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保险市场 从“一元店”看小额保险的经营管理 荣 幸 （西南财经大学保险学院，四川 成都 611130） 摘 要：虽然“一元店”与小额保险是两种不同的事物，但它们在各个层面上都有相似的地方，而且目标客 户同是低收入人群。小额保险的本质是一种价格相对低廉的保险产品。在我国仍处于试点阶段的小额保险可以从 “一元店”在全球迅猛发展的经历中，在产品设计、成本控制和客户服务等方面获得一些启示。 关键词：小额保险；参与率；逆向选择；社会效应 中图分类号：F2. 文献标识码：A 文章编号：1007-90 1-2009(0)-009-0 、“ ” 一 一元店 与小额保险 反贫困的努力中来。 按照国际保险监管委员协会的定义，小额保险是 在城市的大街小巷，我们常常会看到一种店铺， 根据公认的保险原理运营、由多种不同实体为低收入 里面大多数商品的售价仅为 1元、2元，大家把它们亲 人群提供的保险，又叫微型保险，是微型金融的重要 切地称为“一元店”、“二元店”。它们一般提供各 组成部分。小额保险的承保对象主要是针对日收入 种各样价格低廉实用的生活用品。这种商店规模虽 在一美元到两美元并且被社会保险和各种商业保险遗 小，却起着大作用。现在全美国开设有上万家“一元 忘了的人群。它注重低收入人群的利益，为他们规避 店”连锁店，而且每天都以 1~3家开业的速度递增。 风险提供产品和服务。虽然小额保险的每一笔交易规 据有关资料显示，在美国人中，约有43 ％的人每月 模都非常小，但它的管理方式遵循了大数法则、损失 光顾一次“一美元店”，年收入 10万美元的人也去逛 分摊等一般保险原则。它通过收取保费来支撑整个营 “一美元店”，有的人甚至开着奔驰去逛，“一美元 运，注重成本与效率，从这个层面上讲它不同于普通 店”生意的兴隆度可以与沃尔玛媲美。在中国，也有 的社会救助，小额保险更具有财务上的独立性和可持 “一元店”的经营者成为了千万富翁。 续性。低收入人群由于经济上的弱势地位，他们比普 小额保险本身并不是一种高深的东西，其本质就 通人更容易遭受到疾病、死亡、伤残等各种天灾人祸 是一种价格相对低廉的保险产品。小额保险和“一元 的影响，他们的生活常常处于风雨飘摇中。如果低收 店”的主要目标市场都是低收入人群，经营管理方面 入人群的风险无法得到合理规避，势必对整个社会的 也存在着许多共同点。“一元店”成熟的发展模式在 稳定带来很大的威胁。小额保险作为扩大社会保障战 全球都是有目共睹的，而小额保险仍然处于探索道路 略的一个机制正好是社会保障体系的有力补充，它肩 的初级阶段。因此，仔细考量“一元店”的成功之 负着反贫困的重大责任。在反贫困的策略研究中，怎 道，一定有某些经验值得小额保险学习和借鉴。 、 样保证资源的优化配置和良好的“造血功能”是一个 二 经验借鉴 值得思考的问题。小额保险应该试图从福利性走向政 （一）产品设计。 策性，只有保证财务上的盈利，这样的模式才能够被 在“一元店”里摆放着种类繁多的商品，它们没 大量推广和延伸。只有认识到低收入群体这个潜在的