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农信社扶贫小额贷款的有益尝试.pdf
农信社扶贫小额贷款的有益尝试
一 文/褚保金 张龙耀
我国最早从1993年开始由社科院农发所引进乡村银行模式
的小额信贷开展扶贫活动。之后的几年时间里许多地方政府,
特别是在扶贫贴息贷款运行中出现很多问题时,转而利用其扶
贫系统大规模开展小额信贷项目,但是由于扶贫系统无力承受
信贷风险、操作成本以及缺乏合法地位等原因,从1999年4月
开始政府扶贫小额信贷转由农业银行运作,原有的扶贫社大多
数被重新定位为扶贫服务中介组织,作为政府扶贫的职能服务
部门而存在。同年农信社开始开展农户小额信贷业务。
目前,地方政府实行的扶贫小额贷款可以看作是扶贫贴息
贷款与小额信贷的综合体。那么8年来扶贫小额贷款的运作情
况如何?传统的扶贫贴息贷款运行中出现的问题是否得到了解
决?扶贫小额贷款的绩效如何?可持续性如何?
本文以江苏省16个经济薄弱县之一、同时也是扶贫小额贷
款投放县的泗洪县为例,从农户及农信社的角度分析其运行机 摄影 严柏强
制及取得的绩效,在此基础上提出扶贫小额贷款进一步发展完
善的政策建议。 该项投入总额不得超过本乡镇贷款指标的5%,2007年该比例
允许扩大到20%。
运行机制及发展现状 贷款期限视生产经营的项目周期确定,最长不超过一年,
2001年,以江苏省联社的组建为契机,将扶贫小额贷款的 允许跨年度使用,但回收期不得迟于下年度的3月底。贷款利
发放全部移交给农信社办理。目前在江苏省的1025个省定贫困 率按人民银行规定的同期同档次基准利率执行,按期归还贷款
村开展的扶贫小额贷款就是在此基础上不断探索并逐步改进而 的农户享受50%贴息,但借款人一旦逾期就不可以享受贴息。
形成的。 贷款损失责任及激励机制:如果贷款回收率高于90%
运行机制。扶贫小额贷款的投放范围是省定的扶贫重点村, 的,其贷款损失全部由省财政承担,贷款回收率低于90%的,
发放对象主要是家庭收入处于中等及中等以下水平的农户以及一 低于90%部分省财政和农信社各承担一半,这样的风险补偿机
部分以项目带动贫困农户 “脱贫”的合作经济组织和种养大户。 制可以降低农信社运行扶贫小额贷款的损失。而相应的激励机
扶贫小额贷款采用小组联保贷款和信用贷款相结合的方式, 制是对回收率超过92%的县进行奖励,超过92%部分的奖励资
对于信用记录比较好的农户,可以直接放贷,无需抵押担保。 金,按农信社70%、扶贫工作相关部门30%的比例分配。
贷款的额度:2O05年之前初次贷款可以得到的额度是 目前推广的扶贫小额货款的内在机制可以概括为“政府担
l000元,再次贷款时可以增加到2000元;2005年以后,每户首 保贴息,农信社贷款,农户用钱”。政府以适量的财政资金投
次贷款不超过3000元,续贷不超过5000元,;2007年贷款额度 入为代价,农户可以获得3倍于财政投入资金的杠杆资金,一
再次扩大,最高金额可达10000元,视项目需要在限额内确定。 定程度上解决了借款人与贷款人之间信贷博弈的困境。
这样的变化不仅反映了物价的上升和经济基础的变化,同时也 发展现状。2001年农信社系统成为江苏省唯一一家扶贫
小额贷款发放机构,截至2006年底,农信社实际小额贷款发
可以看作是农户在扶贫贷款作用下收入提高之后产生了更大的
资金需求。近几年根据农村产业经济的发展,对扶贫贷款也进 放规模相比于2001年底的规模扩大了6倍多,开展扶贫小额贷
行了调整,贷款也试着投向贫困户上游组织,即带动贫困户致 款的县联社也从最初的l6家增加到现在的29家。
富的合作经济组织和种
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