大学生助学贷款的博弈分析.pdfVIP

2OO7年3月 第lO卷第1期 生里 ! ! 塑 墅 堡 蛹v锄 ty(hi edI嘲 ∞础6∞ Mar．，姗 Vd．1O Nl0．1 大学生助学贷款的博弈分析 李晓宁 (西安交通大学经济与金融学院，陕西西安7l0061) 【摘 要】助学贷款本是一项利国利民的政策，但这项政策却遭受了空前的信用危机。文章通过对学生和银行的行为进 行博彝分析，认为纯粹靠道德等内在诚信来约束学生的还贷是无用的，必须建立起一套完整的外在诚信约束机制。文章还设 计了助学贷款的“三维”被迫诚信机制，以明确勤学贷款中政府、银行、贫目生家庭和借款学生的权责和义务。 【关t词】助学贷款；诚信缺失；诚信机锏j博彝分析 【中圈分类号】G64o 【文献标识码】A 【文章编号】l00B一7362(2007)01一O068—04 Came Analym of Helaing—study—loan for Under~ duates U )(iao—n／ng ( ofECOIKmC8 andFmanee，Xi’蚰JiaotongUnivemity，Xi’all710061，China) lsI瑚时：I-Iehaing一咖由一loan is a p0lic)r that is useful for our c0uI血y and people，but this p0Iic)r meets the crisi8 oftrust．In this ，tlle author analyses the acts of student and、bank dl删 l game t ，and thinks that it is no useful to restrict the student to~tta-n the k 一呻 一loan伽 innertrust，规ldh髓morality．h shouldlxtildafull set ofrestrict system of咖 goodtrust．The author also a three-D fotoed honesty mechanism．It is used to dear the right and 0b 、of governor bank poor student’8 family and student in l 一咖 l咖 ． Key Words：lx概 一呻 一loan；hck ofho!~esty；honesty meck 锄；game aI由幽 助学贷款本是一项利国利民的政策，但这项政 析这种诚信缺失的产生。 策却遭受了空前的信用危机。因为实施国家助学贷 一 、 “囚徒困境”分析 款政策四年后银行发现，由于贷款的风险防范和补 假如按现行的收费制度和收入水平计算，一个 偿机制不完善，以及学生普遍缺乏诚信，借款学生还 贫困生4年需要2万元才能完成学业。按正常情 贷违约率很高。例如，在广州、北京等地一些商业银 况，毕业后能顺利找到一份工作，每年收人1—2万 行，开展国家助学贷款的不良贷款比率高达20％一 元计算，如果拿出一半收人还贷，由于新的助学贷款 40％。 政策在校期间由财政100％贴息，毕业后由学生自 造成助学贷款违约率高的主要原因是学生的诚 负利息，年复利为6％。最快毕业两年后可以还清 信意识淡薄。借款学生毕业后还款与否完全靠个人 贷款。为了简单，我们用字母来表示双方在不同情 自觉，缺乏有效的监督与约束机制，因此诚信缺失问 况下的利得。如图1所示。 题在助学贷款上表现得尤为突出。