意外伤害保险的意外伤害认定问题研究.pdfVIP

意外伤害保险的意外伤害认定问题研究 王静静 (华东政法大学经济法学院 2∞000) [摘要]如何认定意外伤害保险中的意外伤害，目前尚缺少统一标 保险人刘某作为一个智力正常的成年人，跳窗行为完全出于其主 准。从意外伤害事故特征J.t因果关系理论出发，要构成承保之意外伤 观意愿，其应当预见可能发生的伤害。故该伤害非意外所致，保险 害，须有符合外来性、突然性、非本意性的意外事故，且该事故与损 人不承担赔偿责任。笔者认为，不能简单地认为被保险人刘某为 害结果还要具备因采关系，海上保险应具备最近因采关系，非海上保险 正常成年人，依一般观念应当预见从三楼跳下的损害后果就判定 应以相当因果关系为主，辅以比例因果关系.并以此明确保险人的赔偿 其死亡结果非意外伤害。本案中，被保险人因害怕被情人丈夫发 责任。 现招致殴打才选择从三楼跳下，可想而知，其在跳窗逃离时心理必 [关键词]意外伤害保险;意外伤害;意外认定;因果关系;赔偿责任 然是惊慌的，此时虽为正常理智的成年人，刘某也完全可能因紧张 而疏忽大意，没有预见即将发生的危险事故，由此导致的死亡自然 -、意外伤害的意外认定及相关问题分析 也便成了意外伤害。因此，笔者认为该案判决仍有值得商榷之处。 (一)意外认定。意外伤害保险，指保险人与被保险人约 (二)相关问题分析。(1)猝死。猝死指平素看似身体健康的 定，当被保险人在保险期间内遭受意外伤害以及由此致残致死时， 人，突然发生意想不到的非外因所致之死亡。由于猝死实源于自 保险人依约给付保险金的一种人身保险。其保险事故包括遭受 然性疾病或身体机能障碍，并非外来致伤物，因此，虽然猝死具备 意外伤害遭受意外伤害致残以及遭受意外伤害致死三种情 突然性与非本意性，但由于致伤物并不来自身体之外，缺乏外来 形。不论何种保险事故，意外伤害都是其中最为基础的构成要素。 性，猝死不属于意外，不构成意外伤害。 (2) 医疗事故我国《医 意外伤害可分为意外和伤害两概念，伤害概念较为明确， 疗事故处理条例》第2 条规定，医疗事故指医疗机构及其医务人员 无多大争议，关键在于对意外的理解。目前我国人身保险条款 在医疗活动中，违反相关规定或常规，过失造成患者人身损害的事 把意外伤害定义为外来的、突然的、非本意的、非疾病的使保险人 故。关于医疗事故是否属于意外伤害，人们主要的争论点在于 的身体遭受伤害的客观事件。据此，笔者认为，一事故要构成意外 医疗事故是否可预见。有观点认为，由于患者就医是一种主动 伤害中的意外，须满足如下特征:(1)外来性。即事故须由外来 的，具有目的性的行为，可以此推定患者同意医生对其进行相关医 致伤物引