保险透明度监管理论及我国的现状和对策.pdfVIP

4·-F 川 … - 盒 协 一 F t I 陆 经 一 济F - 保险透明度监管理论及我国的现状和对策 .赵立龙 近年来，随着国际金融危机的频繁爆发，金融保险运行透明度差的问题越来越受到社会各方的强烈关 注，加强和改善保险透明度监管的呼声也日益高涨。本文通过对保险透明度监管的相关理论回顾，分析其产 生的理论根源，并结合我国实际，考察现阶段我国保险透明度监管中存在的缺陷和不足，在此基础上提出加 强和改善保险透明度监管的若干建议，以期为进一步完善我国保险信息披露机制，改善行业形象、防范化解 风险提供有益借鉴。 [关键词l 透明度;保险s 监管;现状:对策 [申图分类号]f840 [文献标识码]A [文章编号]1ω6-169X(2012)03-C踊7--05 赵文龙(1977-) ，男，重庆人，中国保险监督管理委员会重庆监管局，研究方向为金融、保险和公共管理。 (重庆 4αJOlO) 长期以来，金融保险业运行透明度差、过度屏蔽 产生和发展的主要理论渊源。 (一)信息不对称理论。信息不对称理论是微观 信息，导致金融保险体系风险不断累积，消费者合法 权益受到侵害，对全球金融危机和保险偿付危机的 信息经济学研究的核心内容。诺贝尔经济学奖获得 接连爆发起到了推波助澜的作用。特别是在我国现 者斯蒂格利茨(Sligli均在其代表作《竞争性保险市场 的均衡:关于不完全信息经济学的尝试}中，对保险 阶段保险市场，由于保险信息披露机制发展的滞后， 市场的信息不对称问题进行了深刻分析。一方面， 造成保险市场透明度不离，行业社会形象长期得不 投保人存在逆向选择和道德风险。投保前，由于投 到改善，一定程度上已经制约和威胁到保险业的持 保人更加了解保险标的具体情况，掌握更多关于保 续快速健康发展。 险标的真实风险状况的信息;而保险人对此并不了 -、保险透明度监管兴起的理论根源 解，只能按保险标的大类来厘定保险费率;只有当 保险市场为什么需要透明度监管?具有怎样的 保险标的实际风险水平高于保险费率时，投保人才 理论依据?这是在保险监管实践中必须首要回答的 倾向于办理保险而不是自留风险，这就迫使风险相 问题。纵观近代经济金融史上出现的重要理论，与 对较低的投保人不断退出保险市场，并形成恶性循 透明度监管相关的理论，从经济学角度看主要有信 环，导致保险市场的无效率。投保后，由于风险已被 息不对称理论，从管理学角度看主要有利益相关者 转移，投保人会降低自身防范风险的努力，甚至故 理论，从法学角度看主要有知情权理论。这三大理 意造JÎ(j损失或加剧报失以获得赔偿，这就大大增加 论从不同视角对信息披露和透明度监管的必要性 做出了相关的理论解释，可以说是保险透明度监管 了风险发生的概率，加大了保险标的发生事故后的