浅议我国农村信贷中的博弈行为.pdfVIP

浅议我国农衬信贷中的博弈行为 张二芳 (郑州大学西亚斯国际学院 451150 ) [摘 要}农村信贷是农村经济高效发展的重要资金来源，然而我国农 放，则农户和农村金融机构的收益都为零。 村的信贷关系存在诸多问题，致使农户贷款存在种种困难。本文基于 (一)不存在制约条件的博弈分析。由于农户对声誉的影响 博弈视角，针对我国农村信贷特征，从是否运用贷款制约及违约惩罚手 认识不足，以及农业经济弱质低效，生产季节性较强，农业生产抗 段等方面对农户与金融机构进行简单博弈分析，提出改善信用环境，建 风险能力较弱，因此可以用于贷款担保的资产很少，因此，目前农 立个人信用体系等一系列有效推进我国农村金融发展的建议。 村金融机构和农户的博弈基本上是不存在声誉和担保制约的。在 [关键词]农户;金融机构;信贷;博弈;信用约束 不存在声誉和担保制约的前提下，如果农村金融机构选择发放贷 款，到期农户选择偿还贷款，则农户的收益为 R - L( 1 +时，农村 一、我国农村信贷特征 金融机构的收益Lrt;若农户选择不偿还贷款，则农户的收益为 R， (一)农户贷款难。 1 、农户贷款有效需求不足。在我国，由于 农村金融机构的收益为 -L。农户和农村金融机构的博弈分析过 广大农户受长期传统观念的束缚以及农村金融机构服务质量不高 程如图 I 所示。 的影响，很多农民都不愿意和国家正规的金融机构打交道。使得 金融l:Il始R 金融机构B 通过民间借贷来解决贷款问题的思想在广大的农村地区根深蒂 不贷 固。许多村民的中小额借贷款项都不去农村金融机构贷款而向亲 .0) 农户N 戚朋友借款。 2 、服务客体的信贷意识低，反弹作用力弱。由于受 0, 0) 传统经济、历史、文化等因素的影响，部分农户信用意识低，重贷轻 还现象突出。一部分信贷资金到农民手中就打了水上漂，造成 (Lr此t，旦巳(1川+忖呐r忱叫t) ) (气，川川R的) (Lrt盯t 川川川) 叽{O LL. l问引 1: -1不;{仔(.‘ρd征卢1; 卡怦+肩刷1 十#扒盯1 I!仅E约束 H的白协莉弈: 附 2 合仔1在[1伯i占斗月川i 约束 HI(的H内j 忖博If~弈 ￥ 了金融部门难贷款，农民贷款难的现象。 3 、缺乏抵押物和担保，难 运用逆推归纳法进行分析，在第二阶段博弈中，由于农户是理 以向信用社借到贷款。信用社为了防范贷款风险，农民贷款需要 性的经济人，他选择不还款的收益是R，大于其选择还款的收益 R 存款