析监管视角下quot;保险quot;的含义.pdfVIP

No.4 2010 年第 4 期 山东社会科学 General No. 176 总第 176 期 SHANDONG 筑兀IAL 筑::IENCES 析监管视角下保险的含义 周学峰 (北京航空航天大学法学院，北京 1∞191) [摘要] 对保险含义的界定直接影响着对保险监管范围的界定以及保险监管机构与其 他金融监管机构之间的分工。目前我国保险法中对保险含义的界定不适应保险监管的需妥， 在这方面美国立法和司法的经验值得我们借鉴。 [关键词] 保险;监管z 定义 [中圄分类号]DF438.4 [文献标识码]A [文章编号]1∞3-4145 [却10J040158一但 一、在监管背景下如何界定保险的含义 保险是什么?在不同场合，对这一问题的回答有着不同的意义。在美国，对于保险的界定有时会涉 及某一行为或当事人是否应受保险监管机构的管辖，有时会静及到联邦权力与州权力的划分，有时会涉及保 险监管机构与银行监管机构、证券监管机构的权力划分。因此，在不同的背景下，法院在解释保险含义时所 采用的方法是不同的，所得出的答案亦有可能是不同的。 (一)界定州保险监管范围背景下保险的含义 依照美国联邦与州之间的权力划分，保险属于各州的立法权限和管辖权限。各州都制定了成文的保险 法规，未经州保险监管机构的许可而从事保险营销是非法的。因此，保险含义的界定直接决定着保险监 管范围的界定。 1.州保险法规对保险的界定 美国许多州的保险法规对于保险的定义都有规定，但其表述各不相同，如《西弗吉尼亚州保险法》规定: 保险是一种合同，一方当事人允诺在可确定的意外事件发生时给对方当事人以补偿或支付一定数额的金 钱。而缅因州的保险法规则从正反两面对保险的定义作出规定保险是-种合同，一方当事人向另一方当 事人允诺，对其因特定的意外事件或灾害所遭受的损失负有支付或补偿义务，或向其支付或给付与风险可确 定的意外事件相关的特定的金额或可确定的受益金或年金，或担当保证人。如果仅仅从这些保险法的文字 表面含义来界定保险，那么，其涵盖范围是非常广泛的，不仅保险公司销售的一些保险品种被纳入到保险的 范围内，保险公司以外的民事主体所提供的服务，虽然未以保险的名义来命名，但若符合上述法规的要求，也 有可能被认定为保险。由此而产生的结果是，许多在普通人看来并不属于保险的合同也有可能被纳入到保 险的范围内。在这种情况下，法院的解释至关重要。 2. 州法院对保险含义的界定 美国各州法院对保险含义的解释所采取的方法各不相同。有些法院侧重对是否存在可保风险的转移进 行分析，有些法院则强调应视交易的主体目的而定。 如审理Griffin 系统公司诉俄亥俄州保险局案的多数法官认为，认定-项合同属于保证还是保险，重要 之处并不在于当事人的身份，而在于该合同所提供的保障范围。如果合同所提供的保障范围仅限于由于产 品本身固有缺陷所导致的损害或损失，那么，它就是产品保证，若超出该项范围则有可能构成保险，无论该项 合同保障是由产品出售方提供的还是由独立第三方提供的。 在审理乔丹诉团体健康协会案时，哥伦比亚特区上诉法院认为，如果要认定一份合同属于保险，必须要 收糖日期:2010 -01 -20 作者简介:周学峰，北京航空航天大学法学院副教授。 1 回 存在风险和风险的转移。但是，法院同时指出:在判断合同性质时，必须从该合同的整体和主要目的出发;如 果一份合同中虽然存在风险转移或承担的因素，但该因素只是附带性的，那么，就不应因此而认定其为保险。 如果我们只将注意力集中在是否存在风险转移上，那么，保险和其他合同安排机制之间的界限即使不会消失 也会变得非常模糊。很明显，将所有涉及风险转移和承担的安排机制都纳入到保险监管中并不是保险法 规的目的，否则，它会将几乎所有的合同都吞噬掉，特别是