小额贷款公司的定位——解读《关于小额贷款公司试点的指导意见》.pdf

2008年第 6期 福 建 行 政 学 院 学 报 No．6，2008 (总第 112期) JournalofFujianAdministrationInstitute Genera1No．112 小额贷款公司的定位 解读 《关于小额贷款公司试点的指导意见》 周海林 (福建金融职业技术学院 ，福建 福州 350007) 摘 要：我国正在试点推行的小额贷款公司是源于民间金融 ，可 以经营金融产品的非金融机构 。小 额贷款公司与银行相 比资金来源渠道受限，资金运用管制严格 ，监管主体的救济措施有限；与一般公司 相 比实际持股人数要求高，公司股东 、董事、监事、高级管理 人员资格要求高，设立的门槛高 ；与民间金融 相 比则运行成本高、税费支出大、利息收入低。解读 《关于小额贷款公司试点的指导意见》可知小额贷款 公司只是农村金融的催化剂，是民问金融 向正规金融过渡的一种形式。 关键词 ：小额贷款公司 ；银行 ；民间金融 中图分类号 ：F832．4 文献标识码 ：A 文章编号 ：1674—3199(2008)06—0084—05 2008年 5月431中国银行业监督管理委员会、中国人民银行联合发布了 《关于小额贷款公司试点的 指导意见》(以下简称 《意见》)，以规章的形式允许设立小额贷款公司。随后 ，各地按 《意见》制定了实施意 见。如 《浙江省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见 (2008年 7月 2日)、《重庆 市小额贷款公司试点管理暂行办法》(2008年 8月 1日)、《湖北省人民政府办公厅关于开展小额贷款公 司试点工作的实施意见》(2008年 9月 1013)。脱胎于民间金融的小额贷款公 司经营金融产品。但不得 吸收公众存款。为非银行机构 ，这使小额贷款公司处于一个特殊的法律定位，即处于银行、公司与民间金 融之问。小额贷款公司是兼具备银行 、公司与民间金融的优势，还是比三者存在更多的制度约束?小额 贷款公司能否实现 “有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务”的 目 标?这正是本文所思考的问题 。 一 、 小额贷款公司比银行 ：制度约束更 多 1．小额贷款公司资金来源渠道受限。 《商业银行法》第 2条规定 ：“本法所称 的商业银行是指依照本 法和 《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款 、办理结算等业务 的企业法人 。”而 《意见》 收稿 日期 ：2008 10 28 作者简介：周海林 (1971 )．男．福建长汀人 ，福建金 融管理干部学院学报副主编 、副教授．硕士。 · 84 · 规定 “小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立 ，不吸收公众存款，经营小额贷款业 务的有限责任公司或股份有限公司。”能否吸收存款是确定商业银行的前提。英国成文法是通过界定 “存 款”和 “吸收存款业务”来界定银行，除非获得豁免，否则只要经营吸收存款业务就是银行法下的银行。 不能吸收公众存款决定了小额贷款公司的性质只能是公司，而非金融机构 ，没有金融许可证 ，只是依照 《公司法》经营金融产品的公司。 小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来 自不超过两个银行业金融机 构的融入资金，并且融人资金的余额不得超过资本净额的5o 。由于小额贷款公司不是金融机构，按照 人民银行再贷款的管理办法 ，小额贷款公司无法获得人民银行的再贷款；同样 ，国家开发银行的批发贷款 也不能 “直通车”给小额贷款公司。 2．小额贷款公司资金运用管制严格。 《意见》规定 ：小额贷款公司发放贷款，应坚持 “小额、分散”的原 则，同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的 5 。而 《商业银行风险监管核心指标》 (2005年)规定 ：单一客户贷款集 中度不得高于 1o％，单一集团客户授信集中度不得高于 15 ；《贷款公 司管理暂行规定》(2007年)所确定的贷款集 中度也与商业银行标准完全一致 。目前小额贷款公司的贷 款集中度比商业银行低一半 ，这意味着