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我国商业银行个人理财业务创新思路探究摘要：我国的商业银行传统业务发展的比较多，对于新的业务开发不够。因此对于个人理财业务必须充分重视，加强创新，使其成为银行的新的发展领域。本文结合我国商业银行的实际情况，对个人理财业务创新思路进行逐个陈述，以期获得些许突破。 关键词：商业银行；个人理财；创新 当前，国内商业银行个人理财业务所面临的问题比较复杂，且局面有些打不开。笔者认为其关键应是发展品种的多元化，理财业务的完整化，特色化。不仅要理，而且要做足后续工作。在产品、服务、营销渠道、制度建设等方面都要进行相应的改革；以适应激烈的市场竞争。因为只有这样，我国商业银行的个人理财业务才能避免同质化，从而针对不同层次的客户，提供相应的服务，使个人理财服务突出特色、分开层次、更专业、更完善，从而在激烈的市场竞争中占有一席之地。笔者认为可以从以下几个角度进行思考。 一、加快对商业银行个人理财产品的创新 在一项针对商业银行个人理财客户的调查中我们发现，大约有71.9％的个人有生活理财需求，56.8％的个人有投资理财需求。由此可见，不仅客户对商业银行个人理财需求很高，对业务的要求也越来越高，而相对来说，我国个人理财产品品种过于单一，满足不了客户多样化的理财需要。因此，当今之计，必须加强个人理财产品创新，推出更多更符合现在客户需求的理财品种。同时，加强个性化管理，根据实际情况制定不同的理财方案。对诸如不同客户的不同问题不同对待，比如在子女问题，购房，资产增值不同的客户要求都是不一样的，要区别对待，尽量为不同目标客户群量身定做适合的理财产品。比如在2008年就出现了实期结合的设计理念以及浮动利息的理念。是不错的创新榜样。 二、推动网上个人理财渠道和个人理财服务的创新 随着科学技术的发展，计算机网络的充分运用，商业银行个人理财业务网络开始全球化。它以物理网络为依托，手机银行，电话银行以及电子银行服务为扩展。商业银行的个人理财渠道将变得十分广阔，而且通过网络可以进行全天24小时的不间断服务。同时再结合自助服务、电话银行服务，网络服务将更加完善，形成一个系统的网络平台，在时间，空间，服务水平上进一步提高，使个人理财的服务的深度广度再上一个台阶。目前，招商银行是实现非柜台操作的典范，己有60％以上的个人业务已经实现了非柜台化操作，其推出的“一网通”服务可以为客户提供方便的理财咨询及相应操作。 与此同时，各商业银行开始重视专业理财系统的作用，由于当前我国这方面的自主研发能力不够，多数是采取从国外引进的方式。如中国工商银行、中国交通银行等。当然，在现在和今后的任何时间，我们还都必须加强这方面的开发力度。这在理财渠道以及个人理财服务上都是有重要意义的一步，展示了理财渠道和服务创新的方向，下一步的创新就是要不断开发自己的特色渠道和服务。 三、重点关注人民币理财业务的创新 我国完全加入WTO以后，国外商业银行理财产品涌入我国个人理财市场，对我国理财业造成冲击。一方面，我国商业银行要应对外币理财品种的客户竞争，另一方面，还要应对外国商业银行开展人民币理财业务的竞争。由于金融危机的影响，人民币的稳定升值，外币理财业务在我国的发展受到一定得抑制，人民币理财业务成为中外商业银行争夺的焦点。我国商业银行具有本土化以及网点优势，外国商业银行有成熟化的运作及管理模式。我国商业银行的本土优势正在被侵蚀，要在长期的竞争中立于不败之地，关键还是要开发具有特色的人民币理财业务，不能只引进不创新。在本土化优势还存在的时候，在理财业务模式，制度上都上一个大台阶。同时，面临国际市场的动荡，人民币与外币相连接的理财业务也是进行业务发展的重点。 四、加强品牌营销和业务的创新 当前商业银行理财业务发展方向可以用个性化、高科技来概括，而个性化的最终体现。因为面临着相同的客户大众，一个银行推出一项理财产品，其他银行就很容易进行模仿和改造，使这项产品失去它的个性化。因此要保护自己产品的个性化推出自己的品牌至关重要。产品可以被模仿，但品牌却不能，而且树立自身品牌可以建立自己良好的个人理财形象，提高自身产品的附加值。当然这不是说产品的创新就不重要了，产品的创新同样重要，只是在不同的层面来说，新品中的开发是建立品牌的一大保障。 在我国目前，创新的方式主要有：改进型，组合型和模仿型创新，他们的创新形式还远远不够。一些具有雄厚实力的大银行应该加强市场的研究，开发自己的核心产品，这才是提高核心竞争力，进行品牌建设的正道。上述的三种类型在中小银行比较适用，可以大大降低银行的开发成本，体现中小银行的灵活性。 我国的商业银行个人理财业务还处于新生阶段，却己经颇具规模而且前景非常广阔。目前，我国经济保持强劲增长，市场条件更加开放，居民个人资产也在进一步增