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利用保险规划人生（下） 刊发于2010-09-07《第一财经日报》 　　作为一位在保险行业工作了十多年的保险公司高管，我几乎亲身经历了十多年来中国寿险业快速发展的每一步，但是，时至今日，仍有一个遗憾的现象常常让我陷入深思：很多想买保险的人，根本不知道自己应该买什么样的保险产品，甚至连少数已经购买了保险产品的人，也不太清楚自己买的险种是否能真正解决人生和家庭的风险问题。 　　我认为，好的保险方案应当分为两部分：基本保险需求和附加保险需求，其中对基本保险需求的确定和规划，是最为重要的。此外，不同职业和社会阶层人员对保险的需求，也各不相同。而设计保险方案的前提条件，则是一样的，即人们应该根据自身和家庭的资产负债情况、现金流情况和未来可能面对的风险情况，来综合权衡和考量，最后选择最适合自己和家庭的保险方案。　　对工薪阶层来说，我认为首先需要确定基本保险需求。现代社会的人都会利用银行贷款来买房买车，所以，规划自身保障，最重要的是根据家庭的资产负债表与现金流来确定保额，其目的是为了保障家庭生活品质的稳定和抗风险能力。　　对于企业家等特别富有的阶层而言，情况又有所不同，尤其是企业家，首先应该把“家庭私人生活所必需的现金流”与“企业的现金流”严格区分，先设一个“防火墙”，然后再做规划安排。在具体规划的时候，由于生活品质、家庭责任等方面的压力要高于普通工薪阶层，所以他们需要的保障额度也更高。　　另外，我还发现一个有趣的现象，就是我身边的很多行业高管、专业精算人员为自己和家庭购买的保险，都是一些老百姓普遍不愿意选择的险种。很多老百姓觉得“不好”、“不划算”的保险，在业内专家来说其实恰恰相反，是“很好”、“很划算”的，因为这些往往是最“纯正”意义上的保险产品。我认识一位高管，他最重要的一款保险是纯保障型的，年缴5万元，缴费20年，如不发生保险事故，就没有一分钱返还。一般人会想，这100万交出去，一点收益也没有，肯定不划算！但为什么他却认为是“最划算”的呢？　　因为看是否“划算”，不能从普通的投资收益角度看，应当从保险的专业角度看。根据上面讲的保额设计理念，这位高管的家庭有房贷400万左右，配偶、子女、父母等家庭成员在相当长时间若要维持生活品质，差不多也是400万，二者相加，基本保额就是800万。如此高额的保障额度，如果购买返还型保险，保费将非常昂贵，他于是选择以最小的代价，即每年缴纳最少的保费来获取这800万的保障。如果支出100万能保障20年、每年800万的风险，那就是用最小的代价得到了最高的保障，是非常值得的。　　最后，我希望通过这一系列的专栏，让大家能够认识到保险的“本来面目”，认识到保险真正的意义和价值，并在此基础上，利用这个工具，为自己规划更好的人生。 利用保险规划人生（上） 刊发于2010-08-31《第一财经日报》 　　前几期专栏中，我们已经澄清了一些对保险的偏见，也解决了“到底要不要买保险”的问题，既然保险对我们的生活那么重要，那么我们应该“如何利用保险更好地规划自己的人生呢”？ 　　保险作为一种商品，虽然不同的险种有不同的功用，但其最根本的作用是一样的：保护资产、规划未来。我们通常定义的“资产”有两种：一种是房子、车子、存款、股票等现在实际拥有的资产；另一种是生命资产，也就是人的赚钱能力，生命资产的计算公式为：生命资产/你想要工作的年限!你的平均年收入。生命资产是还没有变现的资产，但它却会与日俱增，它是我们规划未来的基础，是比实物资产更重要的资产。然而现实却是，我们虽然知道生命资产很重要，但对它的保障却往往被很多人所忽略。 　　在什么情况下，我们的资产会受到伤害呢？受伤、生病都会让我们无法工作，而且会消耗大量的金钱，不仅使我们的实物资产受到伤害，生命资产也会受到伤害。而预防疾病和受伤这两种情况对资产造成重大损失的最有效的工具就是保险。一个人在出生、开始工作、成家立业、抚养子女、退休养老等不同人生阶段，会面临不同的风险，不同的保险险种为我们分担着不同的人生风险，要选对保险，就必须要认识不同险种的功能。 　　所以，每个家庭都可以为自己建立四大保险账户：意外险账户、医疗险账户、养老险账户和理财险账户，它们是功能不同而缺一不可的，在家庭支付能力有限的情况下，可以按顺序一个一个账户地建立，如果能力充足，则可以考虑一下子全部建立。此外，对于有孩子的家庭，还要在建立这四个账户的同时，为孩子购买足额的保险，针对意外、疾病、教育年金等不同的种类和功能，专门挑选市面上适合孩子的险种，为下一代的健康成长提供足够的保险保障。 保险是一种科学的“慈善制度” 刊发于2010-08-17《第一财经日报》 　　第一次听我提出“保险是一种科学的‘慈善制度’”这个观点时，很多人会觉得很新鲜：商业化的保险与慈善事业有何