信用社收费权社质押贷款调研报告 .docVIP

信用社收费权社质押贷款调研报告 近年来，农村信信用社加大了信贷创新力度，，不断创新担保方式，逐步开开办了公路收费权、电费收益益权、学校收费权、学生公寓寓收费权和医院收费权等多种种收费权利质押贷款业务。为为了解收费权质押贷款情况，，笔者对XX省XX市农村信信用社收费权质押贷款进行了了调查，分析了收费权质押贷贷款存在的问题，提出了相应应的对策和建议，以期对农村村信用社信贷决策有所裨益。。 （一）贷贷款情况。截止XX年12月月，该市农村信用社有收费权权质押贷款9笔8554万元元（见下表）。按权利性质分分，公路收费权贷款83544万元，占收费权质押贷款的的97。66％，学生公寓收收费权质押贷款200万元，，占收费权质押贷款的2。334％。按质押登记方式分，，在法定管理部门进行质押登登记贷款4100万元，占收收费权质押贷款的47。933％，以公证方式质押贷款22200万元，占收费权质押押贷款的25。72％，双方方协议质押贷款2254万元元，占收费权质押贷款的266。35％。按贷款质量分，，正常贷款2900万元，占占收费权质押贷款的33。99％，不良贷款5654万元元，占收费权质押贷款的666。1％。按贷款发放方式分分，以社团方式贷款37800万元，占收费权质押贷款的的44。19％，以直接发放放方式贷款4774万元，占占收费权质押贷款的55。881％。 9笔8554万万元，平均单笔金额950万万元，因此，以社团贷款方式式发放收费权质押贷款占有较较大比重。二是贷款实际占用用期限较长，特别是公路收费费权质押贷款，有的已通过多多次延期和转贷，最长一笔贷贷款实际期限长达13年。三三是合法有效质押登记贷款占占比较低。按国家现行有关法法律规定，公路收费权质押应应到市级交通管理部门进行质质押登记，高校学生公寓收费费权质押应到省级教育管理部部门进行质押登记，否则以其其他方式进行质押登记无效。。该市农村信用社44454万元，占比为52。007％。四是不良贷款占比高高。该市农村信用社现有收费费权质押不良贷款余额56554万元，不良率达66。110％，较各项贷款不良率高高51。93个百分点。五是是不良贷款拖欠利息额度大，，累计欠贷款利息达24933万元，均为XX年以前所放放的公路收费权质押贷款欠息息。 从贷款情况及特点看，收费费权质押贷款不良率高，拖欠欠利息额度较大，贷款风险较较为突出。分析其原因主要有有： 一是借款人资信较低。。调查发现，有部分借款人经经营基本正常，有稳定的现金金收入，但一直不愿偿还贷款款本息，对农村信用社贷款催催收也置之不理，以致贷款利利息拖欠时间久、金额多，贷贷款风险分类为不良贷款。 二是质押登记不合规。《国务务院关于收费公路项目贷款担担保问题的批复》（国务院函函（1999）28号） 明明确了公路收费权质押贷款登登记部门为市级交通管理部门门，2002年，人民银行、、教育部联合下发《关于进一一步解决学生公寓等高等学校校建设资金问题的若干意见》》明确了高校学生公寓收费权权质押贷款登记部门为省级教教育管理部门，以公证等其他他方式对公路收费权、学生公公寓收费权进行出质登记则属属于无效质押，无法对抗第三三人。 四是是监督措施不到位。调查发现现，有的信用社在收费权质押押贷款发放后，未对已质押的的收费收入资金进行监督，形形成实事上的质押担保悬空。。有的虽已开立收费收入归集集账户，并明确账户资金使用用的条件、归还贷款比例或条条件，但由于出质人违背约定定，在多家银行开户，将收费费收入存入其他账户，使得质质权信用社无法有效监管。 五是质押权实现难。从法律角角度讲，当债务人不能归还到到期债务，质权人可通过司法法程序，将质押收费权转让给给有资质的机构承接管理，质质权人从转让收益中来获得偿偿贷资金。但现实中，由于收收费项目多有垄断性，转让的的买方市场也多有限制，即受受让主体受到严格限制或有资资格要求，给收费权的质权实实现带来难度。如学校的学生生公寓收费权质押给银行，形形式上看好像质押了，但实际际上这种质押权并没有移交给给质权人占有，贷款逾期后，，信用社既不能到学校去收学学生的钱，也不能控制和处置置收费权，从而无法有效行使使质权人的权利。 三、相相关对策及建议 （一）严格格借款人资信条件。设定质权权的目的是为了担保主债权的的安全和实现。作为收费权来来说，由于他是一种期待收益益权，它代表的财产是不确定定的，能收到多少费，在办理理贷款时并不知道，且也不是是现存的，而是未来的，价值值多少也无法确定。收费权质质押能否担保主债权的实现，，主要还是取决于借款人的信信用及项目本身的收益，因此此，在贷款发放前应加强对借借款人资信的审查，严格资信信准入条件，慎重向资信较差差的借款人发放贷款。 （二二）依法办理质押登记手续。。现行《担保法》规定的权利利质押以交付权利