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第一章 保险的基本概念 一、风险与保险（无风险，无保险） （一）风险的概念 （二）与风险有关的三个概念 （三）风险的分类 （四）对付风险的方法 （五）风险管理 二、保险的概念 （一）保险的定义 （二）保险的特点 （三）保险的基本要素 （四）商业保险与社会保险的比较 一、风险与保险 （一）风险的概念：指某种随机事件（偶然事故）发生后给人们的利益造成损失的不确定性。 （二）与风险有关的三个概念： 1．风险因素：引起或促使风险事故发生的条件以及在风险事故发生时增加或者扩大损失程度的条件。包括： ①实质风险因素；②道德风险因素；③心理风险因素。 2．风险事故：风险的可能性最终成为现实，进而引起损失的结果。 一、风险与保险 3．损失：指非故意、非计划、非预期的经济价值的减少。 ① 直接损失——风险造成财产本身的损失； ② 间接损失——直接损失引起的其他损失。 4．三者之间的关系： 风险因素引起风险事故的发生，风险事故导致损失。 一、风险与保险 （三）风险的分类 1．按风险发生的后果分： ①纯粹风险：只有损失而绝无获利可能 性的风险。 ②投机风险：具有获利、损失和无损失 三种可能性的风险。 一、风险与保险 2．按风险危及的对象分： ①人身风险：人的生命、身体可能发生伤残、疾病、死亡等的风险。 ②财产风险：财产及其有关利益可能遭受毁损和灭失的风险。 ③责任风险：因为疏忽或过失造成他人财产损失或人身伤亡，根据合同或法律应承担的民事损害赔偿责任的风险。 ④信用风险：权利人因为义务人违约而遭受经济损失的风险。 一、风险与保险 3．按风险发生的原因来分： ①自然风险：与人类社会活动无关，由自然界本身因素造成的风险。 ②社会风险：由于个人或团体主观上异常行为造成的风险。 ③经济风险：在经济活动中由于各种因素的影响而产生的风险。 ④政治风险：政治原因产生的风险。 ⑤技术风险：由于新技术的发明和应用而产生的风险。 一、风险与保险 4．按风险是否可被保险公司承保分： ① 不可保风险：保险公司不愿意承保的风险； ② 可保风险：保险人愿意承保的风险。 a.承保风险必须是大量的、同类的。 b.风险发生是偶然意外的，事先不能确定的。 c.风险发生是由客观原因造成的。 d.风险造成的损失必须是确定或可以测定的。 e.保险对象的大多数不能在同时遭受损失。 f. 保费合理，被保险人在经济上承担得起。 g.承保风险必须有利于维护社会公德。 一、风险与保险 （四）对付风险的方法 1、避免风险；损失频率高,损失程度大的风险 2、保留风险；损失频率低,损失程度小的风险 3、减少风险；损失频率高,损失程度小的风险 4、转移风险。损失频率低,损失程度大的风险 一、风险与保险 （五）风险管理 1、风险管理的概念—主要对付纯粹风险 2、风险管理的目标 3、风险管理的基本程序 (1) 认识和鉴别所有风险 (2) 估测各类风险的大小 (3) 选择风险管理技术 (4) 评价风险管理的效益 二、保险的概念 （一）保险的定义： 《保险法》第2条：本法所称保险，是指投保人据合同约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 二、保险的概念 1．法律角度：保险是以合同形式建立的一种民事法律关系。 2．经济角度：保险是一种分摊灾害事故损失的财务安排，具互助合作的性质。见图解： 二、保险的概念 二、保险的概念 （二）、保险的特点 1. 互助性 2. 经济性 3. 科学性 4. 法律性 二、保险的概念 （三）保险的基本要素： 1．保险人、被保险人、投保人。 2．保险标的：即投保人要求保险人提供保险保障的对象。 3．保险价值：即保险标的的价值。 4．保险金额（保额）：即投保人以其对保险标的经济利益为基础为保险标的实际投保的金额，即保障的额度。 二、保险的概念 5．保险费：投保人为取得保险人所承担 的