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中国商业银行个人理财业务发展探索摘要：商业银行个人理财业务在我国已经进入高速发展期，但目前国内商业银行提供的个人理财业务却和市场需求差距很大。本文从商业银行个人理财业务的含义引入，分析了我国商业银行个人理财业务中存在的问题，并就存在的问题提出发展建议 Abstract:Commercial Banks, Personal Financial Services in China has entered the high-speed development period, but the domestic commercial banks to provide personal financial business and market demand has a large gap. This article from the Commercial Bank Personal Financial Services of the meaning of the introduction of commercial banks in China are analyzed in the presence of Personal Financial Services, and the existence of problems on the development proposals. 关键词：商业银行 个人理财业务 发展探索 Key words: Commercial banks，Personal Financial Services，Explore the development of 【中图分类号】F83 【文献标识码】A 【文章编号】1004-7069(XX年期、中年期、退休期)个人财务安排，并在财务安排过程中相应提供更有针对性的综合化的差异性理财产品和服务，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。个人理财服务，从银行的角度而言，实质上是综合银行的所有金融资源，通过设计不同的金融产品组合，以满足不同客户的风险偏好，达到客户的收益预期，实现人生的未来规划 二、我国商业银行个人理财业务存在的问题 （一）业务发展概念化，缺乏实质性 国内许多商业银行在开拓个人理财业务时，虽然都提出了“贵宾理财”、“贴身理财”的业务发展理念，虽然一些“金融超市”、“个人理财中心”、“理财工作室”声称可以提供储蓄、保险、基金、国债、住房信贷等“一站式”服务，提供量身订做投资组合方案，但实际上主要停留在概念的推广和形象的宣传，一些银行推出的专业理财咨询服务及投资组合建议也仅仅停留在浅层次 （二）产品品种同质化严重，缺乏创新点 近年来，各家银行都纷纷推出个人理财品牌，如建行的“乐当家”、工行的“理财金账户”、农行的“金钥匙”、交通银行的“圆梦宝”、招商银行的“金葵花”、中信银行的“理财宝”、民生银行的“钱生钱”、广东发展银行的“真情理财”等品牌 （三）服务技术含量低，缺乏竞争力 国内商业银行的理财服务水平技术含量相对较低，在对客户细分策略、数据积累、专业理财知识、量体裁衣的产品设计等方面的人性化服务不够，对客户的研究也不够充分，缺乏竞争力 （四）理财人员业务素质弱，缺乏综合性 在专业技能方面，缺乏高素质的复合型人材。基层一线人员普遍缺少理财专业知识，在销售新理财产品时又缺乏对这些人员的宣传培训，造成一线人员在宣传营销时只能简单根据宣传材料照本宣科，根本谈不上销售理财产品所需要的为客户测算具体的收益水平及分析可能存在的风险等。因此，目前各家商业银行的理财水平还局限在某些业务的表面操作上，真正能提供专家理财服务的并不多。这样就难免制约了银行理财业务的开拓与发展 三、我国商业银行个人理财业务发展建议 （一）加强个人理财业务品牌建设 品牌是服务质量和信誉的象征，作为金融业发展和竞争的新趋势，品牌竞争已越来越为广大的金融机构所重视。尤其在个人理财业务服务领域，由于目前国内各金融机构的个人理财业务都还处在初级阶段，同质化的理财产品很难给客户留下深刻的消费印象和好感，因此，在这一现状下，银行一旦能通过自身的服务创建属于自己的理财品牌，无疑就确立起其他银行在个人理财业务无可取代的竞争优势。因此，国内商业银行应精心培育一批具有品牌效应的理财专家，提高自身在委托、咨询等业务领域的竞争实力，并进而通过持续的包装和营销，逐步扩大自身的品牌知名度和影响力，以通过品牌效应提升自身理财业务的市场竞争力和收益水平 （二）加强个人理财业务的客户细分和产品创新 在比较目前国内主要的个人