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加强金融债权管理，维护金融安全 王儒靓 内容简介：本文通过企业改制引起的一系列经济现象，对逃废金融债务的现象作了粗浅的 探讨，因为逃废金融债务的发生，不仅破坏了正常的信用秩序，造成社会信用资源流失，而且损 害了债权人的合法权益，影响国有商业银行信贷资产质量。在金融债权维护与逃废金融债务 的博弈中，由于相关法律法规中的空白和漏洞，导致金融维权步履艰难。如何完善有关企业改 制、破产和市场管理等方面的立法，加强金融维权相关法制建设，应当引起我们足够的重视。 关键词：金融债权企业改制不安抗辩权合同解除权预期违约 企业改制是通过一系列产权交易、产权运作等手段对企业组织机构、治理结构、产权结构 “动手术”之后迈向现代企业制度的企业变更转制过程，具体表现是将国有企业的资产量化为 股份并改变原有企业内部治理结构制度，将国有企业改造成为自主经营、自负盈亏、自我发展、 自我约束的现代化企业：这就要求将国有企业(含国有商业银行)改造成为具备现代企业制度 要求，“产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学”，适应市场经济要求的法入实体和市场竞争 的主体。要达到这个目标，就必须建立、完善上述四种机制，只有真正实现了有效的激励机制、 信息机制、决策机制以及财产控制与受益机制的正常运转，企业改制才能成功。同时，要将大 中型国有企业(含国有商业银行)改制成为符合上述条件的现代企业，还要具备其他必要的配 套条件，如完善的社会保障体系、发达的金融体系(证券市场、银行制度等)、自由平等的劳动力 市场(包括体力劳动力市场和智力劳动力市场，如经理人、经纪人、会计师、律师等高级劳务提 供者的供给市场)和产权交易市场、完善健全的法律制度和权利救济体系、民主自由的经济权 利等。不具备这些条件，国有企业的改制仍然很难成功，金融债权亦无法得到保障。这样，我 们就可以看到，企业借改制之机悬空、逃废金融债务的现象，屡有发生，不仅破坏了正常的信用 秩序，造成社会信用缺失，而且损害了债权人的合法权益，影响国有商业银行信贷资产质量。 在金融债权维护与逃废金融债务的博弈中，由于相关法律法规中的空白和漏洞，导致金融维权 步履艰难。如何完善有关企业改制、破产和市场管理等方面的立法，加强金融维权相关法制建 设，应当引起我们足够的重视。如：中国人民银行在一次会议中披露，经金融债权管理机构认 定，截止到2003年末，在四家商业银行开户的62656户改制企业中，逃废银行债务的企业达到 全国破产企业和改制企业逃废上述四家商业银行加上交通银行贷款本息占改制企业贷款本息 总额41．26％。 一、金融债权保障的法律难点 金融债权是指政策性银行，商业银行和信用合作社等经营贷款业务的金融机构按照合同 约定贷给借款人货币而形成的特殊权利，其主要特征是金融债权是一种财产权；金融债权权 利主体是金融机构；金融债权是以给付货币为内容；金融债权一般是普通债权，债权的标的金 124 额相对较大。 (一)金融机构忽视有关法律法规，信贷管理执法不力，为维护债权埋下隐患。债权的保障 显示，金融机构形成不良贷款的一个重要原因就是银行自身忽视有关法律规定，贷款“三查”制 度执行不严、运用法律手段自我保护意识不强所造成的。有些金融机构在业务操作过程中不 认真执行法律规定，对借款人的经营情况不进行认真调查，不按规定要求对借款人的资格、信 用、担保、抵押情况进行审查，使贷款尚未发放就已形成风险主要有： (I)《贷款通则》规定，贷款发放后应对借款人执行借款合同情况进行跟踪检查。但有的金 融机构只注重贷前手续，对贷后资金使用情况不跟踪不检查，为借款人挪用和抽逃资金打开了 方便之门．丧失了利用法律手段维护金融债权的先机。 (2)《担保法》作为国家规范担保行为、降低贷款风险的重要法律，但有的金融机构却不认 真执行，不规范的担保行为时有发生。一旦形成不良贷款，通过法律诉讼解决纠纷就会遇到麻 烦。如有的金融机构违反《担保法》中“国家机关不得作为保证人”的强制性规定，向以国家机 关、政府部门为担保人的借款人发放贷款。使担保合同的法律效力形同虚设，担保合同成为一 纸空文。有的金融机构在签定贷款合同时，只将主债权的种类、数额、债务人履行债务的有关 条款规定得比较清楚，但在保证方式、保证范围、保证期限方面含糊不清，责任不明，致使形成 法律纠纷后，保证人依据对保证合同条款的不同理解而免责，维护金融债权的有效性大打折 扣。 ， (二)金融机构法律知识