保险代位权辨析.pdfVIP

节丧路t1飞百比率足萨布? 许安平. f←←←……←……+……………-…·←←飞 ; 目次 ; 一、保险代位权的内涵及制度目的 二、保险代位权的要件 A j 三、保险代位权的效力 j 、叶-~~~...--字~...~~ ..•...~~... . ..._-4Þo~...__~， 一、保险代t立权的肉涌及制皮目的 保险中的代位权有两种情形，都只存在于财产保险中。其一是保险人对被保险人依保 险合同赔付保险金后，有关保险标的的权利相应移转于保险人。这被称为物上代位权，性 质上属于物权转移，即关于保险标的的物权从被保险人移转于保险人。我国《保险法》第 44 条规定保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险 价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人;保险金额低于保险价值的，保险人按照保 险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。保险代位权的第二种情形是权 上代位权，性质上属于债权转移。具体指因第三人对保险标的的损害而造成保险事故的， 保险人对被保险人依保险合同赔付保险金后，代位取得被保险人对第三人事有的损害赔偿 请求权。广义上讲，保险代位权包括物上代位权和权上代位权。但通常所谓的保险代位权 是狭义的，仅指第二种情形，即代位求偿权。 保险代位权的产生源自于财产保险的损失补偿性质。财产保险最基本的目的是补偿被 保险人因保险事故而遭受的财产损失，这里的财产损失仅指直接损失，一般不包括间接损 失，只有在例外情况下才包括可以预期的间接损失，如营业中断保险中的预期利润损失。 从反面理解，补偿被保险人的财产损失就意味着被保险人不能因保险而取得额外获利的机 会，即被保险人获得的保险赔偿不能大于所遭受的财产损失，因为超过财产损失的保险赔 偿已经不具有损失补偿性质。财产保险的损失补偿性质的一个重要功能是防止道德危险， 即防止为谋取保险金而人为制造保险事故。可以想象，允许被保险人获得的保险赔偿超过 保险财产的实际损失，无异于给了被保险人一个自己制造保险事故从而谋取高额保险金的 ·西南政法大学经济法学院讲师，博士研究生。 267 皇H芝 不当激励，至少被保险人在保险前后对保险标的之安全的态度会有所不同，从努力维护保 险标的的安全从而维护自己的财产利益到放任不管。其结果，作为保险标的的保险财产因 保险本身的存在而增加了损失的虱险，这与保险制度的目蝉背道而驰。由财产保险的损失 补偿性质衍生出一系列的保险法制度，如重爱保险、超额保险、保险代位权等。由于人身 保险不具有损失补偿性质，因此理论和立法上都认为保险代位权不适用于人身保险。人身 保险的保险标的是人的身体或生命，是一种人将利益或精神利益而非物质利益，不能用金 钱衡量，人身保险中保险人给付的保险金不被看做补偿被保险人或者受益人因保险事故而 遭受的损失。另外，人身保险由于采用平衡费率而不是自然费率，使得人身保险具有投资 价值。这些都决定了保险代位校不适用于人身保险。有人认为i 人身保险中的健廉保险和 伤害保险在一定程度上具有损失补偿性质l 有适用保险代位权的余地。不过，对健康保险 和伤害保险而言，疾病(内因)和意外伤害事故(外因)所导致的被保险人的身体伤害， 其直接后果不仅仅是医疗费用等财产损失，还包括被保险人的精神痛苦，与财产保险不完 全相同，我国《保险法》规定的保险代位权不适用于健康保险和伤害保险具有合理性。 在财产保险中，如果由于第三人的行为导致作为保险标的的保险财产的损失，这属于 投保人、被保险人之意志支配范围以外的意外事故，保险人应承担保险赔偿责任，被保险 人有保险金请求权。同时，被保险人可以依法律的规定或者合同的约定向加害第三人请求 损害赔偿。这样，被保险人同时事有保险金请求权