04保险合同分析的.ppt

个人风险管理与保险 2005.3 本讲目的 通过保险合同分析，了解保险法律关系的特性 增强保险业务的法律意识。 民事合同概述 概念：合同是平等主体的自然人、法人及其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议 法律特征： 合同当事人的法律地位平等 合同是当事人之间自愿协商所达成的协议，是双方或多方的法律行为 订立合同的目的是为了确定一种法律关系，明确一种法律关系，明确当事人的权利和义务 民事合同概述 合同分类：根据其效力可分为有效合同、可撤消合同、无效合同 有效合同的要件： 要约与承诺→完整的意思表达（过程） 对价（Consideration) → 对应的权利义务 当事人具有行为能力 合法动机 保险合同的法律特征（1） 要式合同VS非要式合同 要式合同：因合同当事人满足协议的法定格式而具有法律约束力的合同。必须是书面形式。 非要式合同：因合同当事人满足协议的实质性要求而具有法律约束力的合同 一般认为保险合同是要式合同（!） 不求书面形式的保险合同极为少见 法律解释上的“通说” 保险合同的法律特征（2） 单务合同VS双务合同 双务合同：当事人都享有权利并承担义务 单务合同：当事人一方只享受权利而另一方只承担义务（认为保险是单务合同是从保护消费者角度出发） 保险合同是双务合同（!） 存在对价(保障和保费) 存在双方的权利和义务 投保人 保险人 义务 交保费 赔款 权利 保障 收费 投保人义务 交付保险费 按约定通知风险的变化 及时通知保险事故的发生 避免损失扩大 财产保险：施救/保护代位追偿权 保险人的义务 履行保障责任，及时赔款/给付保险金和有关费用 保险合同的法律特征（3） 等价交易合同与射幸合同 等价交易合同：合同双方当事人事先规定等价交换事项的协议 射幸合同：一方当事人提供某种对价，以换取有条件允诺的协议 保险合同是射幸合同 保险合同法律特征（4） 协议合同与附和合同 协议合同：缔约双方充分的协商的结果而订立的合同 附和合同：一方当事人事先拟好合同条款，另一方只能接受和拒绝 保险合同是附和合同，但有特殊性 特殊情况：工程保险、核风险、航天保险 附和合同：条款内容产生歧义时，法庭可能做出对合同起草人不利的解释！ 保险合同主体 合同主体： 合同的参加者（缔约双方），即保险合同权利享有者和义务承担者，必须有民事行为能力 保险人：与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司 投保人：与保险人订立保险合同并按照保险合同规定缴纳保险费的人。投保人与被保险人可以是同一人 保险合同的关系人（第三人） 关系人可以不必具备民事行为能力，他（她）们的利益与合同中的约定事项有关。 被保险人：其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人 ——具体的解释取决于被保险人在财产保险和人身保险里的实际地位和请求的利益。 受益人：由（财产保险）被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人（财险中被保险人可以指定，寿险中变更受益人需被保险人同意） 保险合同的客体 保险合同双方当事人权利义务指向的对象 ——保险利益 保险标的 保险合同指明的利益的载体 保险客体 保险合同指明的利益 例 某财产保险 标的为房屋 客体为与房屋有关的保险利益 人身保险 标的为人的身体 客体为各种损失的利益 保险合同的内容——基本条款(p 137) 保险当事人名称、住所与身份识别 保险标的 保险责任和责任免除 保险期限和保险责任开始的时间（先有保险期限，再有保险责任：卫星发射；责任追溯：保险责任早，保险期限晚，如货物离开仓库的时刻） 保险价值 保险金额 保险费及其支付方法 保险金赔偿或给付方法 违约责任和争议处理 订立合同的时间 保险合同的订立原则/基础 自愿原则 平等互利协商一致原则 合法性原则:合法的利益/动机 保险利益原则：存在利益关系 最大诚信原则：告知 保险合同的订立程序 要约：即投保，是指投保人提出要求保险的意思表示。一般采取书面形式。 承诺：即承保，是指保险人同意投保人提出的保险要求的意思表示。采取书面形式。 保险合同的书面形式 投保单：有保险人签署的承诺/SLIP 暂保单：临时凭证或临时赠送保单（人身保险) 保险单：正式的/完整的合同文件 保险凭证：正式的/但不一定完整 保险合同生效条件 主体合格 内容合法 合同当事人的意思表示一致（要有本人签字） 代理订立保险合同，要有事