巨灾保险、再保险与政府支持体系.pdfVIP

金融在线 巨灾保险、再保险与政府支持体系 许如天 (北京师范大学经济与工商管理学院，北京 100875) 摘要:本文通过对中阂民灾风险现状的了解，初步分析我国民灾保险现状，在介绍了发达国家政府在e.灾保险中的地 位后，结合实际情况分析我国政府的角色，并对政府应该负担的职能进行分析，提出相应的解决办法，以阂泛好的克 接我闺泛灾保除、再保险与政府点持体系。 关键询:保险; 再保险;民究债券;e.灾基金 人、主导者与协作者三种角色。 、臣灾风险的定义及特点 1.在自由放任说F的放任模式:商业保险公司提供曰:κ 也苑达在其主编的《再保险学》一书中将巨灾风险定义 保陆，眨灾保附保障由私人保险公司来提供，进行商业化运 为:可能突然发生的严重灾害或灾难，它将带来巨大的损 作和管珊。应灾保险的标准费率或免赔额由保险公司依据 失。巨灾风险作为风险的一种，除了具有一般风险的共间特 精算结果进行制定。问时.政府也不为日灾保险的原保盼公 征:客观性、不确定性外，更具有自身的一些特性:第一，臣灾 词提供再保院保障。 的发生频率低。对比一般灾害，巨灾风险发牛，的概率极低。 i亥~作方式能够充分发挥市场的主导作用，可以利用商 所以导敛保险人无法根据概率论的方法合理的厘定相关的 业保险公司原有的专业人员和销傍渠道，新增成本较低。但 巨灾保费。第二.P:灾的损失程度巨大。第三，损失风陆难 商收保院公司制定的费率创含盈利因棠，因而较高.业务规 以分散，对保险公词的绕椅管理造成闲难。巨灾风除可以浩 模较小，保险人和投保人的职极性普遍不禹。 成相当大面积拖阔的风险单位问时受损，形成巨大的理赔金 2. 在公共利益说下的主导模式2 巨灾保险由政府直接提 额，从而严重影响商业保险公司的偿付能力。 供，往往采取强制保险戚与其他利就相持钩的半强制的形 二、中国臣央保险现况 戎;同一p{域内采用统一费率;政府提供+环保险支待。 我国商业保险公司(主要指财险公词)提供的各类险种 该模式的问题是:首先，在定价方面，出于政治因素考 中段有专门针对自然灾害损失设立的险种，只是在部分险 虑，政府往往不愿意歧视任何投保人，因而采用统一费率， 种，如;在财结合院、企业财产综合险、机动车辆险等中对于由 这将使得低风险客户不愿意投保，从而产生典型的逆选择 于雷击、暴风、暴雨、洪水、海啸、地附、泥面流等自然灾害所 现象。其次，政府提供的巨灾保险一般都是针对某一特定风 引起的保险标的损失进行赔付，其余险种则将自然灾害引起 险的专项保险飞单一除种无法满足需