农村金融服务要正视“软肋”.docVIP

农村金融服务要正视“软肋” 为适应社会主义新农村建设需要要，国家对农村金融组织体系系进行了调整和完善，逐步形形成所谓的“九龙治水、九渠渠引水”的农村金融服务组织织体系。笔者作为基层农村信信用社一员，正在经历和适应应这一变革，在对国家重视农农村金融欣喜之余，也深感农农村金融发展的压力与困惑。。 主观与实情：“九龙治水水”水不见活 XX年底银监监会出台了对农村地区金融机机构准入政策调整放宽的新政政，并对原国有商业银行业务务向基层延伸，农业发展银行行开办商业性经营品种，邮政政储蓄开办贷款业务等提出了了明确的指导意见。农村信用用社作为农村金融服务的主力力军，在政策导向上再次明确确要加大对“三农”工作的支支持。从制度安排上看，农村村金融竞争的格局形成，应该该说能激活农村金融“这潭死死水”。但从实际运作看，效效果并不明显，与制度设计时时的期望差别明显，“三农””贷款难现象没多大改观。 一是工、农、中、建等行在在县城的网点基本没有调整，，在县以下除农行有个别网点点外，其它行一律没有，更没没有增设的愿望。在县域中的的城区经济支持上，稍有点规规模和经营实力的企业原来就就是各行社争夺对象，并没因因新的支农政策出台而发生大大的改变。 二是农业发展银银行拓展商业性信贷业务，同同样需要抵押担保，与农村信信用社、农业银行的信贷要求求雷同。农发行、农行、农村村信用社在信贷业务上的竞争争只是将原来已在信贷支持范范围的企业和项目在三家竞争争对手中的再调整，并没有新新的信贷政策和信贷品种扩大大农贷的广度和深度。 三是是邮政储蓄开办信贷业务只能能拾遗补缺，无法形成一股有有一定影响力的支持力量。受受人员、技术、信贷品种的限限制，邮政储蓄贷款量很小，，要发挥更大的作用还需很多多支撑条件。 四是“村镇银银行”、“资金互助合作社””及专业贷款公司等机构还没没发挥作用。从市场准入、风风险控制、企业化生存条件的的角度分析，将来的竞争仍然然是对较为成熟市场的竞争。。同时这些机构受资本约束、、资金来源及人员熟悉当地环环境程度的制约，信贷投量水水平有限，对解决“三农”贷贷款难问题起不到多大推动作作用。 成本与风险：困挠农农村金融发展的两大“软肋”” 作为一家金融企业，在安安全投入和服务投入上的成本本是很高的，特别是农村地区区的网点，成本就更高了。按按监管部门和系统管理部门的的要求，农村地区一个网点要要存在，没有6人以上是难以以正常开业的，没有合格的安安防设施要受到处罚。再小的的网点，库房需24小时有人人值班(含营业)，员工的劳劳动付出很大。库存现金额大大了有风险，超限和不足时都都得及时调运，但调运额度又又很小，对乡镇机构特别是边边远山区乡镇的网点来说，这这里面的成本都无法核算。不不少山区机构业务核算后根本本无法生存，但撤销又非常困困难。不能有效生存，但政策策规定又不能“死”，并且又又没有不能让“死”所必备的的经济补偿，这个局面对基层层经营管理者来说是非常尴尬尬的。地理位置越偏远，网点点业务量越小，员工待遇就越越差，安心工作的员工就越少少。这样循环下去，业务发展展越来越差，风险积累越来越越大。同时就单笔业务而言，，不管量大量小但必备的程序序仍然要走，有的还不够成本本开支，经办者没动力，管理理者也没有推动的积极性。 风险问题是农村金融面临的的又一大难题。农业经济本身身就是弱势产业，产出率低，，自然风险和市场风险、技术术风险都很大，加上“三农””从业人员素质较低，所以农农贷的风险是不言而喻的。不不管什么样的金融机构来从事事这块业务，这个问题都无法法回避。在无法回避的障碍面面前，没有国家的政策支撑，，就无法正常突破这一难题，，因而也就出现了“三农”贷贷款难问题。 同时，靠机构构竞争脱离了企业发展的基本本规律，无法形成实际的竞争争力。除农业发展银行的粮棉棉油收购储备贷款外，其它信信贷业务都是商业性经营，追追求利润是经营的最本质要求求。同时作为金融企业，控制制风险是最根本的前提。在政政策导向明确后，各行社都有有积极、严格的考核，从员工工自身利益讲，也有增加投放放的经济动力，但为什么政策策在引、系统内考核在督、发发展密切联系员工利益情况下下，农村地区的资金需求又““叫渴”呢？问题的症结仍然然在“利”字。算不过来经济济账没人干，风险不好控制没没人办。所谓的正规军也好，，“草根银行”也好，群体的的经营特点说明不是那家机构构的经营理念和工作作风问题题，都是因为有“软肋”所限限。 责任与出路：难以割舍舍的“社农”情结 深化农村村信用社改革目的之一就是要要坚持农村信用社服务“三农农”的经营方向，改进服务方方式,完善服务功能,提高服服务水平，充分发挥信用社农农村金融主力军和联系农民的的金融纽带作用,更好地支持持农村经济结构调整,帮助农农民增加收入,促进城乡经济济协调发展，这是国家赋于农农村信用社的