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金融商务 对房产保险业务中保险价值确定问题的探讨 陈益华 (中信银行宁波分行浙江宁波 315010) 摘要:本文探讨一个保险实践中存在的普遍性的认知上的误区，即房地产保险价值的确定问题。房产保险的保险价值中不 应该包括与标的物有关额土地使用权的价值。土地使用权价值是一种完整的价值转移，它不依附于房产价值本身，而是一种独 立存在的价值。将土地使用权价值作为房产保险标的的做法于理无据，实践上也是严重侵害投保人利益的行为。 关键词:房产保险土地使用权价值保险利益 保险标的物保险价值的确定是保险业务中的重要内 筑物50 万元组成。 容。不同种类的保险，其标的物价值确顶定放阿飞是不同 有时候，同样结构的房屋，因所处的位置不同，其市场价格 的。由于房地产的特殊性，房产保险中保险价值的确定，在理 往往有巨大的落差，而房屋的建造费用不会有多大的差距，说 论上存在一个极具探讨性的议题。在保险实践中，保险公司 明价格差距的原因在子土地使用关权价值的差异。房屋在经 对房产保险采用以标的物购置(或重置)价值为基础，接 定 济学上属于不可贸易商品，即不能通过套利活动使得两地的 的保险费率标准向投保人收取保险费，已然是行业惯例与约 价格趋于均衡。因此房地产及时在同一城市的不同地段，价 定标准，几十年而不易。本文试图论证这一似乎公认的原则 值也是有巨大的差异。在金融业务的抵押贷款中，抵押物的 正是在理论上存在重大的误区，既违法反〈保险法〉相关规定， 价值可以是它的全部价值为基础，但是在保险业务中，保险标 也侵害了技保人的利益，需要纠谬。 的物虽然是同一建筑物，而保险价值却不能以房产价值的全 一、房地产价值的构成 部来计算。因为土地使用权价值是一个特定的概念，属于管 在我们看来，之所以在房产保险上产生误区，实际上源于 理范畴，而权利作为保险标的是值得商才窄的。 对房产与房地产概念的误读与混淆。物理上，房屋是不能独 二、建设用地使用权不应该具有保险利益 立存在的，土地却是可以单独存在的。由于两者的密切关联， 在〈物权法〉里土地使用权被称作建设用地使用权。建设 实践上我们在很大程度上将两者捆绑，有时候甚至重合。应 用地使用权有没有保险利益，是一个值得讨论的问题。〈保险 该明白，房产与地产是有联系有区别的概念。如果建立这样 法〉第十二条规定保险利益是指投保人或者被保险人对保 的认知，那么对于房产的保险利益就容易分别了。根据〈宪 险标的具有的法律上承认的利益。根据这一规定，表面上理 法H土地管理法〉等相关法律规定，我国实行国家、集体所有 解，建设用地使用权从法律上似乎应该具有保险利益。不过 的土地所有制度，禁止一切形式的土地买卖。土地使用权交 我们仔细研读该条文，并运用专业立场与专业背景，从保险学 易就是为了因应法律要求而采取的可行方式。除了农村集体 原理出发，就能发现这一条规定是很不完整、不全面、狭隘的， 房产完整拥有土地使用权与房产所有权，其他企业、个人，包 存在着明显的专业上的瑕疵，因为它所包含的对于保险利益 括国有企业都不拥有都土地所有权。也就是说，只能对房产 概念仅仅停留在法律权利的层面，完全忽视且不提保险学意 所有权和土地使用权进行处分，这种处分是不涉及土地所有 义的保险利益。法律条文规定当然局有它一定的法理上的基 权的。房产所有权与土地使用权是两个并行的财产权利，只 本依据，法理依据就是它要规范的主体的学理基础。但是从 是由于管理方便起见，将两者归并。两者的法律关系也不一 保险专业基础出发，对保险利益应从两个方面进行理解一是 样。土地使用权受〈土地管理法〉等相关法律管辖，房产受〈物 法律上的权利主张，即权利人拥有对权利的占有和支配权，二 权法上〈建筑法〉、〈房屋管理条例〉等相关法律管辖。因此，在 是保险行为能够产生经济上的利益。即投保人能够因为发生 法律关系上很明显的区隔的。 房产所有权人虽然支付了土 保险事故获得一定的经济上的利益。显而易见此规定没有顾 地出让金，该土地