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技术创新打造数字普惠金融 核心竞争力 数字普惠金融已经成为中国多层次金融体系的一个重要发展方向。本文分析 了当前我国普惠金融面临的瓶颈 ，并展望未来发展方向。 中国金融体系正在向均匀化、高覆盖的普惠 然而 ，我国的现实状况是 ，6000万户至 目标转变 ，让更多的人能获得优质的金融服务是 7000万户小微企业主和商户、1．2亿至1．5亿低收 未来中国新金融事业的主攻方向。对于普惠金融 入工薪阶层人群 、1．8亿至2亿农户中仍然有相当 行业来说 ，政策明晰、市场潜力都为整个行业发 比例的人尚未享受到完善的普惠金融服务。 展带来助力。对于普惠金融机构来说，抓住市场 由于消 费观念上的差异 ，我 国居 民杠 杆 机会，以自身专业优势打造核心竞争力才能在激 率 (负债率 )远远低于发达国家。数据显示 ， 烈的行业竞争中脱颖而出，成为新金融体系的推 2015年美国 “消费信贷总额 ／消费支出总额”达 动者 。 到29％，而且近几年呈现上升趋势。然而，我国 2015年这一数值仅为14％，并且近几年呈现不 背景及问题：潜力巨大 仍有瓶颈 稳定的波动态势，原因可能是房价波动较大产生 近年来，普惠金融获得高度关注的主要原 挤出效应。 因在于巨大的蓝海市场潜力。普惠金融的服务 另外，根据国家统计局和央行公布的数据 群体涵盖了小微金融和消费金融等 。由于 目前 显示 ，截至2015年末我国社会消费品零售总额 中国金融资源分配的不均匀导致了普惠群体所 超过30万亿元 ，平均每秒刷卡消费额为11573 获金融服务有限，但根据全球的历史经验 ，普 元，仅次于美国，成为全球第二大消费国。消费 惠金融在 中国的覆盖率还有巨大的发展空间， 对国民经济的贡献率超过了66％，成为拉动经济 同时在新常态的政策推动下 ，普惠金融将迎来 增长的第一大动力。中国居民消费信贷余额18．9 发展 良机。 万亿元，同比增长23．3％，增速是一般贷款增速 来看下 中国的市场情况。根据2015年国 的1．6倍 ，且近几个季度呈加速上升趋势。艾瑞 务院印发的 《推进普惠金融发展规划 (2016— 咨询预计2014年一2019年中国消费信贷规模依 2020年 )》，普惠金融定义为立足机会平等要 然将维持19_5％的复合增长率 ，预计2019年将达 求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、 到37．4万亿元 ，是2010年的5倍。然而，2015年 加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负 全国信用卡数量只有4．32亿张，授信总额7．O8万 担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体 亿元。也就是说 ，至少还有超过10万亿元的消 提供适当的、有效的金融服务 ，并确定农民、小 费信贷缺 口尚未得到满足。 微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其 在消费信贷快速增长的同时，贷款结构明 他特殊群体为普惠金融服务对象。 显优化。从这些数据中还可以发现 ，随着新一 TSINGHUAFINANCIALREVIEW Febmary2017 1