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预付式消费卡法律规制探讨[摘要]　预付式消费卡作为一种双赢的消费模式，在我国越来越多地应用于生活的各个方面，但持卡消费现状却令人堪忧，在持卡消费的过程中侵害消费者权益的事件经常发生。文章对预付式消费卡消费存在问题进行剖析并分析其存在原因，为预付式消费卡的法律规制提供可行性建议，以保护消费者合法权益，促进消费经济的平稳发展 [关键词]　预付式消费卡；立法规制；继承 预付式消费卡作为一种新型的消费模式，涉及到娱乐、餐饮、洗浴等多种行业，越来越多地受到人们的关注。在我国，作为一种小额结算消费方式预付式消费卡尤其受到追捧，究其原因可以归为以下两点：(1)从消费者角度看，预付式消费卡承载着经营者所提供的优惠政策，具有消费便捷等优点；(2)从经营者角度看，预付式消费卡能够为其招揽顾客，具有稳定客源和及时回笼资金的优点。尽管预付式消费卡有如此多的优点，但是现实中存在的很多问题也是不可忽视的。本文以预付式消费卡的定义为理论基础，分析我国预付式消费卡存在问题并对其原因分析，从而为我国预付式消费卡的法律规制提供可行性建议 一、预付式消费卡的定义 预付式消费卡又称预付卡，欧盟中央银行在1994年《关于预付卡致EMI(European MonetaryInstitution)委员会的报告》中将预付卡定义为以塑料卡片形式存在、具有真实购买力的多用途支付卡。在美国，预付式消费卡包括各种无独立对应账户的价值储存卡(stored-value cards)，一般涵盖绝大多数取代现金为目的的、小额的、经常性交易的支付卡。根据日本的法律，预付式票证是指记载有金额或物品数量，用电磁的方法记录金额或物品数量的证票 我国现行法律对预付式消费卡并没有作出界定，就是在理论界，学者们对预付式消费卡的性质也是颇多争议的。有学者认为预付式消费卡是一种有价证券；还有学者认为预付式消费卡是合同标的。根据法律规定，标的是指合同当事人之间存在的权利义务关系。预付式消费卡可以分为预付式服务消费卡和预付式商品消费卡，其标的是经营者和消费者之间的买卖关系，因此在笔者看来，预付式消费卡本身并不是合同标的，而是消费者为将来一段时间提前支付的消费凭证。预付式消费卡无论如何定义，在实践中都具有明显封闭性特征，不管是磁卡形式还是简陋的纸质形式，都是预先支付，分次消费，小额结算。我国目前预付式消费卡从发行的主体上看分为两种：一是商品、服务经营者自我发行的预付式消费卡，如大型超市、商场健身洗浴中心所发行的消费卡；二是第三方发行的预付式消费卡，如联华OK卡、斯玛特卡等，它的适用范围较第一种广，能在加盟商中分次消费 根据域外国家对预付式消费卡的界定以及从我国预付式消费卡发行的主体和预付消费卡特征角度分析，笔者认为，预付式消费卡是指由经营者自我发行或第三方发行的、由购卡者预先支付一定款项分次消费商品或服务的小额结算的消费凭证 二、我国预付式消费存在的问题及原因 从预付式消费卡出现的初衷来看，本应是互利、双赢的一种新型的消费付费方式，但在现实生活中，这种消费模式有时却成为经营者欺诈消费者、损害消费者权益的手段。中国消费者协会XX年发布的《XX年上半年全国消协组织受理投诉情况分析》报告指出，仅上半年，销售服务卡消费的投诉量同比上升68.7％，居投诉增幅首位。另外，据调查，在相关持卡消费的投诉中，有65.3％的消费者认为经营者提供的商品和服务与发卡时的宣传不一致，有55.48％的消费者经历过发卡时未被实现告知、消费时经营者限制消费的情况，因经营者提供的商品或服务质量与宣传不一致，消费者要求商家退款而遭受拒绝的比例为50:21。XX年1月13日，北京青鸟健身俱乐部突然暂停营业而引发的预付式消费卡消费风波更暴露预付式消费存在的诸多问题 (一)预付式消费存在的问题 第一，发卡人的资格问题。在巨大的经济利益诱惑下，很多经营者为了吸引消费者，稳定客源不顾自身的资金、规模等条件而滥发消费卡，这其中有很多商家因自身实力不足致使消费者不能或难以充分行使应有的权利 第二，预付式消费中的欺诈行为。经营者利用消费者贪便宜的心理，吹嘘办理消费卡可享受各种优惠政策，怂恿消费者办理不合需要的年卡、金卡等。而有些经营者在借装修、整改或其他理由预收大笔消费资金后暂停服务甚至逃之夭夭 第三，预付式消费中的转让、退卡难问题。一些商家在办卡时承诺持卡人拥有转让权，可实际上这些承诺大多是口头的很少兑现。于是在消费者中止消费要求退卡时，经营者往往以消费者违约为由，拒绝退款。当消费者与经营者进一步交涉，对经营者的违约、欺诈要求退款时，就会受到经营者以“本店拥有最终解释权”，或卡上所标示的“到服务终止，卡内余额不退”、“一经办理。概不退卡”等霸王条款的理由进行搪塞。这在今年的北京青鸟健身俱乐部突然暂停营业事