保险原理实务第4章2课件.pptVIP

第四节 损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义 损失补偿原则是指保险合同生效后，当保险标的发生 保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢 复到受在前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。 1.补偿以保险责任范围内损失的发生为前提，即有损 失发生就有补偿，无损失则无补偿。 2.补偿损失以被保险人的实际损失为限，即以被保险 人恢复到受损失前的经济状态为限。实际损失不仅包括被 保险标的的实际损失价值，还包括被保险人花费的施救费 用、诉讼费用等。（详见下页说明） 保险法第42条规定：保险事故发生后，被保险人有责 任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发 生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必 要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的数额 在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险 金额的数额。 坚持损失补偿原则的意义：一是既保障被保险人在受 损后获得赔偿的权益，又维护了保险人的赔偿以不超过实 际损失为限的权益，使合同能在公平互利原则下履行；二 是防止被保险人通过赔偿而得到额外利益，避免赌博行为 以及诱发道德危险的产生。 二、损失补偿原则的限制条件（3个） 1.以实际损失为限。在补偿性的保险合同中，保险标 的遭受损失后，保险赔偿以被保险人所遭受的实际损失为 限，全部损失全部赔偿，部分损失部分赔偿。 如：医疗保险中以被保险人实际花费的医疗费用为限; 财产保险中以受损标的的当时市值为限。 2.以保险金额为限。保险金额是指保险人承担赔偿或 给付保险金责任的最高限额。赔偿金额只能低于或等于保 险金额，而不能超过保险金额，（即便发生通货膨胀） 3.以保险利益为限。保险人的赔偿以被保险人所具有 的保险利益为前提条件和最高限额，被保险人所得到的赔 偿以其对受损标的的保险利益为最高限额。 财产保险中，如果保险标的受损时财产权益已全部转 让，则被保险人无权索赔;如果受损时保险财产已经转让, 则被保险人对已转让的财产损失无索赔权。（见下例） 案例1：王某独立经营一条船，投保时船的保险价值和 保险金额均为1000万元，保险期限1年；投保3个月后，王 某将其船只的40%转让给李某，投保8个月后，发生了保险 责任范围内的事故,造成船舶全损。问：保险人如何赔付? 案例2：在银行抵押贷款中,如银行将抵押品投保,则银 行的可保利益以其贷款额度为限。（略） 三、损失补偿原则的例外（3个例外） 1.人身保险的例外。由于人身保险的保险标的是无法 估价的人的生命或身体，其可保利益也是无法估价的。发 生保险事故后保险人给付的保险金只能在一定程度上帮助 被保险人及其家庭缓解由于事故带来的经济困难，给予精 神上的安慰,而不能弥补经济损失和精神上的痛苦。再者, 保险金额是根据被保险人的需要和支付保险费的能力来确 定的,当发生保险事故后,保险人按合同约定的金额给付。 所以，人身保险不是补偿性的，而是给付性的。 2.定值保险的例外。定值保险是指保险合同双方当事 人在订立合同时，约定保险标的的价值，并以此确定保险 金额，视为足额保险。当发生保险事故时，保险人不论保 险标的的损失当时的市场价如何，均按损失程度赔付。 其计算公式：保险赔偿=保险金额×损失程度（%） 在这种情况下，保险赔款有可能超过实际损失。所以 说，定值保险不适合损失补偿原则。 3.重置保险的例外。重置保险是指以被保险人重置或 重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。 由于通货膨胀、物价上涨等因素，有些财产（如建筑 物或机器设备）即使按照实际价值足额投保，保险赔款也 不足以进行重置或重建。为了满足被保险人对受损的财产 进行重置或重建的需要，保险人允许投保人按超过保险标 的的实际价值的重置或重建价值投保，这样发生损失时， 可能出现保险赔偿大于实际损失。所以说，重置保险不适 于损失补偿原则。 损失补偿原则的派生出两个原则： 重复保险的分摊原则和代位追偿原则 第五节 重复保险的分摊原则 一、重复保险分摊原则的含义 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益 同一风险事故分别向两个或两个以上保险人订立保险合同 且保险金额总和超过保险价值的保险。 重复保险的分摊原则是指在重复保险的情况下，当保 险事故发生后，各保险人采取适当的分摊方法分配赔偿责 任，是被保险人既能得到充分补偿又不会超过其实际损失 而获得额外的利益。 二、重复保险的分摊方式（3种） 1.比例责任分摊方式。各保险人按其承保的保险金额 占保险金额总和的比例分摊保险事故造成的损