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管理观察 关于我国商业银行信贷风险管理的思考 杜 国宏 绍兴银行 浙江 绍兴312000 摘要：现今变幻莫测的世界金融市场局势使我国金融体系面临较大风险，我国金融体系建设起步较晚，在各种层面上还尚不完善，并且以国有银行 为主导。在我国商业银行的众多业务中，信贷业务仍然是主要业务，同时也是我国商业银行收入的主要来源，但是于此同时，信贷风险也就相应地 成为它的首要风险，本文通过分析我国商业银行信贷风险管理的现状以及当下国内对于我国商业银行信贷风险管理方面的各种缺陷，提出针对 目前 我国商业银行信贷风险管理方面的一些改进方法。 关键词： 信贷风险管理 “三个办法一个指引” 一 要风险，可以概括的认为一部商业银行的信 2．4信贷风险调控与监督方面的缺陷 、 我国商业银行信贷风险管理的 现状 贷风险管理史可以代表这部商业银行的发展 目前银行对风险和收益的平衡所采取的 1．1近年来金融风险对我 国商业银行的 史。因此，加强对银行信贷风险管理有利于 手段主要是贷款的期限和利率，在贷款风险 影响 商业银行内控制度的完善和信贷业务经营的 明显提高之后，银行要么及时采取抵押担保 自上世纪九十年代以来，随着世界各 国 安全性以及效率性的提高，从而促进商业银 等措施，要么提高贷款利率以平衡风险，但 的经济往来密切增加，特别是信息技术的发 行的信贷业务深层次风险控制技术的发展， 是当前我国的利率管制使得银行可能进行的 展，使得整个世界经济市场，尤其是金融市 提高银行本身的竞争力。同时，加强对银行 风险和收益的平衡变得有名无实。 场逐渐 向一体化趋近 。这些发展和变化为我 信贷风险管理也会给广大人民带来利益． 2．5信贷风险处置上的缺陷 国金融发展提供 了良好的机遇 ，但是同时也 信贷风险管理是一个系统工程 ，要实施 外资银行在贷款发放后， 客户经理会主 给金融市场带来巨大的波动，国际金融市场 有效的信贷风险管理，需要清晰的权力责任 动参与借款企业的生产经营过程，帮助解决 危机 四伏，风波迭起，与金融活动密切相关 制度、激励约束制度、信贷风险衡量和监督 具体问题和帮助借款企业渡过难关，争取实 的我 国商业银行也面临 曰趋严重的金融风 制度 以及有效的识别信贷风险的方法 。对于 现双赢 目标，但是国内银行在企业经营困难 险。 这一点，国内的研究才刚刚起步并存在相当 暴露后，往往主要靠处置抵押物或司法诉讼 1997年爆发的东南亚金融危机给东南亚 的局限性：就预测内容上来说，国内商业银 等方式急于抽出贷款，这样的做法容易使企 各个国家的金融经济带以非常沉重的打击， 行针对信贷企业的财务危机预测主要集中于 业雪上加霜，使不 良资产成为陈年包袱。 甚至出现了某些国家的经济发展水平因此倒 企业短期偿债能力预测，而很少把预测眼光 三、我国商业银行信贷风险管理的 退十年的严重后果；1998，我国农村发展信 放在对企业是否发生财务危机，特别是影响 改进方法 托投资公司严重违规，出现 巨额亏损，被中 巨大的企业盈利能力上；从预测手段上看， 我国商业银行的信贷风险管理 目前还有 央银行宣布解散；同年 6月，海南发展银行 国内商业银行针对信贷企业财务危机 的预测 许多不足之处，所以建立有效的约束和监督 因自身巨额不 良贷款使其也被中央银行宣布 主要使用简单财务 比率分析和线性概率判别 机制是改进我国商业银行的信贷风险管理的 关闭；2007年年初开始的美 国次级抵押贷款 模型，很少使用其它更加有效的统计分析工 关键。这其中包