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提高农村信用社信贷资产质量的难点和对策探讨 目前，农村信用社社的高收益资产基本上是信贷贷资产，因此信贷资产质量就就是信用社的生命线。没有高高质量的信贷资产信用社的发发展是一句空话。如何提高信信贷资产质量，是我们信用社社需要长期面临的一大难道。。现结合我们的信贷实践，针针对如何提高农村信用社信贷贷资产质量的难点和对策作如如下探讨： 一、提高信贷资资产质量的难点： 制约信贷贷资产质量，阻碍信贷资产质质量提高主要有以下“五难””： （一）惧贷惜贷放贷难难。 1、惠民政策落实，农农民贷款饱和。随着近几年国国家出台了免征农民税费、对对种粮农民进行补助、退耕还还林资金补助等使农民的收入入大幅的提高，同时农村医疗疗改革、义务教育阶段的“两两免一补”等等减少了农民的的支出。因此农民购化肥、农农药、农膜等生产性支出已经经能够自足，不需要办理贷款款。 2、国有企业改制逃债债，信用社不敢贷。一些地方方借国有企业改制之名，逃废废债务现象比较严重，信贷资资金损失严重，加之国有企业业包袱重、前途暗、政企不分分，因此对国有企业产生了恐恐惧心理，不敢向其发放贷款款。 3、民营企业发展不规规范，信用社惜贷。民营企业业由于自身发展存在的一些先先天性不足，因此对民营企业业的贷款，一方面由于其自身身经营存在很多问题和不足，，不能够达到风险管理的要求求，同时部分企业已经给信用用社造成了一定份额资金损失失，因此，信用社信贷人员和和管理层，对民营企业不敢放放手发放贷款，存在惜贷现象象。 4、工商户贷款规模难难以扩张。个体工商户经营流流动性大，规模小，资金需求求少，对资金的成本核算较细细，往往是今天贷款明天还款款，增加放贷的成本，难以增增加的贷款总量。 1、农民民贷款担保难。发放小额信用用贷款占比较小，如需大量资资金，则由于农民的耕地是集集体的、房屋是自建的，宅基基地不能抵押。因此农民发展展生产和消费贷款，很难提供供不了符合信贷政策的担保人人或抵押物。同时一个村子有有能力担保的人员也仅有几个个人，当他们都需要贷款时，，实际上就形成了不符合贷款款规定的互保现象。 2、企企业贷款难担保。一是国有企企业土地是划拨的、办理贷款款抵押手续繁琐，抵押变现较较难；二是民营企业起步时多多半经济实力不足，因无力缴缴付国有土地出让金而无法取取得土地使用权证，这样，即即使拥有自建厂房，也不能作作为有效财产来抵押。至于用用租赁厂房抵押，物权障碍更更多。用机器设备等抵押，因因变现难等原因，信用社不乐乐于接受。三是中小企业贷款款一般具有额度较小、时间较较短、次数较多的特点，而抵抵押手续繁琐、程序复杂，难难以适应其要求，且抵押物的的评估涉及多个部门、登记收收费较高。四是部分中介机构构评估不客观、不公正，且不不承担责任，信用社或业主难难 3、担保公司司不成熟。一方面担保公司的的资本金额度小、收费高、担担保面窄；被担保的品种很少少，主要是个人消费贷款及银银行承兑汇票等，对中小企业业固定资产贷款担保的几乎没没有，对流动资金贷款担保的的也很少；反担保的条件有时时苛刻。同时担保公司提供的的担保金较少，而贷款金额大大，信用社承担的风险过高，，积极性不大。 一是名存实实亡贷款盘活难。国企的改制制，有的是有牌子没资产，有有的是无牌子无资产的破产，，造成信用社贷款悬空，还是是老人员组成新班子后，对信信用社债务不予落实。 二是是改革初期交的“学费”盘活活难。改革开放初期，各种小小企业、小实体全部上马，信信用社对这各情况预见性差，，管理不到位，贷款手续不健健全。他们经营出现问题后，，现在的收入仅能维持基本生生活，根本无力归还贷款。 三是法制不健全盘活难。对一一些“老赖户”“钉子户”““难缠户”一方面信用社起诉诉后，判决得不到执行，另一一方面他们又在社会上反宣传传，制造新的“老赖户”“钉钉子户”“难缠户”。 四是是行政干预贷款盘活难。各级级行政领导为了自己的政绩，，给信用社指令贷款，随着领领导人员的调动，新官不理旧旧帐，加之信用社又没有真凭凭实据，造成这部分贷款盘活活难。 （四）新放贷款管理理难。 一方面信用社的员工工大部分来自农村，文化素质质、业务素质、思想素质、政政治素质等较差，法制观念淡淡薄，有章不循，拒变防腐能能力较差。没有去管理贷款。。另一方面对不良客户的识别别能力差，不能有效的分析客客户的实际情况和还贷能力。。只是片面的听取客户的介绍绍。没有能力管理好贷款。第第三信用社贷款笔数多、涉及及面广，信贷人员管理不能做做到按时回访，监督使用情况况。 （五）自身不足竞争难难。 信用社在自身的发展中中同其他商业银行相比，还存存在一些缺陷：一是信用社各各自为政，互不相助，实力不不足，在争取优质客户上不能能同商业银行抗衡。二是技术术信息差，不能给客户提供全全面的服务。三是人多、点多多、费用高，服务成本增加。。 二、提高