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戴维拉姆齐教你做只看家狗 26岁时，他已经拥有400多万美元的资产，然而一夜之间，他失去了全部资产。事实上，他差点失去了所拥有的一切东西。现在，他已经重整旗鼓，开始了自己全新的理财生涯。 他就是戴维――国际辛迪加无线电台的家庭理财讲座的专家。他的经历连同多年来的理财咨询实践，是一个经过挫败又再次崛起的职业理财师的经典教材。现在他更注重综合观察和分析取消抵押品赎回权和破产前景的判断，也同时为你及你的家庭制定了安全理财计划――看家狗计划。 借贷技巧 戴维一帆风顺的年轻的成功者一样，凭借良好的理财教育、房地产家庭出身的背景，演绎了点石成金的神话，在26岁时，他已经拥有价值超过400万美元的房地产、有价证券，顺利地到达了“财务自由”的目标。 那时，戴维在获得商业合同技巧的同时，还大胆地多方筹措资金。他说，“如果我的商业信誉等级下降了，我就身着传统的燕尾服，坐进我的“美洲豹”汽车，朝银行开去，我把车停在银行经理的那个大大的窗户前面，以便给经理留下深刻的印象；然后，我将已经准备好的公司财务会计报表、公司战略计划及公司纳税表等介绍资料呈交给银行经理。所有这些炫耀的举动，与我的公司一直在经营这个事实联系在一起的情况，使银行经理迷惑了，因而他们很愿意贷款给我。” 如果银行经理暗示戴维可能欠债太多，戴维就会使出手段，寻找另一种资金来源。他利用现金支票的信用，从银行贷出了2万美元，然后再走进另一家银行，用2万现金和公司财务会计报表、公司战略计划及公司纳税表等资料的信用，从银行贷出10万美元。也就是说，戴维将“建立一种新的关系”，借贷过程中的不道德似乎远远低于赚钱的欲望，而且“银行希望其他顾客都像我们这样”，戴维一度这样认为。 随之而来的是谁都不愿意面对的事情。戴维1986年税收法》的实施，对美国房地产业开始产生不利影响。新上任的银行高层管理者决定“削减”对房地产业的贷款。为了筹措现金，戴维转卖了大多数房地产，因为戴维持有“开放式信用证”和短期借款，银行要求戴维在90天内偿还债务（或者收回所有的短期贷款）。最终，戴维破产了。这是一段可怕的经历，戴维花了整整三年半的时间，才彻底摆脱困境，从破产的深渊中走出来。 “滚雪球”式还债法 戴维，现在他已经渡过了难关并再次恢复了财务自由，但他的许多商业合伙人和朋友却碰到了同样的问题。这时，人们开始来找他，并且向他提出许多问题：戴维，你是如何渡过难关的？你是如何使自己的婚姻在困境中得以维持的？你是如何把已经失去的金融大厦夺回来的？ 戴维供咨询服务――其中咨询服务的内容大多数都是帮助人们渡过无力偿还债务的难关。 戴维提出：用“滚雪球”的方法，逐步减少自己的债务。假如你必须借钱，戴维请你记住两条基本的原则：第一条，短期借钱，而且只为会升值的东西借钱。也就是说，为你可以立即还清的东西借钱。第二条，借钱的时限很重要。如果可能的话，尽量少买东西，这样，你可以尽快还清账款，同时，你还会因此而获得很低的利率。例如，你想以10%的利率花8万美元对房屋进行融资，这里提供两种方法，如下表所示。 不同点在于，每个月多付158美元，但省了97920美元。戴维提醒你，一定要警惕房地产经纪人的劝说，他们希望你选择30年的抵押让你尽可能地多支付房款，但请记住了，缩短借款期限，你就可以多省钱。如果你的抵押款已经是30年期的，那么，你可能为本金而每年多付一两次款。例如，10万美元10%的利率，30年期的抵押贷款，每年你多付一次，你只要花上21.1年，贷款就可以还清了。 用“滚雪球式还债法”有助于加快还债进程，增强债务人的还债信心。这个策略的步骤是把所有债务按最小余额到最大余额排序，排序时先不考虑利率和每月的应付款，还债时再按新的排序。这种方法很容易奏效，你会很快还清一笔欠款。戴维用他的朋友乔所负的债务距离来说明这点。 戴维建议乔集中财力按照表格中的先后顺序还款，一个项目了结后开始另一个项目，前一项的清算对后面项目的还债有极大的帮助，这既增加了还债信心，又缓解了债务压力。在戴维的计划下，除了房子以外，乔在32个月内可以付清所有的欠款。 重视积蓄并创建应急基金 戴维说，在他从事理财咨询的生涯中，从来没有已经准备了3～6个月花销的夫妻会前来咨询理财经验。储蓄虽然是老掉牙的理财方式，但确实是安全可靠的。 戴维举例说，乔和休是一对追求超前消费的夫妻，他们以每月付出300美元的费用开回了第二辆车，家庭预算就变成3700美元进和3600美元出。戴维说，这是一件危险的事，因为人们通常在破坏性的“突发事件”发生时，还沉醉于“高”消费的生活水准之中，“不可预料事件”的灾难就发生了。这个时候，如果碰上休怀上孩子或乔被解雇了，或者家人亡故，或者借款购买的漂亮汽车撞损严重，或