扩大居民消费与消费金融.pdf

FINANCE＆ECONOMY 金融经济 扩大居民消费与消费金融 李 莉 (上海交通大学附属第六人民医院，上海 200233) 摘要：本文首先分析了我国近几年最终消费、居民消费占 而提供的它主要包括这些要素：消费信贷、支付方式、风险管 国民生产总值的情况，并与其他国家和地区进行比较，了解我 理工具 。 国消费的现状与他们的差距，以及当前促进居民消费对我 国 消费金融作为金融和经济学的重要研究领域，是金融机 经济发展的重要性。其次阐述消费金融的概念及形式、梳理 构为满足消费者的消费需求而提供的金融创新产品，在金融 消费金融的发展历程以及消费金融对扩大居民消费的促进作 发展理论和消费函数理论的依托下正在逐步快速发展。我 用。最后针对消费金融 目前存在的一些问题提出建议。 国消费金融萌芽于1987年，我国银行开始开展大宗物品信 关键词：居民消费；消费金融；消费信贷 贷业务。1999年央行发布 《关于开展个人消费信贷的指导 意见》，允许商业银行开展个人信贷业务。2009年银监会正 一 、 我国消费现状及其重要性 式发布 《消费金融公司试点管理办法》。我国消费信贷业务 西方经济学四部门经济中，总需求等于消费、投资、政府 迎来了春天。到2015年消费信贷市场规模 已增长到 19亿 购买和净出口的总和。消费、投资和出口是拉动中国经济增 人民币，发展迅速。随着我国消费金融的平稳发展，金融机 长的三驾马车。消费指的是最终消费，由政府消费和居民消 构对消费金融产品的开发和创新力度正逐步加强。消费金 费构成。 融的产品趋于多元化，主要有信用卡、个人大额耐用消费品 从国家统计局公布的数据上可以看出，近十年以来，我 贷款、个人汽车贷款、个人住房贷款、助学贷款和旅游贷款 国最终消费占国民生产总值的比重平均为50％，居民消费占 等 ，几乎涵盖了居民生活支出的大部分内容。 国民生产总值的比重平均为37％。通过中国、美国、德国、法 消费金融的发展有利于促进居 民消费的提高。兆程 国和发达地区对最终消费占国民生产总值比重的比较，美 国 (2016)，在 《消费金融对我国城镇居民消费需求影响研究》 占80％以上，近几年接近90％，第二是法国，中国还在后面。 一 文中证明了这点。他通过分析这几年消费信贷余额和居 对比金砖四国的情况，巴西接近于发达国家的水平，俄罗斯 民消费支出的相关统计数据，对我国消费金融发展对居民消 和印度总体水平相仿。对 比中美两 国政府和居民最终消费 费需求的影响进行了实证研究，验证了消费信贷余额和居民 的比重，中美两国政府消费非常接近 ，最大的差距是居民消 消费支出之间是正相关的关系。他还指出，消费信贷是消费 费，美国的居民消费占到国民生产总值的70％，对比中国的 支出的格兰杰原因，但居民消费支出并不是消费信贷的格兰 37％左右，相差了近一半。 杰原因，两者之间只存在单向的因果关系。消费信贷能有效 通过不同国家地区数据的比较，可以看出发达国家最终 地满足消费者的跨期消费选择 ，平滑整个生命周期中的均衡 消费占国民生产总值的比重较高，而我国的最终消费比重在 消费，实现消费预期 ，增加现期消费，提升消费水平。消费信 这里面是比较低的。近十多年来我 国经济增长主要依赖投 贷能实现消费者在其一生中的效用最大化，引导消费者选择 资和出口。为了扭转这种发展模式，我们需要启动消费的力 均衡合理的消费决策，改变传统或是固守的消费观念，加强 量，尤其是居民消费，它的巨大潜力对推动经济的发展有着 科学的消费意识的形成，提高消费者的消费素质。 不可估量的作用。 除了消费信贷之外，支付工具、风险管理工具也对居 民 通过消费的增长，不但可以发展生产、提高就业率，更可 消费需求的提高有着显著的影响，也会刺激消费需求的增 以推动技术的进步，从而实现一个经济增长的良性循环。为 长。新型非现金支付方式具有便捷