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关于我国农业保险分析及思索摘要:本文首先表明了农业保险的重要性和特点,认为政策性保险模式是我国农业保险的必然选择。接着列举了我国现阶段农业保险的发展状况及面临的问题,最后简要的提出了一些完善建议。 关键词:风险;政策性保险;损失 中图分类号:TU247.1文献标识码:B文章编号:1009-9166(2009)014(c)-0086-01 我国是一个拥有九亿农民的农业大国,三农问题是我国经济发展中的突出问题,制约着我国经济的全面发展。同时,我国也是世界上自然灾害损失最严重的国家之一。自然灾害严重影响着我国农业和农村经济的发展,进而影响农业现代化进程,削弱我国农产品在国际市场上的竞争力,而农业保险是防范农业生产风险、化解农业灾害损失、创造良好农业生产环境的一项制度创新,也是创新财政支农方式的重要手段。切实做好农业保险工作,对于推动“三农”工作再上新台阶具有重要作用。 一、 政策性农业保险是我国农业保险的必然选择 在农业生产和对农作物初加工过程当中存在着多种风险,有自然风险、社会风险、政治风险、经济风险,技术风险等等。农业风险具有许多不同于财产风险和人身风险的地方,它具有以下特点: 1.风险单位很大,风险难以分散。对于农业保险来说,一个风险单位往往涉及数县甚至数省,并且农场的风险损失事件之间往往是正相关关系,这给农业保险经营带来特殊困难。2.农业风险的区域性明显。农业灾害特别是自然灾害具有明显的区域性,不同地区的主要灾害不同,风险类型、风险频率和风险强度差异也很大。3.农业风险具有广泛的半生性。一种风险事故的发生容易引起另外一种或者多种风险事故的发生,如在雨涝季节,高温高湿会诱发病虫害。另外,农业风险损失也容易扩大。4.风险事故与风险损失的非一致性。在很多情况下,农业风险事故最终不一定导致损失,反而会导致丰收。例如洪水灾害会贻害当季作物,但同时可以使土壤得到改良,变得肥沃,为下季作物的丰收奠定了基础。5.农业灾害发生的频率高,损失规模较大。6.农业保险中存在搭便车现象,在实施防灾防损措施时,不买保险的人常常可以搭便车。上述特点决定了我国农业保险的商业经营模式必然失败,我们只能采取政策性保险模式。 二、我国农业保险的现状 2007年中央一号文件提出“要积极探索政策性农业保险制度”的工作要求,2008年我国农业保险发展形势喜人,增速迅猛。我们同时也要看到,当前进一步推进农业保险发展还面临着一些需要抓紧研究和解决的问题,需要引起高度重视。 1.农民认识不到位。种养业大户多能接受政策性农业保险, 而分散经营的农户大多认识较差。农民对政策性农业保险认识不足的主要原因是风险观念淡薄以及对政策持怀疑态度。2.国家对农业保险的政策扶持力度不够,方法有待完善。正由于缺乏财政补贴和优惠政策所以高赔付率、高费率的局面不能得到缓解。3.保险公司职能严重“缺位”。受人力、物力等因素制约,保险公司在承保、定损、理赔等基本环节不同程度地存在“缺位”现象。目前,大部分地区以略高于农民承担保的额度实施救助,以“救助代赔付”,受灾较重的参保农户反响很大。4.农业保险的质量不高。农业保险的赔付率过高和农业保险经营技术要求高导致了农业保险质量不高。农业保险的平均赔付率大大高于一般财产保险的平均水平。同时我国缺乏专业技术的从业人员来对农业保险的平均保额损失率进行合理的估计。5.费率较高。农业存在地域的广泛性、空间的分散性、时间的季节性、定损的复杂性,造成农险的高成本性,这就决定了农险的高费率。以追求利润最大化的保险公司,不可能在亏损的前提下来满足农民的低费率需求。高赔付导致了农业保险的高保费,而高保费又令更多农民买不起保险,这始终成为一对不可逾越的矛盾。就这次政策性农业保险的条款而言,有的条款费率定得偏高,影响了农户参保的积极性。6.保险制度不健全。全国尚无统一的农业保险法律法规,地方也未建立简便、合理、有效的管理和运行机制。一是没有管理机构,二是缺乏筹资机制,三是监督机制不全。 三、完善我国农业保险的建议 农业保险的完善应当从政府,保险公司,农民三方面同时着手: 1.宣传引导,充分调动农民参保积极性。以保费补贴等政府扶持政策为切入点,通过典型理赔案例,加大政策宣传力度,普及农业保险知识,逐步提高农民参保意识,稳步扩大参保面,努力实现农业保险可持续发展。从政策上增强农民抗御风险能力和手段,引导农民提高风险防范意识,促进农业保险市场良性发展。2.加强立法监督,提供法律保障。农业保险作为发展农村经济、推动农业生产、保护农民利益的一项制度安排,需要有相应的法律法规作保证。因此,在执行农业保险时,为弥补市场机制配置资源的缺陷,要强化农业保险经营的法制建设,规范农业保险的经营行为。3.加大扶持力度,增加农险投入。