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农信社扶贫小额贷款的有益尝试 一 文／褚保金 张龙耀 我国最早从1993年开始由社科院农发所引进乡村银行模式 的小额信贷开展扶贫活动。之后的几年时间里许多地方政府， 特别是在扶贫贴息贷款运行中出现很多问题时，转而利用其扶 贫系统大规模开展小额信贷项目，但是由于扶贫系统无力承受 信贷风险、操作成本以及缺乏合法地位等原因，从1999年4月 开始政府扶贫小额信贷转由农业银行运作，原有的扶贫社大多 数被重新定位为扶贫服务中介组织，作为政府扶贫的职能服务 部门而存在。同年农信社开始开展农户小额信贷业务。 目前，地方政府实行的扶贫小额贷款可以看作是扶贫贴息 贷款与小额信贷的综合体。那么8年来扶贫小额贷款的运作情 况如何?传统的扶贫贴息贷款运行中出现的问题是否得到了解 决?扶贫小额贷款的绩效如何?可持续性如何? 本文以江苏省16个经济薄弱县之一、同时也是扶贫小额贷 款投放县的泗洪县为例，从农户及农信社的角度分析其运行机 摄影 严柏强 制及取得的绩效，在此基础上提出扶贫小额贷款进一步发展完 善的政策建议。 该项投入总额不得超过本乡镇贷款指标的5％，2007年该比例 允许扩大到20％。 运行机制及发展现状 贷款期限视生产经营的项目周期确定，最长不超过一年， 2001年，以江苏省联社的组建为契机，将扶贫小额贷款的 允许跨年度使用，但回收期不得迟于下年度的3月底。贷款利 发放全部移交给农信社办理。目前在江苏省的1025个省定贫困 率按人民银行规定的同期同档次基准利率执行，按期归还贷款 村开展的扶贫小额贷款就是在此基础上不断探索并逐步改进而 的农户享受50％贴息，但借款人一旦逾期就不可以享受贴息。 形成的。 贷款损失责任及激励机制：如果贷款回收率高于90％ 运行机制。扶贫小额贷款的投放范围是省定的扶贫重点村， 的，其贷款损失全部由省财政承担，贷款回收率低于90％的， 发放对象主要是家庭收入处于中等及中等以下水平的农户以及一 低于90％部分省财政和农信社各承担一半，这样的风险补偿机 部分以项目带动贫困农户 “脱贫”的合作经济组织和种养大户。 制可以降低农信社运行扶贫小额贷款的损失。而相应的激励机 扶贫小额贷款采用小组联保贷款和信用贷款相结合的方式， 制是对回收率超过92％的县进行奖励，超过92％部分的奖励资 对于信用记录比较好的农户，可以直接放贷，无需抵押担保。 金，按农信社70％、扶贫工作相关部门30％的比例分配。 贷款的额度：2O05年之前初次贷款可以得到的额度是 目前推广的扶贫小额货款的内在机制可以概括为“政府担 l000元，再次贷款时可以增加到2000元；2005年以后，每户首 保贴息，农信社贷款，农户用钱”。政府以适量的财政资金投 次贷款不超过3000元，续贷不超过5000元，；2007年贷款额度 入为代价，农户可以获得3倍于财政投入资金的杠杆资金，一 再次扩大，最高金额可达10000元，视项目需要在限额内确定。 定程度上解决了借款人与贷款人之间信贷博弈的困境。 这样的变化不仅反映了物价的上升和经济基础的变化，同时也 发展现状。2001年农信社系统成为江苏省唯一一家扶贫 小额贷款发放机构，截至2006年底，农信社实际小额贷款发 可以看作是农户在扶贫贷款作用下收入提高之后产生了更大的 资金需求。近几年根据农村产业经济的发展，对扶贫贷款也进 放规模相比于2001年底的规模扩大了6倍多，开展扶贫小额贷 行了调整，贷款也试着投向贫困户上游组织，即带动贫困户致 款的县联社也从最初的l6家增加到现在的29家。 富的合作经济组织和种