金融创新：支农支小“金钥匙”——“房票通”：一种新型权利质押贷款的实践.pdfVIP

_农金服务金融创新：支农支小”金钥匙” RURALFINANClALSER、，lCE “房票通 ： 一 种新型权利质押贷款的实践 文 ／张军 胡巧云 信用联社 “房票通——集体土地房屋拆迁补偿 权益质押贷款”管理办法 (以下简称 ((管理 办法》)规定 ， “房票”质押贷款是对符合条 莉 茜 ，_、0l1年l0月，宁波市区信用联社 (以 件的自然人发放的，用于满足从事合法生产、 厶 下简称宁波市区联社)推出了一款全 经营、消费需求，并以借款人或第三人拥有的 集体土地房屋征收补偿权益作为质押的贷款业 新的信贷产品—— “房票通”贷款，这种新型 权利质押方式一经推出就引起了诸多关注。那 务。贷款金额根据借款人的生产经营实际、消 费贷款规定比例、偿还能力等因素综合确定， 么， “房票”质押贷款运行现状如何? “房 票”质押贷款可能存在哪些风险?如何通过制 最高不超过拟质押部分农户房屋拆迁补偿权益 度设计的不断革新 ，将 “房票”质押贷款这一 价值 (即房票价值)的60％；“房票通”贷款利 信贷创新推向成熟?笔者通过深入调查试图给 率按不高于借款时人民银行公布的同档次基准 利率上浮20％执行。 出答案。 随着近年来宁波市江北区城市化的快速推 进和农房 “两改”的深入实施，全区近万户农 具体实施回顾 民处于房屋拆迁过渡阶段。一方面，那些原以 宁波市区联社拟定的房票质押贷款方案提 农村住房抵押获得贷款的农户失去了抵押物 ， 交江北区人大后，区委、区政府就房票质押贷 无法续贷；另一方面，有新的融资需求的拆迁 款前后组织了十多次会议征求相关各方意见， 农户也因担保物不足而贷款无门。为突破拆迁 座谈对象涉及普通拆迁农户、村委干部、街道 农户融资难困境 ，宁波市区联社携手江北区政 (镇)拆迁办、街道 (镇)人民政府、区拆迁 府 ，将有形的 “农村住房”担保，深化为无形 办、区法院、区司法局、区国土资源局等等。 的安置房 “期权”，即民间所称的 “房票”担 在近两年的论证和筹备过程中，试行办法充分 保，推出了 “房票”质押贷款 (全称为集体土 吸收各方意见，从第一稿修改到第八稿。2011 地房屋拆迁补偿权益质押贷款)，以缓解拆迁 年8月末，江北区政府常务会议正式通过 《宁波 农户融资困境。据江北区政府统计 ， “房票” 市江北区集体土地房屋拆迁补偿权益质押贷款 质押贷款的推出，每年可盘活农民逾30亿元的 试行办法 。根据该 (试《行办法》，宁波市区 沉‘睡 ’资产，数万户农户可因此比较轻松地 联社印发了前述 ((管理办法 ，从贷款流程、 解