我国开展小额保险的探讨.pdfVIP

2ω8 华第 11 期 N0.1 1 ， 2∞8 他晶全融 HAINAN FINANCE Serial No.240 总第 240 期 指固H眉JJ\ 额1男陋B~J罪 i有 肖明迁 l; 解小燕 2 (1.中国保险监督管理委员会海南监管局，海南海口 570125;2. 吉水试验小学，江西窗水 3316∞) 摘要:由于我国社会保障体制还不是很完善，许多低收入者缺乏基本的生活保障，缺少有效的防把风险的手段。 小额保险是按照公认的保除原理运营的、为低收入群体提供的一种保险，具有命款浅显易懂，核保简便，经营流程简 单等特征。小额保险在我国还处于探索阶段，本文结合我国国情，分析我因开展小额保险的必要性，对我国开展小额 保险提出政策建议，力图能对小额保险在我阁开展有一定的理论与现实指导意义。 关键调:小额保险;必要性;对策建议 中圈分费号:F842.4 文献栋识码:A 文章编号:1 ∞3…903 1( 2∞8)11-∞63-06 低收入人群丽l 怖的主耍风险均其它人群是类似的。 对于什么是小额保险不向国家的保险界存在不间的 但是对于他们来说，微小的风险都有可能是灾难性的。 认识。有的国家认为小额保险是低收入家踞的风险防范 工具，有的罔家认为是保险额较小的保险，有的国家认为 制的低收入人群挟得保障的主要障碍之一是他们无力支 付高额的保费。小额保险是专门为低收人人群提供保险 是保费低的保险，坯布的国家认为是为在非正规经济中 服务的一类保险。它有别于传统的商业保险，没有复杂 就业人员服务的保险。目前，关于小额保险的权威定义主 的支付利索赔程序，让身处偏远地眩，无法得到各项证明 要有两种:一是根据国际货回扶助协商组织(CGAP) 的界 文件的低收入人群可以参与保险。它索赔及时，商业保 定，小额保险主要是面向低收入人群，依照风险事件的发 生概率及其所攒及戚本按比例定期收取一定的小糊保 险可能需要数月时间进行索赔程序，而它只需几天，甚至 费，旨在帮助低收入人群规班某蝉风险的保脸。 (I)二是国 可以即时索赔，可以及时弥补风险给低收入人家庭带来 际保险盹督宵协会(IAIS)关于小额保险的定义:小额保 的损失。小额保险还有价格低廉的特点，让有购买保险 险是依据公认的保险惯例(包括保险核心脏则)来运臂 意愿，却无法承受商额保费的低收入人群能够参加保险， 的，是由多种不同实体为低收入人群提供的保险。这意 从耐更为合理地管理他们的风险。 在我国企嗣建设小康社会和构建社会主义和谐祉舍 味着小额保险承保的风险仍需依照保险原则进行管理， 的大背景下，究替我国社会保障体系，提高低收入人群的 并由保费提供资金。虽然上述两种定义表述方式不间，但 保陪水平势在必行。在我国积极开展小翻保险不仅有利 关于小额保险的核心涵义是统…的，即小额保险是…种 于低收入人群提高生活水平，更熏要害的是对于社会的发 在戚本、期限、承保范围和供应机制等方面适用于低收入 市场的风险分扭性产品。从小额保险基本定义中可以看 展和稳定，构建和谐批会都有着至关熏耍的1意义。 一.J、额保险的涵义及特征 出小额保险包含两大要素。 (一)小额保险的涵义 1.符合基本的保险原理。小额保险间传统的保险一