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论互联网金融理财潜在风险及应对策略 　　摘要：自2013年6月“余额宝”这个产品出现后，打开了大众进行理财规划的新视界，人们不再局限于去银行排队等号购买金融理财产品，“余额宝”尤其以方便、快捷、灵活性和相对较高的投资回报率赢得了大众青睐，仅一年时间，规模就迅速增长。此后，以互联网为主要平台的金融理财产品不断涌现，借助渠道便利和价格优势，不断渗透个人理财业务，市场发展前景可观。然而，在这种迎合大众心理的互联网金融理财不断火爆的发展态势下，也隐藏了不少潜在风险。本文试图从互联网金融理财特点角度出发来分析其隐藏的风险点，并主要从监管层面寻找应对策略 关键词：互联网金融；风险点；监管 从具体表现形式上看，互联网金融通常表现但是不限于为在线理财产品的销售、第三方支付、金融中介、金融电子商务、信用评价审核等模式，任何与网络相关的金融业务都可被纳入互联网金融的范围。本文主要探讨的对象是在线理财产品 一、互联网金融模式分析 以移动支付、大数据、云计算为代表的现代信息技术，已经深深影响了人们的商业习惯，并通过大数据分析极大减少了交易成本。基于互联网平台的金融模式，大大革新了人们的传统金融观念 可以说，在互联网金融开创了一种创新模式，给人们带来便利的同时，也逐渐改变了人们的理财思维和习惯。对于普通消费者来说，最直观的获益一是支付更加便捷，互联网与金融相结合开始于支付结算领域，第三方支付已经覆盖线上线下，为客户提供优质便捷的服务体验；二是自主选择性更强，互联网最大限度地实现了信息对称，给予了客户更多的选择权力，领域更为开放、产品选择更加多样，创新性强，为客户提供大量的信息及产品进行比较，突破了传统单一渠道的局限性，客户行为自主性更强；三是客户体验更好，大数据应用分析是互联网的核心，通过对于客户大数据的实时分析，能够挖掘到更多更全面的交易数据和客户消费信息，从而掌握客户习惯和预测客户消费行为，为客户提供全方位甚至个性化的金融服务 二、互联网金融理财风险点分析 1.网络安全风险 互联网金融既然具备了网络和金融的双重属性，就自然面临了二者的双重风险。相较于线下的金融理财手段，互联网金融理财显现出的最主要问题就是网络安全风险。一是技术风险，即使是已经发展的较为正规的网络金融平台，也仍然存在较多的计算机信息缺陷，需要不断变革和升级；二是信息泄露风险，互联网越是给民众提供便捷，其可能产生的漏洞就越大，互联网建立了大量的个人交易数据库，一旦金融平台保护不够，这些敏感信息就可能会泄漏 2.金融市场风险 互联网金融理财产品本质上仍属货币基金，其收益依旧会受到利率政策以及货币市场的双重影响，收益越高风险越高，同时由于目前所存在的互联网金融理财产品多数具有收益浮动和不保本的因素，货币市场表现不景气，就会出现货币性基金的收益会相应的下降，最终就有可能导致亏损的风险 3.理财纠纷风险 互联网金融有着较高的虚拟性特征，理财交易全部在网上进行，交易对象是数字化的信息，且没有银行柜面人员来面对面进行沟通解释，一定程度上也造成了信息的不对称。互联网金融理财产品在宣传时运用的技巧，容易让客户忽略其可能造成的投资风险，而更看重其带来的高收益，对风险提示明显不够，此外，客户咨询渠道也不畅通，遇到疑问难以得到解答。容易出现各种金融理财消费的纠纷问题，不利于保护消费者的合法权益 4.监管缺失风险 互联网金融目前来说还难以完全定性，这种居间服务模式由于行业本身的特点处于非监管的“真空”状态。首先，互联网金融行业中或存在金融牌照缺失的情况。部分互联网金融平台并?]有获得金融牌照，其自身并不具备应对和化解风险的能力；其次，我国尚不存在针对互联网金融的专门性监管制度和法律法规，法律中很少有涉及互联网金融的相关内容，例如《证券法》《保险法》《中国人民银行法》和《商业银行法》等法律文献也都没有。在2011年，我国制定了《互联网保险业务监管规定（征求意见稿）》，但是直至现在也没有公布实施；最后，互联网金融的虚拟化特征，交易对象、过程都不透明，交易也没有时间地点限制，市场资金流动难以预测，传统金融业的监管形式已经难以适应互联网金融，这对互联网金融监管和风险控制提出了更高的要求，造成了监管不充分的风险 三、抵御互联网金融理财风险的监管对策 互联网金融理财在我国正处于蓬勃发展时期，创新是互联网金融的发展特色。适度营造一个相对宽松的监管空间，能够给予互联网金融更好的发展平台，也能够助推传统金融业的发展。因此，我们对于互联网金融的监管政策要在这个基础上进行探讨，既能防范风险，又不束缚其发展，争取双赢 1.建立健全互联网金融监管法律体系。首要的加快互联网金融的专门性立法工作，并对现有的金融业法律在互联网部分进行补充和完善，使其适应目前