金融支持农民专业合作社发展分析.docVIP

金融支持农民专业合作社发展分析党的十七届三中全会明确指出:扶持农民专业合作社快速发展,使之成为引领农民参与国内外市场竞争的现代化经营组织。2007年7月1日起开始实施的《中华人民共和国农民专业合作社法》规定:国家通过财政支持、税收优惠和金融、科技、人才的扶持以及产业政策引导等措施,促进农民专业合作社的发展。和全国其他地方一样,泉州市的农民专业合作社在两年多的时间内迅速发展。农民依托农民专业合作社平台进入市场,而农民专业合作社能否持续发展并获利离不开金融机构的资金支持。本文结合对泉州市农民专业合作社发展情况的调研,谈谈金融支持的认识与思考,并结合实际提出相关对策建议。 金融扶持合作社情况及存在的影响因素分析 截止2009年6月末,泉州辖内农行、邮储银行和9家农村合作金融机构共向79家农民专业合作社的140名股东和1208名社员发放贷款余额为5897万元,其中保证贷款和抵押贷款分别占91.60%和8.40%,带动农户约3650户,一定程度上促进了农民专业合作社的健康发展和社员的增产增收,但其贷款余额仅占有发放贷款的泉州农行、邮储银行和9家农村合作金融机构全部贷款余额的0.1%,分别仅占泉州市所有金融机构农业贷款、各项贷款余额的0.47%、0.03%。与农民专业合作社蓬勃发展的大好形势相比,农民专业合作社的金融服务比较滞后,金融支持还不十分到位,资金紧缺是制约农民专业合作社发展的主要障碍。据调查分析,主要存在以下影响因素。 行业管理和扶持政策不到位 在《农民专业合作社法》实施之前,农民专业合作社的市场主体地位尚未得到法律的确认,农民专业合作社在法律上还不能成为承贷主体,因而一般难以从正规金融机构获得贷款。《农民专业合作社法》实施后,农民专业合作社的市场主体得到法律的确认,也在法律上确认了其承贷主体的地位,但法律规定的对农民专业合作社政策性金融支持政策尚未出台,金融支持政策显然不足。 金融支持存在很大缺位 金融信贷投入少。商业银行经营重心向城市转移,支农功能呈弱化趋势,其在农村的营业网点大量减少。农业发展银行经营业务仍主要局限于粮棉油产业化龙头企业资金需求、商业收购贷款、农村基础建设贷款。农村信用社、农村合作银行成为当前支持农民合作社的主力军,但信贷业务实际上仍侧重于当地的政府项目和民营企业,因此对合作社的贷款要求重视也不够。 贷款抵押和担保困难。合作社主要从事种植、养殖、农产品初加工等,一般无固定资产,办公、营业场所多数是租借的,没有足够的财产进行贷款抵押。同时,因还处于成长期,规模较小,管理不规范,难以找到愿意为其贷款提供担保的单位或个人,融资难问题比较突出,很多农户主要通过联保形式从信用社获得小额贷款,但难度大且贷款利息较高(目前信用社贷款年利率达12%,明显偏高),影响了其贷款的积极性。 “农”字信贷风险较大。众所周知,农业产业风险大、收益低,抗风险能力弱,在目前信用担保体系不健全,风险分担机制没有建立起来的现实情况下,贷款风险很大,金融机构对农民专业合作经济组织及其成员提供贷款服务热情不高。 双方信息不对称 农民专业合作社不知道政府的扶持政策,一些合作社法人对金融知识不甚了解,习惯于个人贷款,有的甚至没有想过要以合作社法人的名义贷款。金融机构对合作社真实经营情况也难判断,农民专业合作社还处于成长期,是一种松散的组织,其内部管理不规范,财务制度不完善,盈利能力无法分析,与银行要求的“企业产权明晰、管理规范、有较强的盈利能力和偿还能力”相距甚远,真实经营情况难判断,这为金融机构评级、授信、贷款以及监督带来很大困难。 合作社自身条件不足,未能适合金融介入的条件 经营管理不够规范。泉州市279家专业合作社中运行正常、制度健全的只有90家,占31%;注册之后没有运行的有38家,占13.6%。而且有60%以上没有设立章程,没有建立会议和建议制度,在生产经营和内部管理上随意性较大,对社员的加入和退出手续过于简单;有些合作社虽成立了理事会、监事会等组织机构,但也流于形式,未按章程制度办事,民主管理不够落实;有些合作社虽然发挥了较好的社会效益,但忽视合作社的经济核算,缺乏自我发展能力,甚至需要依赖上级补助才能维持运行经费。 规模偏小,有效抵押资产不足。279家农民专业合作社平均注册资金仅17.20万元,有的农民专业合作社注册资本金仅2～3万元。而且多数农民专业合作社没有独立的固定资产,所经营的农产品、牲畜、林木等财产的流动性太强,加上其弱质特性,受自然风险和市场经营风险影响大,无法作为贷款抵押,即使规模较大的合作社有加工或收购的经营场所,但因地处农村,抵押品变现难度大,也难以满足银行的放贷要求。 基本证照资料不全,达不到金融机构贷款的条件。目前的农民专业合