中介征信与银行征信的比较研究.pdfVIP

骞 2007／12 中介征信与银行征信的比较研究 曾耿青 晏艳阳 摘 要：中介征信与商业银行征信是社会征信的两种重 征信与银行征信两方面大量文献的基础上，认为一个能够全 要形式。许多国家的征信体系建设经验表明两者之间形 面反映二者异同点的比较框架应该包括征信的功能与目的、 成了一种相互促进，互为补充的关系。本文建立起了一个 数据来源、征信工作流程与组织形式、征信的方法、征信结果 二者比较的基本框架，并在此框架范围内，从征信的功能 及其使用等几个方面，因此，本文的研究就是基于这样的一个 与目的、数据来源、征信工作流程与组织形式、征信方法、 研究框架，对中介征信与银行征信的异同点进行全面的比较 征信结果及其使用等方面，对两者的异同点进行了较为详 分析，并对征信体系的组成及其内部关系进行研究。 尽而深入的比较分析，勾勒出了两者的主要特色和内在联 一 比较的基本框架与内容 系，并进一步对征信体系的组成及其内部关系进行了研 (一)征信的功能与目的 究。 明确征信目的是征信工作的第一步，也是决定整个工作 关键词：中介征信；银行征信；征信体系 成败的关键。适应于不同的市场需求，征信产品有着十分丰 中图分类号：F830，1 文献标识码：A 富的表现形式。因此征信需求的准确理解与表达对于中介征 文章编号：1001—490X(2007)12—025—03 信与银行征信都是首要的工作。这里，我们主要从二者工作 作 者：曾耿青，湖南大学金融学院／晏艳阳，湖南大学金 的一般功能与目的的角度进行比较。 融学院教授、博士生导师，富布赖特项目研究学者；湖南， 商业银行征信活动大多是出于度量信贷风险和内部管理 长沙，410082 的需要，在新旧巴塞尔协议的理论框架指导下，考察信贷风 基金项目：本文得到国家社科基金(编号：06BTJ020)、985 险，完善商业银行信用风险管理体系。商业银行对信贷风险 工程二期、教育部新世纪优秀人才支持计划、湖南大学信 评估的落脚点在于放贷与否和贷款额度的大小，是商业银行 用研究中心项目资助 信贷管理的重要参考。 而中介征信则在整个市场经济中发挥着更广泛的作用。专 征信活动之所以能够得到快速发展并形成一个十分重要 业化水平较高的信用评级中介机构，更多的是面向社会全体经 的行业，是因为其广泛的市场需求的推动。以经济活动为主 济主体，提供更广泛的涉及多种领域的金融中介服务。中介征 体的征信工作最早是围绕借贷关系而展开的，银行作为最早 信所涉及的领域包括针对消费者的个人信用评分、针对企业的 分离出来的借贷中介担负着全部的资产风险，因此，对其债务 企业信用评级、针对事业单位的机构评级以及针对各种金融工 人的信用状况的了解成为其资产管理的一项重要工作。但 具乃至国家与主权的信用风险评级等。其中各种受评的有价证 是，由于银行自身信用信息能力的限制以及各银行间信息沟 券包括国债、地方政府债券、优先股、商业票据和银行定期存单、 通安排的自然欠缺，征信范围与效率受到了极大的限制，征信 金融衍生品等。受评的企事业单位包括工商企业，商业银行、证 活动的社会分工势在必行。正式的社会信用信息共享的安排 券公司、保险公司、基金公司等不同机构。 始于十九世纪中期的美国，此后，征信行业在发达经济体内得 在功能和目的方面，中介征信与银行征信有着交叉的地 到了快速而稳步的发展。征信工作为投资者的资金投向