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斯业健康保险发展间题调研 商业健康保险发展问题调研 胡泊 (中国保险监督管理委员会天津监管局 天津市 30(050) 摘 要:商业健康保险是社会保险必要和有益的补觅，对于满足我国居民医疗需求，乃至维护社会 和谐稳定都具有重要的保障作用。本文在对天津健康保险业务深入调研的基础上，总给我阁商业健康 保险的发展现状，探讨商业健康保险的发展前景，针对现阶段商业健康保险发展面临的问题，提出有针 对性的政策建议。 关键询:商业健康保险;发展;问题 中固分类号:F840.6 3t献标识码 :A 文撞编号:1007-4392(2011)02-ω42-03 我国商业健康保险始于 20 世纪 80 年代初间内保险业复业时期，经过 20 余年的发照取得一定进展，但 规模仍然比较小。 2ω9 年全国健康防保费 574 亿元，占人身险保费收入的 6.71岛，远低于西方成熙市场 30% 的比例。 商业健康保险是否具有发展空间?目前发展不足的原因是什么?应当怎样发展我国商业健康保险?对此， 我们以天津市场为例进行了调研。 一、商业健康保险发展空间广阔 2∞9 年，全国共有 89 家保险公司经营健康险业务，提供的产品涉及疾病保险、医疗保险、护理保险、失 能收入损失保险等领域。当年，我固商业医疗保险赔付金额 208.75 亿元，占全国卫生支出的比重为1.21岛，远 低于罔际水平:同年我间健康保险深度为 0.17% ，只相当于凳罔商业健康保险的十分之一，保险密度为人均 43 元，与发达国家人均上干柴亢的水早更是相提甚远。 我国商业健康保险发展援慢，但同时经过调研认为，商业健康保险未来发展空间广阔。 (一)基本医疗保障体单保障水平还比较低 我国以广覆盖、低保障为原则，建立了城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险制度和新型农村 合作医疗制度，2008 年实际住院的保障水事大数分别为 709岛、501岛和 381奋。 目前，天津市建立了城镇职工援本院疗保险制度和城乡居民慕本医疗保险制度，在此幕础上还开展了企 业自愿参保的门(忽)珍大额医疗费补助制度和大额医疗费救助制度，虽然医疗保障体系已经比较完备，但仍 然存在以下几方面问题。一是覆盖诊疗项目不~面。核磁共振、各类移植手术等项目等不在基本社会医疗保险 报销范嗣之内;二是门诊费用报销覆盖人群还比较少o 城镇职工只有在基本眩疗保险基础上，参与了门(急)诊 大概补助的，统筹基金才可以在一定地罔内报销门(急)惨费用。城乡居民都本阪疗保险的参保厨民只有在… 级医院和社区医院发生的门路费用方可报销;气是报销藏罔和比例还比较小。一年内，门诊报销起付点是800 元，城乡居民基本医疗保陆报销上限为 3ω0 元，报销比例不超过 40%0 城镇职工基本医疗保险上限5ω0 元， 报销比例不超过70%。城乡居民基本医疗保险住院医疗费用报销上限 11 万元，报销比例不跑过 659也。 假设天津市…位居民因心脑血管病常治疗，一年内花费住院费 3ωω 元，门惨费 2400 元。假设该居民 就医眩院为二级医院，所花费医药费都在摹本院疗保险报销目录抱回内。如果该居民为城镇非从业居民，只 能参加城乡居民基本医疗保阶，则住院费个人负担的金额为 13365 元，门惨费用则全部由个人负担，两项合 计出 15765 元，占 2009 年我市人均可支配收入的 73.66% ，居民个人的负担较重;假如该居民为在职职工，参 加了城镇职工基本医疗保险，则住院费自负 5435 元，加上误工费、背拌费等，住院的费用负担仍然不轻;如果 该职工所在单位还为其投保了门(急)诊大额医疗费种助，则统筹基金可以报销门诊费用 800 元， ~片门诊费用 42 (1在纯金融〉 2011 :!f.第 2 期 支出比例仅为 33.33% ，个人负担比例还比较高。 (二)社会发展为商业健康保险发展提供了巨大机遇 我罔医疗费用增长速度较快。 2ω9 年我闰城乡居民人均卫生费用 1289 元，是 2ω4 年(584 元)的 2.2 倍。出院病人人均眩珩费 595 1.8 元比