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我国商业银行个人消费信贷风险管理探究摘要：商业银行是经营货币的特殊企业，信贷业务仍是我国商业银行的主体业务，商业银行获取盈利主要是通过经营信贷资产来实现的。而个人消费信贷是其中很重要的部分，但是随着其市场空间不断拓展，消费贷款规模不断扩大，该项业务中存在不少题和风险，应有针对性地采取防范对策，化解商业银行个人消费信贷业务的风险。 关键词：商业银行；个人消费信贷；风险 一、我国商业银行个人消费信贷发展现状 近年来个人信贷业务不断发展壮大，市场空间不断拓展，个人住房信贷、个人汽车消费信贷、个人大额耐用消费品信贷、助学信贷等个人信贷业务迅速发展起来。其中，国家对住房消费、汽车消费、农村消费等领域的金融支持力度加大，是拉动个人信贷业务提升的主要原因。以中国建设银行来说，2010年上半年个人贷款质量效益稳步提升。，建行积极支持居民购买自住房贷款需求，拓展支农、个人创业等新型个人经营类贷款，房改金融业务优势不断巩固，个人贷款资产质量水平同业领先，贷款收益稳步提高。个人信贷业务呈现出的快速增长态势，与中国一系列扩大内需政策紧密相关，大型商业银行仍占据个人信贷业务市场的主要份额。但是，我国商业银行在发展消费信贷方面还处于初级阶段，还存在许多制约因素。随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步显露出来。为此，商业银行应结合个人信贷业务的特点，加强对该业务隐藏风险的分析与识别，以便及时采取措施，防范风险。 二、我国商业银行个人消费信贷风险因素 （一）缺乏健全的法律法规 我国至今尚未建立有关规范消费信贷活动的法律规范，特别是保护银行债权的法规不健全，对失信、违约的惩处办法不具体。消费信贷期限长，客户分散，不确定因素多，银行风险控制难以落实，很容易造成一些借款人利用法律的漏洞进行欺诈。此外，关于抵押物的处理、拍卖等问题，银行在处置个人抵押财产方面缺乏有效的法律保障和市场保障。我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，变现成本较大，导致银行难以将抵押物变现。由于缺少法律规范，个人消费信贷在实际操作中无章可循、无法可依、随意性很大，这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，商业银行难以通过有效的方式来保全自己的消费信贷资产，增大了个人消费信贷的风险。 （二）银行内控制度欠缺或管理手段落后加大业务风险 目前，国内一些商业银行管理水平不高，内控制度欠缺，管理手段落后，内部管理薄弱。由于国内商业银行开办个人信贷业务时间不长，缺乏个人信贷管理方面的经验，而且同一个借款人的信用信息、基础资料分散在不同业务部门，相当一部分银行没有配套的业务管理系统，仅凭人工统计，难以管理和实现资源共享。个人信贷业务的规章制度不完善、操作手段落后等因素也是制约个人信贷业务发展的主要原因之一。个人信贷业务在国内起步较晚，商业银行从事该业务的人员不足，往往不能做到在对每笔贷款的审查、审批时都与借款人当面核查相关材料，加上一些业务人员素质不高，贷前调查不严，贷后监督检查又往往流于形式，一旦出现风险不能及时采取补救措施，致使个人信贷业务的潜在风险增大。 （三）信用风险是个人信贷业务的主要风险 个人客户信用风险主要表现在收入波动和道德风险方面，指个人客户作为债务人在信贷业务中的自行违约或作为保证人为其他债务人提供担保过程中的违约。商业银行对消费者信用的把握决定了个人信贷的开展程度。在欧美等国家，个人信贷之所以成为人们普遍接受和认可的消费方式，除传统观念的差异外，主要是个人信用制度、银行或专业评级公司专业的信用评级体系等比较健全。另外，由于具有先进的信用消费管理体系，银行和商家可借助于计算机网络及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定是否应向消费者提供贷款。我国目前虽然建立了中国人民银行的个人信用信息基础数据库，可以借此查询个人信用信息，但由于种种原因，一些银行信息不能完全收录到个人信用信息基础数据库，有时甚至根本查询不到申请人的信用信息，银行只能掌握申请人提供的有限资料，在审批时缺乏相关依据和调查借款人资信的有效手段。 三、商业银行应对个人信贷风险的防范措施 （一）建立健全消费信贷相关法律法规 为了确保消费信贷市场的有序运行，应该尽快制定和颁布消费信贷法规，明确消费信贷活动中相关主体的职责义务和相关权利，合理分散信贷风险。建立健全消费信贷法规体系，一是尽快制定一部综合性的《个人消费信贷法》，对与个人信贷有关的问题进行明确规范，充实我国《担保法》中有关个人消费信贷的条款；二是要用法律条文明确规定对消费者失信行为的惩罚办法，用法律手段规范消费者的借贷行为；三是要进一步完善社会保障制度、住房制度、医疗制度等相关制度，从而分散和共担个人信用风险。 （二）完善银行内部信贷