构建县域金融稳定工作框架的新探索.pdf

构建县域金融稳定工作框架 的新探索 姜 春 姜子潇 (1．中国人民银行文登支行 ，山东 威海 264200：2．天津大学，天津 300073) 当前国际国内经济发展仍处于比较低迷的时期， 主要功能是关注地方经济重点领域和主导产业发 部分县域经济主体在市场萧条和资金短缺的双重压力 展动态，收集政策性或行业性风险信息。主要工作内 下，逐步陷入经营困境，停产或倒闭现象时有发生， 容包括 ：一是确定关注的地方经济重点领域，关注的 银行信贷风险成为当前影响县域金融稳定的最主要因 领域与国家货币信贷政策和产业政策紧密结合；二是 素。一是信贷集中趋势引致导致不 良资产增加。县域 明确信息采集的渠道和内容，采集渠道包括政府相关 规模较大、效益较好的企业数量不多，越来越成为各 部门，采集内容包括国家信贷政策和产业政策调整变 家银行信贷争夺的重点对象，授信叠加远远超出其抵 化对区域主导产业产生的影响等；三是构建重要信息 押资产规模 ，越是经济基础薄弱的县域的贷款集 中度 动态报送机制，由政府相关部门和银行建立动态联络 越高。二是贷款联保模式引发不 良贷款连锁产生 。县 机制。 域企业贷款的另一特征是企业资产抵押不足、通过多 (二)企业运营信息甄别模块 户联保的模式申请贷款，逐步形成一个庞大的贷款联 主要功能是确定风险企业的核心经营指标与信 保圈，随着联保圈内各企业都申请贷款后，联保实质 息，甄别判断企业的风险级别与发展趋向。主要工作 上转变成互保 ，“多保一”的优势不复存在。一旦这 内容包括：一是筛选主导产业中隐含风险的企业，分 个庞大联保圈中的一两户企业经营出现困难，其他联 析提供需重点甄别风险的企业；二是构建企业核心经 保企业立刻受到拖累。研究如何有效应对以上问题 、 营指标风险甄别机制，选取企业报表中的 “十大黄金 创新性开展金融稳定工作、有效维护县域金融稳定， 指标”进行数据对 比和甄别；三是多部门联合甄别判 成为当前基层央行工作的重中之重。 断企业风险级别，根据企业的信用吻合度和经营偏离 一 、 构建县域金融稳定工作框架的基本思路 度来确定风险等级。 维护县域金融稳定一直是基层央行的重点工作 。 (三)银行信贷风险提示模块 2016年，山东辖区人 民银行县支行均设立了金融稳定 主要功能是研判行业或企业潜在信贷风险程度， 科。以信贷风险发生的时点作分界，可将人民银行县 及时对相关银行进行风险提示和预警。主要工作内容 支行金融稳定科的工作分为两个阶段：事前的风险监 包括 ：一是准确研判企业承载的信贷风险程度，由跨 测分析和事后的风险化解处置。但是 目前看，基层人 部门风险信息甄别机构出具风险甄别报告；二是构建 民银行对信贷风险发生前的监测分析是零散的、滞后 企业信贷风险名单提示机制，根据信贷风险名单制定 的，没有形成系统性预警式风险监测分析体系；对信 风险提示通知书并向银行进行提示和预警 ；三是引导 贷风险发生后的化解处置是单打式、救火式，没有构 相关银行实施风险防范措施，召开金融稳定会议共同 建多层级联动式风险化解处置模式。因此，创新构建 研究防范措施。 县域金融稳定工作框架的基本思路就是围绕解决以上 (四)一般风险 自助防化模块 两个薄弱环节的问题，通过探索构建 “关注领域信息 主要功能是对程度较轻且处于可控状态的信贷风 采集、企业运营信息甄别、银行信贷风险提示、一般 险，发挥银行 自身救助功能进行内部消化。主要工作内 风险自助防化、严重风险联合处置”五大模块联动的 容包括：一是督促银行争取上级行的政策支持，通过下 县域金融稳定工作框架，初步实现信贷风险预警关口 调利率、打包处理和核销等政策消化信贷风险；二是调 前置，做到信贷风险防控上的早甄别、早预警、早防 动内部资源合力消化不良贷款，通过处理抵押物、寻求 范、早处置 ，为县域经济金融良性发展创造更加稳定 企业合作或兼并等途径最大限度减少信贷损失。 的环境。 (五)严重风险联合处置模块