支持新农村建设需要增强农村信用社服务功能.docVIP

支持新农村建设需要增强农村信用社服务功能党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的重大命题，它从社会主义现代化建设的全局出发，进一步明确了解决“三农”问题是全党工作的重中之重，对指导当前金融改革、发展和稳定工作具有极为重要的意义。在建设社会主义新农村的战略要求下，现行农村金融体系需要积极地进行变革和创新，以满足日益增长的农村金融需求。从我国国情出发，办好农村信用社，是形成完善的新型农村金融体系的重中之重。 一、农村信用社问题分析 农村信用社是由农民入股，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的地方性金融组织，它的服务对象是农民，服务区域在农村，服务目标是促进地方经济的发展和社会的稳定。农村信用社建社50多年来，在不同的历史时期，都为我国的农业和农村经济及农村社会稳定做出了较大的贡献。截至2005年6月末，不良贷款率由2002年底的37％下降到17.5％，资本充足率由2002年底的～8.54％上升到5.89％，资本净额由2002年底的-1280亿元上升到1083亿元。资产质量明显好转，支农服务得到改善。且农业贷款已达到10300亿元，比2002年底提高84.6％，其中农户贷款提高了95％，小额贷款提高了140％。虽然农村信用社改革取得了很多成就，但是我们还应该看到，与适应社会主义新农村建设，发挥农村金融的主力军作用，还有很大差距，目前仍存在许多问题。 (一)经营目标模糊 近几年来，农村信用社的经营目标没有一个统一明确的表述，搞合作制规范时，强调主要为人股社员服务；作为地方金融机构，又要服务于地方政府财政的需要；作为政策工具，又要求为农业、农民和农村经济服务；在现代金融浪潮的推动下，作为金融企业，又要制定商业化运营目标，开办商业银行的诸多业务品种，追求盈利。目标的模糊，使得农村信用社成为了“四不像”，既不像合作金融组织、又不像地方财政；也不像政策性银行，更不像商业银行，迷失了自我，没有一个明确的发展方向。 (二)产权归属虚置 长期以来，农村信用社的产权表面上是明确的，由社员入股组成，但在实际操作中却很模糊。一是所有权不清晰。在计划体制时期，由于社会资源的配置都是以政府为中心进行，政府对农村信用社资金的来源与运用都具有垄断性的支配权，也就是说，全体社员对他们出资组建的农村信用社产权归属不明确。二是农村信用社积累缺乏人格化的代表。目前农信社的实收资本中，入股资金约占实收资本的20％左右，大量的是农村信用社依靠政策扶持所形成的集体积累。按照现行制度，集体形成的积累是不可分割的，但这块资本金应由谁来代表，始终没有明确。三是农村信用社作为法人，主要服从县联社的行业指令，没有真正的财产经营权。 (三)自有资本缺乏 以浮动利率改革促进农村信用社深化改革的试点，从实践的效果来看尚未有效发挥资金流动的约束与导向作用，农村资金的流失依然普遍存在。究其原因，利率弹性缺乏与民间利率的相对竞争优势，再加上试点范围有限，必然制约改革的示范效应的有效扩张，从而使民间利率在农村金融市场一定的时空范围内，有较强的资金吸引优势；另一方面，邮政储蓄抽血功能的增强以及相应的管理制度的缺乏，也降低了利率改革的导向作用。同时，政府对农村信用“反哺”机制的缺失，在体制上也增大了农村信用社靠自身积累增加自有资本的压力，可以说，在目前的形势下，单纯依靠农村信用社自身积累补充自有资本基本是不可能的。虽然目前农村信用社的法定存款准备金率水平与商业银行相比，具有一定的比较优势，但由于农村信用社信用创造能力的局限，加上农村金融需求的多元发展，这一政策能否对农村资金的流失发挥一定的制止作用，尚需实践验证。所以在“以政府为主导”的农村信用社改革模式的制约下，农村信用社从根本上缺乏按照市场的差异与区域特点创新自有资本增长的激励。 (四)供给能力弱化 从农村信用社改革的历程看，政府的长期包办，弱化了农村信用社改革的自觉性和积极性，因此对市场的灵敏性远远低于其他金融机构，捕捉市场机会的能力较低。国有商业银行从农村信贷市场的撤离，以及农业政策性银行的深化改革，为农村信用社的信贷供给提供了扩张机会，但由于农村信贷供给与需求的结构性矛盾，使单一依靠农村信用社的供给能力满足日益多元的农村金融需求的增长，事实上是困难的。如果这个问题不能在目前“利好”的市场条件下有效解决，新的市场竞争格局必然出现，农村信用社现有的市场优势将可能丧失。农村信用社长期存在的体制、管理和经营等方面的问题，一直制约着经营创新能力的增强。目前，我国银行业正处于转型发展的大调整之中，很多因监管差异导致的机会损失，是无法单纯通过自身努力求得的，农村信用社要解决好“供”、“求”矛盾，抓住机遇破解两难局面，并获得后发优势，必须坚持以市场为导向的改革方向，切实增强农村信用社的