风险因素 (与物质的物理功能有关，与人无关) （2)道德风险因素 (与人的修养有关， 偏重于人的恶意行为) （3)心理风险因素 (与人的心理状态有关，偏重于人的善意行为) (二) 风险事故 (peril) 也称为风险事件，是指损失的直接原因。例如：台风、暴雨、交通事故。 (三) 损失 (loss) 保险学中的损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。 损失的两种形态 （1)直接损失（Physical Loss) —— 风险事故直接造成的有形损失，所保风险的第一结果 （2)间接损失（Consequential Loss) —— 由直接损失进一步引发的无形损失，所保风险的第二结果 包括：额外费用损失（Extra Expense Loss)、收入损失(Income Loss)、责任损失(Liability Loss) 案例：精神病家人故意纵火，可赔吗？ 1.必须赔。原因：火灾损失不是投保人或被保险人的“故意的、计划的、预期的”。 2.该纵火人是精神病，没有民事行为能力，不对后果负责；投保人或被保险人虽是监护人，但是所负的责任是监护不力，是过失行为，不是故意行为。 (四) 风险因素、风险事故与损失之间的关系 风险因素 引起 风险事故 导致 损失的可能 （损失的间接原因） （损失的直接原因） §2　风险的分类 一、按风险的环境分类 静态风险 — 由自然力的不规则变动，人们的行为所引起，与社会的经济、 政治变动无关。如各种自然灾害 动态风险 — 与社会的经济、政治变动有关。 如：技术进步、人口增长、政 治经济体制的改革 二、按风险的性质分类 纯粹风险：只有损失的可能性而无获利可能性的风险。(后果只有两种：损失；无损失。) 投机风险：既有损失的可能性又有获利可能性的风险。（后果有三种：损失；无损失；获利。） 注：保险人关注的主要是纯粹风险！ 提问：通货膨胀属于什么风险？ 答：投机风险 三、按风险的对象分类 财产风险：导致财产毁损、灭失和贬值的风险。 责任风险：依法对他人造成人身伤害或财产损失应负法律赔偿责任的风险。 信用风险：又叫违约风险。无法履行合同给对方造成经济损失的风险。 人身风险：因生、老、病、死、残而导致的风险。 四、按风险产生的原因分类 自然风险：各种自然灾害。 社会风险：盗窃、抢劫、玩忽职守。 政治风险：战争、动乱“打砸日系车” 经济风险：决策失误、经营管理不善 §3　风险管理 一、风险管理的概念 风险管理是指经济单位通过对风险的识别、估测、评价，并选择适当的风险处理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所引起的损失，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障的管理活动。 理解： 1. 风险管理的主体 —– 经济单位，包括社会、 企业、家庭 2. 风险管理的内容 —– 识别风险、估测风险、评价风险、选择风险处理技术 3. 风险管理的目标 —– 成本最小，安全保障最大 二、风险管理的基本程序(步骤) 第一步　风险识别：对面临的、潜在的风险加以判断、归类，是进行风险管理的基础。 第二步　风险估测：对风险发生