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《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结 对于高收入者按照融资市场的完全利率标准执行；根据贷 财产的规定》和《最高人民法院关于人民法院民事执行中拍 款期限的不同。贷款利率还可采取固定利率和浮动利率相 卖、变卖财产的规定》中，对被执行人及其所抚养家属生活 结合的方式。 所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖 6．建立健全与个人住房消费信贷业务相关的中介机 或者抵债。由于借款人没有另外的住处，使得银行无法实际 构。个人住房贷款业务需要中介机构的中介服务，比如：抵 处置抵押物，实际执行法院判决的难度很大；房屋自身的风 押物评估机构、保险机构、公证机构、住房交易机构等，目 险主要是房屋价值变化带来的风险和因自然灾害及意外事 前，这些中介机构的经营尚不够规范，业务水平低，这样不 故所造成的风险；前些年，由于房地产管理所的抵押登记制 仅制约了个人住房贷款业务的发展，而且使银行承受相当 度管理比较混乱，存在多头抵押、假证抵押，使银行抵押手 大的风险。因此，建立健全中介机构，可以规避贷款风险，保 续流于形式，造成银行抵押失效的风险。 证个人住房贷款业务的健康发展。 内部风险主要有： 7．加强银行内部管理，防范操作风险。主要是通过加强 1．操作风险：商业银行在贷款业务受理、调查评价、审 住房贷款项目的审查 、加强对借款人借款资格和偿债能力 批、发放、贷后管理过程中，未严格执行个贷业务管理制度 的审查，把第一还款来源作为贷款准入的基本条件，来进一 和政策规定，进行操作所带来的风险。 步规范个贷业务的操作流程。 2．贷后管理不到位的风险：个人贷款客户群体分散、数 (责任编辑：杨永波) 量大，贷后管理工作量大，一个客户经理管理着大量的个人 客户，由于业务的快速发展和人员投入有限的矛盾日益突 出，存在贷后管理不到位的情况。 音乐艺术：在博采百家中创造辉煌 3．贷款期限和资产流动性风险：过长的贷款期限隐含 着偿还风险和资产流动性风险。对于银行来说，个人住房信 贷等中、长期贷款的快速增长和比率的迅速提高，可能会带 来流动性风险。 郭 旭，陈大炜 个人住房消费贷款业务尽管存在着各种各样的风险， 但这些风险并非不可防范和化解。本文结合多年的工作实 (齐齐哈尔大学艺术学院，黑龙江 齐齐哈尔 161006) 践提出以下观点： 1．树立先进的风险管理理念。风险管理的理念由过去 中图分类号]J60—02[文献标识码]A [文章编号] 的回避风险向以先进的风险管理为手段，以获得最大的利 1009--2234(2008)0l一0l67—0l 润回报为目标等方面转变，使强有力的风险管理成为竞争 的重要工具。商业银行在综合风险管理方面主要是通过：健 文化，作为人类创造的物质财富和精神财富，是一个民 全风险管理的内部组织系统、建立统一的风险识别与估价 族生生不息、团结奋进的不竭动力。音乐，是文化的重要组 尺度、完善管理信息系统等方面来控制个人住房贷款的风 成部分，是人类生产生活中不可或缺的艺术载体。健康丰富 险。 的音乐艺术能够陶冶情操、愉悦身心、温润心灵，对于充实 2．建立消费者个人资信评估体系。在个人住房消费贷 精神世界、提高生活质量、舒缓心理压力、促进社会和谐有 款的受理过程中，个人客户经理对借款申请者的个人资信 着独特的作用。 的评估是不可缺少的环节。因此建立一套实用、客观定性、 实践证明，当今中国，在面对现代化、面对世界、面